Впервые кредит с возможностью снижения ставки за своевременное погашение долга начал предлагать в 2014 году Лето Банк в рамках акции «Суперставка». Эта опция «по наследству» перешла к преемнику – Почта Банку. Основной целью такого кредитования объявлено стимулирование клиентов к добросовестному исполнению своих обязательств.

Награда заёмщикам за хорошее поведение – пересчёт процентов по сниженной ставке и возврат излишне выплаченной суммы. Если заёмщик брал в кредит 350 тыс. руб. по ставке 29,9%, то Лето Банк декларировал возврат 45 тыс. руб. При этом количество обязательных платежей должно быть не меньше оговорённых в условиях акции.

Выгода от такой схемы для заёмщика вроде бы очевидна – банк возвращает часть выплаченных процентов по кредиту. Однако снижение ставки – платная опция. Малейшее отступление от графика погашения долга отменяет пересчёт кредита по льготной ставке.

Кроме того, клиент теряет средства, потраченные на подключение услуги. Поэтому перед заёмщиком встаёт выбор – включать или не включать опцию снижения процента. В случае применения услуги клиент может сэкономить или потерять ещё больше. Здесь действует классическое правило: больше возможностей – выше риски.

Почта Банк предлагает заёмщикам услугу «Гарантированная ставка», подключение которой предоставляет возможность снизить процентную ставку. Например, по продукту «Первый почтовый» ставка колеблется в диапазоне 12,9-22,9%. При выполнении условий погашения долга процент будет пересчитан из расчёта 10,9% годовых.

Размер комиссии банка за подключение услуги «Гарантированная ставка» зависит от первоначально установленной ставки и выражается в процентах от суммы кредита:

• для ставки 22,9% – комиссия 6,9%;
• для ставок 19,9% и 21,9% – 5,9%;
• для ставок 16,9% и 17,9% – 3,9%;
• для ставок 12,9%, 14,9% и 15,9% – 1,9%.

Предположим, клиент оформил кредит в размере 400 тыс. руб. по ставке 19,9% сроком на 2 года. В этом случае выплаты по кредиту составят:

Таким образом, возможная экономия заёмщика при подключении опции «Гарантированная ставка» составит 17 541 руб., а возможные убытки – 23 600 руб. Чем ниже будет первоначальная ставка по кредиту, тем меньше будет экономия.

Кредит с возможностью снижения ставки «Доступный» в сумме от 50 тыс. до 200 тыс. руб. на срок от 3 до 7 лет предлагает клиентам Уральский Банк Реконструкции и Развития. В зависимости от суммы и начального процента возможны следующие схемы снижения ставки:

• 34% – 25% – 17%;
• 25% – 23% – 17%;
• 23% – 20% – 17%;
• 29% – 22% – 15%;
• 60% – 20% – 11%.

Суть схемы заключается в том, что в первые полгода заёмщик погашает долг, исходя из начальной ставки, следующие полгода – по промежуточной, а в последующие периоды – по минимальной.

При нарушении клиентом обязательств возвращается предыдущая ставка, которая будет действовать полгода, опять же при соблюдении заёмщиком графика выплат.

Комиссию за услугу снижения процентной ставки банк не взимает и денег заёмщикам, в отличие от Почта Банка, не возвращает. Здесь имеет место снижение ставки в чистом виде, зато с «заоблачных» начальных значений и с вероятным последующим «взлётом».

Получить существенную экономию по кредиту с возможностью снижения процентной ставки вряд ли получится, даже если заёмщик будет строго соблюдать условия погашения долга. Банки точно рассчитывают потенциальную доходность заимствований и не будут работать в убыток. Такие предложения на кредитном рынке единичны, и рассматривать их следует, как чисто маркетинговый ход.