В кредитной истории показаны все операции по займам: когда и сколько кредитов взял человек, в какие банки подавал заявки, были ли задержки по платежам и запросы на банкротство. История не содержит выводов и анализа: это просто факты, собранные из разных банков.

А на основе кредитной истории Бюро кредитный историй (БКИ) анализируют данные и составляют кредитный рейтинг в баллах — чем их больше, тем выше благонадежность заемщика и вероятность получить займ. Например, по рейтингу БКИ «Эквифакс» можно набрать максимум 999 баллов, в кредитном бюро «Русский стандарт» — до 620 баллов, в НБКИ — до 850 баллов.

Единой формулы расчета для БКИ нет, но есть общие факторы, по которым могут снизить рейтинг:

• Если срок кредитной истории меньше года;
• Большое количество запросов от банков на проверку кредитной истории;
• Частые и длительные просрочки по займам;
• Высокая долговая нагрузка;
• Заемщик не взял ни одного кредита.

Все кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) — по состоянию на февраль 2023 года в России их семь, и ваши данные могут быть в одном или нескольких из них. Узнать, в каких именно, можно через Госуслуги.

• Авторизуйтесь на портале
• Запросите список БКИ и их контакты
• Получите таблицу в течение 15 минут в личный кабинет и на почту

На портале выдадут только список организаций — дальше нужно будет самим зайти на каждый сайт, зарегистрироваться и подтвердить личность через Госуслуги, с помощью электронной подписи, банковского счета или прийти лично в офис. Любой человек может бесплатно два раза в год получить данные в каждом БКИ, остальные запросы будут платными.

Еще один способ узнать свой кредитный рейтинг — зарегистрироваться на Финуслугах. Нужно привязать свой аккаунт Госуслуг и заполнить анкету, а мы покажем ваш рейтинг от Объединенного Кредитного бюро. Это бесплатно.

Бюро рассчитывает кредитный рейтинг исходя из данных, которые у него есть, и по своим критериям. Каждый банк сотрудничает с разными БКИ, поэтому информация везде может отличаться.

Например, у Олега есть три кредита, и по двум из них просрочка четыре месяца. Данные по просроченным кредитам хранятся в одном БКИ, а по третьему — в другом. Из-за этого в первом бюро у Олега может быть низкий рейтинг, а во втором — высокий.

Обычно репутацию могут испортить такие факторы.

Просрочки по платежам

Систематические задержки по выплатам, задолженность больше месяца, отданные коллекторам долги и списанные кредиты — главная причина низкого кредитного рейтинга. Технические просрочки на 1-2 дня не считаются, но тоже могут заноситься в историю.

Высокая кредитная нагрузка

Если сумма долга превышает 40% от дохода заемщика, рейтинг может заметно снизиться. Обратите внимание: при расчете долговой нагрузки учитывают и актуальный официальный доход, и лимиты по кредитным картам и овердрафтам, и стоимость аренды жилья, и алименты, и содержание других членов семьи.

Долги по алиментам, налогам и ЖКХ

На рейтинг влияет не только информация по кредитам. Если человек не выплачивает основные расходы, баллы тоже могут снизить.

Ошибки и сбои со стороны банка

Сотрудник финансовой организации может отправить неверные данные в БКИ, а еще бывают технические неполадки или банк может закрыться, не обновив статус. В этом случае лучше обратиться в БКИ с заявлением и подтверждающими документами — бюро обязано ответить и обратиться в банк в течение 30 дней после получения заявки. Если обратиться в банк самостоятельно, ответа можно так и не дождаться: у него нет обязанности отвечать вам в течение месяца.

Кредит оформили мошенники

На человека могут взять кредит, если мошенники получили сканы главных страниц паспорта. Обычно люди даже не подозревают о том, что у них есть долг, пока не обратятся за кредитной историей. Доказать, что займ взяли мошенники, можно только в МВД, показав справку о потере паспорта в момент оформления займа.

Отсутствие кредитов

Если человек ни разу не брал кредит, то оценить его надежность будет трудно, а для банка это дополнительный риск и причина для отказа в займе.

Чаще всего кредитный рейтинг влияет на решение банка о выдаче займа. Но им могут заинтересоваться и при устройстве на работу или подаче заявки на автострахование. Работодателю важно взять ответственного и дисциплинированного специалиста, страховому агенту — чтобы потенциальный клиент не имитировал аварии для получения выплат.

Кто и на каких условиях может посмотреть ваши данные, рассказали в статье «Всесторонний осмотр: кого заинтересует ваша кредитная история».

Быстро исправить плохой рейтинг не получится, но постепенно улучшить ситуацию всегда можно. Вот несколько способов, которые стоит использовать уже сейчас.

Исправить ошибки в кредитной истории

Если в данных есть ошибки, нужно отправить в БКИ достоверную информацию. Например, справку из банка об отсутствии просрочек или решение суда о факте мошенничества с деньгами.  

Вовремя вносить платежи

Лучше заранее откладывать деньги с зарплаты, чтобы было чем вносить ежемесячный платеж за 2-3 дня до даты, указанной в графике. Так можно избежать лишних просрочек из-за технических ошибок, дополнительных праздничных дней и непредвиденных обстоятельств.

Оформить кредитную карту или краткосрочный займ

Если кредиты с просрочками уже погашены или вы еще не взяли ни одного, доказать свою финансовую надежность можно с помощью дополнительных кредитов. Например, подать заявку на кредитную карту, купить товар в рассрочку или запросить кредит в микрофинансовой организации — такие займы могут выдать даже с плохой кредитной историей, но с выгодными условиями. Брать лучше небольшую сумму, чтобы точно выплатить все вовремя. Так можно показать, что заемщик исправился и готов нести ответственность за финансы.

Рефинансировать кредит

Если нет возможности вовремя платить нужную сумму, можно изменить условия выплаты кредита. При рефинансировании другой банк выкупает все кредиты заемщика из других организаций и предлагает более выгодные условия. Например, уменьшает размер ежемесячного платежа и увеличивает срок займа.

Следить за своей кредитной историей и рейтингом нужно регулярно и стараться поддерживать высокий балл. Он пригодится, если планируется покупка в кредит, страхование автомобиля или переход на высокую должность с материальной ответственностью. А еще поможет вовремя увидеть, если злоумышленники взяли кредит на ваше имя или банк внес данные по ошибке.