Как повысить низкий кредитный рейтинг

В кредитной истории показаны все операции по займам: когда и сколько кредитов взял человек, в какие банки подавал заявки, были ли задержки по платежам и запросы на банкротство. История не содержит выводов и анализа: это просто факты, собранные из разных банков.

А на основе кредитной истории Бюро кредитный историй (БКИ) анализируют данные и составляют кредитный рейтинг в баллах — чем их больше, тем выше благонадежность заемщика и вероятность получить займ. Например, по рейтингу БКИ «Эквифакс» можно набрать максимум 999 баллов, в кредитном бюро «Русский стандарт» — до 620 баллов, в НБКИ — до 850 баллов.

Единой формулы расчета для БКИ нет, но есть общие факторы, по которым могут снизить рейтинг:

• Если срок кредитной истории меньше года.
• Большое количество запросов от банков на проверку кредитной истории.
• Частые и длительные просрочки по займам.
• Высокая долговая нагрузка.
• Заемщик не взял ни одного кредита.

Все кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) — по состоянию на февраль 2023 года в России их семь, и ваши данные могут быть в одном или нескольких из них. Узнать, в каких именно, можно через Госуслуги.

• Авторизуйтесь на портале.
• Запросите список БКИ и их контакты.
• Получите таблицу в течение 15 минут в личный кабинет и на почту.

На портале выдадут только список организаций — дальше нужно будет самим зайти на каждый сайт, зарегистрироваться и подтвердить личность через Госуслуги, с помощью электронной подписи, банковского счета или прийти лично в офис. Любой человек может бесплатно два раза в год получить данные в каждом БКИ, остальные запросы будут платными.

Еще один способ узнать свой кредитный рейтинг — зарегистрироваться на Финуслугах. Нужно привязать свой аккаунт Госуслуг и заполнить анкету, а мы покажем ваш рейтинг от Объединенного Кредитного бюро. Это бесплатно.

Бюро рассчитывает кредитный рейтинг исходя из данных, которые у него есть, и по своим критериям. Каждый банк сотрудничает с разными БКИ, поэтому информация везде может отличаться.

Например, у Олега есть три кредита, и по двум из них просрочка четыре месяца. Данные по просроченным кредитам хранятся в одном БКИ, а по третьему — в другом. Из-за этого в первом бюро у Олега может быть низкий рейтинг, а во втором — высокий.

Обычно репутацию могут испортить такие факторы.

Просрочки по платежам

Систематические задержки по выплатам, задолженность больше месяца, отданные коллекторам долги и списанные кредиты — главная причина низкого кредитного рейтинга. Технические просрочки на 1-2 дня не считаются, но тоже могут заноситься в историю.

Высокая кредитная нагрузка

Если сумма долга превышает 40% от дохода заемщика, рейтинг может заметно снизиться. Обратите внимание: при расчете долговой нагрузки учитывают и актуальный официальный доход, и лимиты по кредитным картам и овердрафтам, и стоимость аренды жилья, и алименты, и содержание других членов семьи.

Долги по алиментам, налогам и ЖКХ

На рейтинг влияет не только информация по кредитам. Если человек не выплачивает основные расходы, баллы тоже могут снизить.

Ошибки и сбои со стороны банка

Сотрудник финансовой организации может отправить неверные данные в БКИ, а еще бывают технические неполадки или банк может закрыться, не обновив статус. В этом случае лучше обратиться в БКИ с заявлением и подтверждающими документами — бюро обязано ответить и обратиться в банк в течение 30 дней после получения заявки. Если обратиться в банк самостоятельно, ответа можно так и не дождаться: у него нет обязанности отвечать вам в течение месяца.

Кредит оформили мошенники

На человека могут взять кредит, если мошенники получили сканы главных страниц паспорта. Обычно люди даже не подозревают о том, что у них есть долг, пока не обратятся за кредитной историей. Доказать, что займ взяли мошенники, можно только в МВД, показав справку о потере паспорта в момент оформления займа.

Отсутствие кредитов

Если человек ни разу не брал кредит, то оценить его надежность будет трудно, а для банка это дополнительный риск и причина для отказа в займе.

Чаще всего кредитный рейтинг влияет на решение банка о выдаче займа. Но им могут заинтересоваться и при устройстве на работу или подаче заявки на автострахование. Работодателю важно взять ответственного и дисциплинированного специалиста, страховому агенту — чтобы потенциальный клиент не имитировал аварии для получения выплат.

Быстро исправить плохой рейтинг не получится, но постепенно улучшить ситуацию всегда можно. Вот несколько способов, которые стоит использовать уже сейчас.

Исправить ошибки в кредитной истории

Если в данных есть ошибки, нужно отправить в БКИ достоверную информацию. Например, справку из банка об отсутствии просрочек или решение суда о факте мошенничества с деньгами.  

Вовремя вносить платежи

Лучше заранее откладывать деньги с зарплаты, чтобы было чем вносить ежемесячный платеж за 2-3 дня до даты, указанной в графике. Так можно избежать лишних просрочек из-за технических ошибок, дополнительных праздничных дней и непредвиденных обстоятельств.

Оформить кредитную карту или краткосрочный займ

Если кредиты с просрочками уже погашены или вы еще не взяли ни одного, доказать свою финансовую надежность можно с помощью дополнительных кредитов. Например, подать заявку на кредитную карту, купить товар в рассрочку или запросить кредит в микрофинансовой организации — такие займы могут выдать даже с плохой кредитной историей, но с выгодными условиями. Брать лучше небольшую сумму, чтобы точно выплатить все вовремя. Так можно показать, что заемщик исправился и готов нести ответственность за финансы.

Рефинансировать кредит

Если нет возможности вовремя платить нужную сумму, можно изменить условия выплаты кредита. При рефинансировании другой банк выкупает все кредиты заемщика из других организаций и предлагает более выгодные условия. Например, уменьшает размер ежемесячного платежа и увеличивает срок займа.

Следить за своей кредитной историей и рейтингом нужно регулярно и стараться поддерживать высокий балл. Он пригодится, если планируется покупка в кредит, страхование автомобиля или переход на высокую должность с материальной ответственностью. А еще поможет вовремя увидеть, если злоумышленники взяли кредит на ваше имя или банк внес данные по ошибке.