Банк предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам, привлекает и размещает деньги клиентов, проводит финансовые расчеты, операции с ценными бумагами. Сроки кредитования — от полугода до 30 лет, плата за пользование кредитными средствами — от 4,5% в год.

МФО — это небольшие коммерческие организации, которые могут выдавать займы физическим лицам в размере до 1 млн рублей. Сроки возврата также ниже: обычно от 7 до 90 дней, но бывают займы на год и больше. Процентная ставка значительно выше банковской: законодательством РФ обозначена верхняя граница 0,8% в сутки. По закону общая сумма переплаты со всеми штрафами и пени не может превышать 130%.

Условия получения займа более простые, чем для банковского кредита:

• Заемщику должно быть от 18 до 65 лет;
• Нужен паспорт и постоянная регистрация на территории России;
• Необходимо указать доход, подтверждать его не нужно.

МФО лояльнее относятся к минусам в кредитной истории и не требуют подтверждения дохода.

«Самое весомое преимущество микрозайма — в простоте его получения, — считает Евгения Боднар, юрист компании "Финансово-правовой альянс". — При этом с юридической точки зрения заемщик защищен законами "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и "О потребительском кредите (займе)" точно так же, как если бы он брал обычный потребительский кредит. Стоит отметить, что за последнее десятилетие государство навело порядок в сфере микрокредитования, изменения в законодательстве упорядочили деятельность МФО и защитили должников от произвола. Брать микрозаймы стало безопасно».

Выбирая МФО, обратите внимание на:

• Срок работы микрофинансовой организации;
• Качество и информативность сайта;
• Наличие организации в реестре ЦБ РФ.

Перед тем, как подписать договор, изучите все пункты, включая сноски. Он должен содержать все ключевые моменты.

В документе должна стоять сумма, которую клиент получит на руки. Минимальная и максимальная суммы договора зависят от политики МФО и благонадежности клиента. С каждым последующим займом лимит будет расти.

Проценты за пользование микрозаймом начисляются посуточно. Максимально допустимая ставка — 0,8% в день. Размер и порядок начислений прописывают в договоре.

Так называют итоговую сумму, которую нужно вернуть финансовой организации. Стоимость займа зависит от лимита, срока пользования, комиссий, процентной ставки. Она должна быть указана в договоре. Но ее можно посчитать самостоятельно. Например, если взять в МФО 5000 рублей на семь дней со ставкой 0,8% в сутки, то вернуть нужно будет 5280 рублей. Рассчитывается это таким образом: 5000 × 0,008 × 7 + 5000 = 5280. Если есть штрафы, страховка или иные дополнительные начисления, то их прибавляют к сумме.

Взятую в долг сумму нужно вернуть вместе с процентами не позднее указанной в договоре даты. Политика некоторых МФО не предусматривает возможности досрочного погашения. Другие МФО предлагают услугу пролонгации займа, которая дает возможность сдвинуть срок выплаты. Все это должно быть отражено в договоре.

В договор могут быть внесены платные услуги — например, страхование жизни, медицинское или юридическое онлайн-консультирование, информирование по СМС. Причем некоторые из таких услуг по закону должны быть бесплатными для заемщика — например, проверка банковской карты или анализ кредитной истории.

Поэтому следует внимательно читать документ и только потом подписывать его. Если в дополнительном сервисе нет нужды, то от него можно полностью или частично отказаться. Иногда дополнительные услуги не прописываются в самом договоре, а идут отдельным документом в пакете документов на подпись.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно обратить внимание на одобренную сумму, сколько вы получите на руки и сумму переплаты. Если есть дополнительные услуги (их еще могут называть «спецпредложениями»), то первые две суммы не совпадут, а переплата будет значительно больше.

Если вы обнаружили в договоре платные дополнительные услуги уже после его подписания, вы можете от них отказаться (но не всегда).

Услуги, которые по умолчанию должны быть бесплатными:

• Перевод денег (осуществляется без комиссии со стороны клиента, так как является частью процедуры выдачи займа);
• Проверка банковской карты;
• Анализ кредитной истории;
• Передача данных о заемщике в БКИ.

Если МФО не хочет возвращать деньги за эти услуги после разговора, нужно обратиться с жалобой к финансовому омбудсмену или в приемную Банка России.

Если в договоре прописаны другие услуги, за которые МФО по закону может взимать дополнительную плату (например, страховка или платные СМС), у заемщика есть 14 дней, чтобы от них отказаться. Это называется периодом охлаждения. Для этого нужно подать заявление в свободной форме (лично в офисе, на сайте компании, по телефону) с копией паспорта, договора и документов об оплате (если деньги уже списались) и банковские реквизиты счета.

Если услуги еще не были оказаны (например, страховой случай не наступил), деньги вернут полностью. Если их начали оказывать, то спишется сумма за вычетом оплаты до даты подачи заявления. Если услуга оказана полностью (например, вы воспользовались консультацией юриста), то деньги за нее не вернут.

На возврат денег у МФО есть семь дней.

Заемщик может требовать разрыва договора в следующих случаях:

• Длительная болезнь, инвалидность;
• Ошибка в работе программного оборудования МФО;
• Нарушение условий договора: компания разгласила личные данные, неверно начислены проценты;
• Внесение дополнений/изменений в существующий договор (тогда вместо нынешнего соглашения сразу заключается новое);
• Заем был оформлен без согласия заемщика.

Расторгнуть договор по желанию или по причине ухудшения материального состояния нельзя. Прекратить исполнять обязательства по договору микрозайма можно только по соглашению сторон.

Любое несоблюдении норм, предполагающих совершеннолетие и дееспособность заемщика, свободное волеизъявление, соответствие условий требованиям законодательства, дает возможность оспорить договор в судебном порядке и признать его недействительным согласно п. 2 гл. 9 ГК РФ и ст. 431.1 ГК РФ.

Статьей 166 ГК РФ предусмотрено, что оспаривать сделку могут обе стороны — и МФО, и заемщик. Обязательное условие — нарушение прав и интересов лица или компании, появление неблагоприятных последствий из-за заключения договора.

Чтобы признать договор недействительным, нужно:

• Найти основания для признания;
• Подготовить исковое заявление согласно требованиям ст. 131 и 132 ГПК РФ;
• Направить в органы суда по месту жительства или регистрации.

Если договор признан недействительным, то п. 1 ст. 167 ГК РФ гласит, что его можно не исполнять, но полученные деньги нужно вернуть в том же размере.

Заем нужно гасить в оговоренный срок. В противном случае МФО вынуждена применить к должнику санкции.

Если платеж не внесен вовремя и нет возможности пролонгировать заем, то МФО начисляет пени (на сумму займа) и штрафы. Они отмечены в договоре.

Размер неустойки складывается из следующих параметров:

• Сумма долга (сколько денег взяли в долг);
• Процент за просрочку (информация отмечена в договоре микрозайма);
• Длительность просрочки (исчисляется в количестве дней).

Приведем пример: если взяли в долг 8000 рублей, по договору деньги нужно было вернуть семь дней назад, а пеня составляет 5% в день на сумму займа, то размер штрафов будет равен 2800 рублей: 8000 × 7 × 0,05 = 2800.

В день просрочки должнику позвонит представитель МФО. Он задаст вопрос о причинах неуплаты, сроках внесения денег. Звонки, СМС и письма будут продолжаться до погашения долга.

Их действия регламентированы ФЗ-230 «О коллекторской деятельности». Коллекторы имеют право напоминать должнику о необходимости уплаты долга. Для этого они могут звонить должнику, писать письма и СМС, встречаться по договоренности.

Это крайняя мера, на которую идут кредиторы. При завершении разбирательства в пользу финансовой организации должник может самостоятельно погасить заем или дело передадут судебным приставам. В этом случае деньги будут взиматься с зарплаты. Кроме того, стоит ожидать ареста карт, счетов, имущества. Если сумма долга более 10 000 рублей, то нельзя будет выехать из страны.

Так называют независимое должностное лицо, которое помогает решить спорные вопросы между финансовой организацией и заемщиком без судебных разбирательств.

Самыми частыми причинами обращений являются досрочное или частичное погашение, начисление комиссий, штрафов, навязывание страховок и прочих дополнительных услуг.

Деятельность финансового омбудсмена регламентирована 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В его компетенции находятся споры на сумму до 500 000 рублей.

Отказать в подписании договора о займе могут в следующих случаях:

• Не выплачен ранее взятый заем в этой компании;
• Низкий уровень дохода заемщика;
• У заемщика нет паспорта РФ;
• Отсутствует место постоянной регистрации;
• Заемщик не достиг возраста совершеннолетия или старше 65 лет;
• Неправильно или не полностью оформлена заявка на заем.

«При заключении договора микрозайма необходимо обратить внимание на условия и рассчитать силы для возврата денег с учетом процентов, — советует Асия Мухамедшина. — К договору могут быть приобщены дополнительные документы: анкета, заявление на предоставление займа, согласие на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории и расходно-кассовый ордер, если деньги выдаются наличными. Желательно изучить правила как выдачи, так и погашения кредита, обратить внимание на комиссии и штрафы за просрочку платежей и условия страховки. Не бойтесь задавать вопросы сотрудникам МФО и проконсультируйтесь с юристом, если что-то непонятно».