Карта рассрочки или кредитка: что выбрать?

В российских банках клиентам предлагают десятки пластиковых карт. Каждый продукт обладает уникальными параметрами. Но даже при таком разнообразии весь пластик делится на 3 вида:

1. Дебетовые карты – клиент пользуется собственными средствами. Исключением является только подключение овердрафта.
2. Кредитные карты – клиент оплачивает покупки за счёт средств банка в пределах установленного лимита. На сумму долга начисляются проценты согласно тарифу, так же как и при потребительском кредите. Вернуть деньги пользователь может либо полностью закрыв задолженность, либо выплачивая часть каждый месяц, но при этом внося суммы не менее минимального платежа. У многих кредиток предусмотрен грейс-период – время, в течение которого клиент вправе вернуть средства без начисления %.
3. Карты рассрочки – также дают право тратить деньги банка. Растянуть беспроцентную оплату покупки можно на срок до десятков месяцев.

Дебетовая карта не даёт возможности оформить покупку за счёт заёмных средств, поэтому её рассматривать не будем. Двум последним видам уделим больше внимания.

Кредитные карты стали популярными в России около 10 лет назад. В отличие от стран Европы и США, где они уже давно востребованы, россияне не сразу обратили внимание на этот продукт, но ситуация меняется.

К их явным преимуществам относятся:

• Возможность пользоваться деньгами банка, не платя при этом %. Конечно, только в случае возврата денег в рамках льготного периода.
• Карту принимают наравне с дебетовыми во всех торговых сетях.
• Возобновляемая кредитная линия. После погашения задолженности можно снова пользоваться заёмными средствами.
• Быстрое оформление. Особенно если сравнивать с получением кредитов на покупку.
• Участие в бонусных программах.
• Получение наличных с карты. Это не самый выгодный вариант использования кредитки. У операций выдачи кэша есть несколько возможных минусов: % начисляются по повышенной ставке, грейс-период не действует, а за само снятие взимается комиссия. Тем не менее такая возможность – скорее плюс.

Банк-эмитент получает доход в том числе за счёт пользователей, которые не смогли уложиться в льготный период. Стоит отметить, что процентная ставка по кредитным картам обычно выше, чем по потребам.

Карты рассрочки – относительно новый банковский продукт, появившийся на рынке пару лет назад. Они похожи на обычные кредитные карты, но есть некоторые отличительные черты:

• Снятие наличных невозможно. Только безналичная оплата покупок.
• Карта выпускается бесплатно и без комиссии за годовое обслуживание.
• Пластик принимается только в магазинах-партнёрах банка. Есть продукты, по которым допускаются траты в любых торговых точках, но рассрочка по таким операциям ограничена 1-3 месяцами.
• Беспроцентный период больше. Если рекордсмен среди кредиток, «Элемент 120» Почта Банка, имеет лишь 120 дней без %, то для карт рассрочки устанавливается период до 3 лет.

Возникает вопрос: как же тогда банки получают доход от карт рассрочки? Ответ прост: за счёт комиссии, которую перечисляют партнёры. Так как использование карт рассрочки увеличивает товарооборот, торговые сети готовы делиться прибылью с банками. Кроме того, банк привлекает новых лояльных клиентов, которые оформляют карту рассрочки, чтобы выгодно покупать в любимых магазинах.

Давайте посмотрим, какие условия предлагают пользователям российские банки. Возьмём для сравнения популярные в России кредитную «Мультикарту» ВТБ и карту рассрочки «Халва» Совкомбанка.

Карты рассрочки и кредитки – похожие продукты. В пользу выбора первой говорит бесплатное обслуживание и длительный беспроцентный период. Но кредиткой можно оплачивать все покупки и снимать наличные. Кроме того, появляется кредитный пластик с более длительным грейс-периодом, что сглаживает различия между двумя продуктами.

Поэтому на вопрос, какую карту стоит выбрать, однозначного ответа быть не может. Отталкивайтесь от ваших потребностей. Если нужен многофункциональный пластик, который оплатит любые товары и услуги, то выбирайте кредитку. Если же достаточно покупки вещей в крупных сетевых магазинах, то карта рассрочки будет выгоднее. А ещё можно без особой нагрузки на личный бюджет оформить обе карты и пользоваться ими поочерёдно, когда это более выгодно.