Как уменьшить ставку по действующей ипотеке

Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое — снижение ключевой ставки Центробанка. Немногие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Все, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.

Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заемщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты нередко добиваются снижения.

Например, сюда относится рождение в 2018 году второго или последующих детей. В этом случае ипотеку можно рефинансировать под 6% годовых в рамках программы государственной поддержки для семей с детьми.

Кроме того, советуем периодически заходить на сайт своего банка и смотреть условия по новым продуктам. Несмотря на то, что в 2018 году госпрограмма «Молодая семья» уже не действует, в Сбербанке можно уменьшить ставку по действующему кредиту, если заемщик вступил в брак. Процент снижается на 0,5% при условии, что один из супругов младше 35 лет. На такие же условия может рассчитывать заемщик, получивший статус родителя-одиночки, если он младше 35 лет.

Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.

При этом ставка для него будет снижена на 1%.

Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных — 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой — в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заемщик полис страхования жизни и здоровья. Если да, то его значение составляет 10,9%; если нет — 11,9%.

Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:

• Отсутствие просрочек.
• Подходит ли процентная ставка по кредиту для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке).
• Как давно была оформлена ипотека.
• Остаток задолженности (в каждом банке своя пороговая сумма).
• Не проводилась ли ранее реструктуризация кредита.

Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.

В некоторых банках, например, Сбербанке, его можно подать прямо на сайте. Укажите:

• ФИО по паспорту.
• Статус заявителя — заемщик или созаемщик.
• Дату рождения.
• Номер мобильного телефона.
• Номер кредитного договора.

Приложите необходимые документы. В общем виде потребуются паспорт и кредитный договор.

Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.

Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заемщика в договоре.

Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.

• Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
• В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жилье можно получить еще 0,1% выгоды.
• В ВТБ за подтверждение дохода снижают ставку на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 м² ставка снижается на 0,7%.

Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но еще и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.

Например, по ипотеке Райффайзенбанка процент автоматически увеличивают на 0,5%, если клиент вовремя не предоставил документы об оплате страхового взноса. На 1% вырастет ставка, если заемщик в течение 120 дней с даты предоставления кредита не направил в банк закладную с отметкой о государственной регистрации ипотеки. Также в Райффайзенбанке действует любопытное условие о том, что для заемщиков старше 45 лет и 1 месяца действующая ставка (указанная на сайте банка и в рекламных брошюрах) увеличивается на 3,2%.

В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.