Кредиты с возможностью снижения ставки: преимущества и риски
При выборе подходящего кредита не перестаёшь удивляться фантазии банковских маркетологов. Пытаясь удержать имеющихся и привлечь новых клиентов, финучреждения выводят на рынок предложения с удивительными условиями. Примером таковых являются кредиты с возможностью снижения ставки за «хорошее поведение» заёмщика. О них и расскажем.
1824
История возникновения и особенности
Впервые кредит с возможностью снижения ставки за своевременное погашение долга начал предлагать в 2014 году Лето Банк в рамках акции «Суперставка». Эта опция «по наследству» перешла к преемнику – Почта Банку. Основной целью такого кредитования объявлено стимулирование клиентов к добросовестному исполнению своих обязательств.
Награда заёмщикам за хорошее поведение – пересчёт процентов по сниженной ставке и возврат излишне выплаченной суммы. Если заёмщик брал в кредит 350 тыс. руб. по ставке 29,9%, то Лето Банк декларировал возврат 45 тыс. руб. При этом количество обязательных платежей должно быть не меньше оговорённых в условиях акции.
Выгода от такой схемы для заёмщика вроде бы очевидна – банк возвращает часть выплаченных процентов по кредиту. Однако снижение ставки – платная опция. Малейшее отступление от графика погашения долга отменяет пересчёт кредита по льготной ставке.
Кроме того, клиент теряет средства, потраченные на подключение услуги. Поэтому перед заёмщиком встаёт выбор – включать или не включать опцию снижения процента. В случае применения услуги клиент может сэкономить или потерять ещё больше. Здесь действует классическое правило: больше возможностей – выше риски.
«Гарантированная ставка» Почта Банка
Почта Банк предлагает заёмщикам услугу «Гарантированная ставка», подключение которой предоставляет возможность снизить процентную ставку. Например, по продукту «Первый почтовый» ставка колеблется в диапазоне 12,9-22,9%. При выполнении условий погашения долга процент будет пересчитан из расчёта 10,9% годовых.
Опция срабатывает, если клиент внёс не менее 12 ежемесячных платежей и не допускал просрочек в течение всего срока действия договора.
Размер комиссии банка за подключение услуги «Гарантированная ставка» зависит от первоначально установленной ставки и выражается в процентах от суммы кредита:
- для ставки 22,9% – комиссия 6,9%;
- для ставок 19,9% и 21,9% – 5,9%;
- для ставок 16,9% и 17,9% – 3,9%;
- для ставок 12,9%, 14,9% и 15,9% – 1,9%.
Предположим, клиент оформил кредит в размере 400 тыс. руб. по ставке 19,9% сроком на 2 года. В этом случае выплаты по кредиту составят:
| Без включения опции | С включением опции при выполнении условий | С включением опции при невыполнении условий | |
|---|---|---|---|
| Сумма выплат по первоначальной ставке, руб. | 488 131 | 488 131 | 488 131 |
| Сумма выплат по сниженной ставке, руб. | — | 446 990 | — |
| Комиссия за подключение опции | — | 23 600 | 23 600 |
| Возврат средств по опции | — | 41 141 | — |
| Общие расходы по кредиту | 488 131 | 470 590 | 511 731 |
Таким образом, возможная экономия заёмщика при подключении опции «Гарантированная ставка» составит 17 541 руб., а возможные убытки – 23 600 руб. Чем ниже будет первоначальная ставка по кредиту, тем меньше будет экономия.
Кредит с возможностью снижения ставки УБРиР
Кредит с возможностью снижения ставки «Доступный» в сумме от 50 тыс. до 200 тыс. руб. на срок от 3 до 7 лет предлагает клиентам Уральский Банк Реконструкции и Развития. В зависимости от суммы и начального процента возможны следующие схемы снижения ставки:
- 34% – 25% – 17%;
- 25% – 23% – 17%;
- 23% – 20% – 17%;
- 29% – 22% – 15%;
- 60% – 20% – 11%.
Суть схемы заключается в том, что в первые полгода заёмщик погашает долг, исходя из начальной ставки, следующие полгода – по промежуточной, а в последующие периоды – по минимальной.
Условия снижения ставки – ежемесячные выплаты без просрочек и предоставление справки о доходах.
При нарушении клиентом обязательств возвращается предыдущая ставка, которая будет действовать полгода, опять же при соблюдении заёмщиком графика выплат.
Комиссию за услугу снижения процентной ставки банк не взимает и денег заёмщикам, в отличие от Почта Банка, не возвращает. Здесь имеет место снижение ставки в чистом виде, зато с «заоблачных» начальных значений и с вероятным последующим «взлётом».
Получить существенную экономию по кредиту с возможностью снижения процентной ставки вряд ли получится, даже если заёмщик будет строго соблюдать условия погашения долга. Банки точно рассчитывают потенциальную доходность заимствований и не будут работать в убыток. Такие предложения на кредитном рынке единичны, и рассматривать их следует, как чисто маркетинговый ход.
