Рассрочка — это тип оплаты товаров или услуг, при котором их стоимость делят на некоторое количество месяцев, а покупатель регулярно вносит платежи. Срок может быть от нескольких месяцев до нескольких лет.

Документы на рассрочку покупатель подписывает в магазине, но договор заключает с банком. Именно он оплатит покупку магазину, а покупатель потом будет возвращать деньги в банк.

Чем отличается рассрочка от кредита? Основное отличие — покупатель не переплачивает за покупку. Если сложить все платежи, должна получиться стоимость товара.

Часто возникает вопрос, какая выгода для банка в этом случае. Все просто — ему за оформление рассрочки платит продавец в виде определенного процента от стоимости товара. Проще всего объяснить на примере:

Холодильник стоит 48 000 рублей. Когда покупатель выплатит все платежи, их общая сумма составит те же 48 000 рублей. При этом банк перечислит в магазин, например, только 40 000 рублей. 8000 рублей — доход банка. Магазин при этом получает меньше, чем если бы холодильник купили сразу, но стимулирует таким образом покупательский спрос.

Чаще всего рассрочку оформляют на крупные покупки, но банки позволяют купить что-то в рассрочку даже по низкой цене, от 500 рублей.

Существует несколько видов рассрочек.

Ее предоставляет сам продавец. Он подписывает с покупателем договор, в котором оговорено, какой будет ежемесячный платеж и какой срок. До того как покупатель полностью расплатится с магазином, товар считается собственностью последнего. Узнать, через магазин оформлена рассрочка или через банк, можно в документах. Первой стороной в документе будет выступать заемщик, а второй — кредитор.

При таком виде рассрочки товар в магазине фактически покупает банк, перечисляя за покупку сумму за вычетом своей «комиссии». И купленный товар считается собственностью банка, пока заемщик полностью не выплатит все платежи.

Чем больше покупателей становится на маркетплейсе, тем больше вариантов оплаты он готов предложить. Недавно и в онлайн-магазинах ввели оплату с помощью рассрочки. Принцип ее работы такой же, как в обычном магазине: покупатель заказывает товар, иногда даже без первоначального взноса (зависит от конкретного магазина), а оставшуюся сумму списывают с его внутреннего счета или привязанной банковской карты в течение оговоренного срока. Как правило, в этом случае рассрочка тоже оформляется через банк. Одни маркетплейсы сотрудничают с несколькими кредитными организациями, другие имеют собственную — например, как Ozon-Банк. До момента полной оплаты вещь принадлежит покупателю, но находится в залоге у банка.

Перед тем, как оформить рассрочку на маркетплейсе, стоит изучить ее условия в специальном разделе. Обычно это не классическая рассрочка, и переплата все-таки будет. Так, при оформлении рассрочки на Ozon общая сумма покупки будет выше, несмотря на название программы 0-0-6. Например, холодильник стоит 22 990 рублей, а при оформлении рассрочки без первого взноса ежемесячный платеж составит 4480 рублей. За шесть месяцев покупатель заплатит 26 880 рублей. Переплата составит 3890 рублей, это почти 17%. Фактически это кредит, но Ozon называет это рассрочкой.

Различают еще несколько видов рассрочки.

Покупатель может внести от 10 до 90% в качестве первоначального взноса, а оставшуюся сумму равномерно распределить на несколько месяцев. Преимущество такого способа в том, что общая сумма покупки снизится и ежемесячный платеж будет меньше. Если рассрочку оформляют через банк, у него будет больше доверия к тем, кто внес какую-то сумму сразу. Некоторые товары в магазинах бытовой техники получится оформить в рассрочку только при наличии первого взноса. Как правило, это ноутбуки и мобильные телефоны.

Это те самые программы 0-0-6, 0-0-12 и т. д. То есть покупатель ничего сразу не платит, а вся сумма покупки оформляется в рассрочку. Однако тут нужно быть внимательным: часто магазины включают в чек не только саму покупку, но и дополнительные услуги. Например, страховой полис защиты жизни и здоровья. Или услугу установки операционной системы на ноутбуке. Их стоимость может превышать переплату по обычному кредиту. Поэтому стоит проверить чек перед оформлением и отказаться от ненужных услуг и товаров.

Некоторые банки подключают к обычным кредитным картам опцию рассрочки. Но воспользоваться ею можно только при покупках у партнеров банка, которых обычно не так много.

Как и у любого другого финансового инструмента, у покупки в рассрочку есть свои преимущества и недостатки.

• Можно купить любую вещь сразу, зафиксировав ее цену, а расплатиться позже;
• Если это чистая рассрочка, переплаты нет, покупатель заплатит столько, сколько было указано на ценнике.

• Цена на товар, который доступен в рассрочку, может быть искусственно завышенной, чтобы магазин не терял деньги;
• Магазин может выставить требование об обязательной покупке дополнительных услуг или товаров.

При этом минусы можно обойти: отказаться от оформления дополнительных услуг на законных основаниях. А завышенная цена будет действовать и для тех покупателей, которые расплатятся сразу. Если на тот же товар в другом магазине более низкая цена, его, скорее всего, не получится оформить в рассрочку.

Не так давно банки стали предлагать клиентам новый продукт — карты рассрочки. Пользоваться ими можно как кредитными картами со льготным периодом: оплачивать покупки, а потом ежемесячно вносить платежи, пока долг не будет закрыт. Проценты не начисляются, если нет просрочек.

Расплатиться такой картой можно в магазине — партнере банка. Срок рассрочки зависит от магазина-партнера, он может составлять от нескольких месяцев до одного года.

Есть карты рассрочки, которыми можно расплатиться не только в магазинах — партнерах банка, но и в любых других. Но обычно это платная функция. Например, банк может начислить комиссию в зависимости от суммы платежа или списать некоторую сумму в качестве платы за подключение опции.

При оформлении заявки на карту рассрочки банк определяет по ней лимит для конкретного заемщика. Чем чаще он в дальнейшем будет пользоваться картой и при условии своевременных платежей, тем больше кредитная организация будет увеличивать лимит.

Каждая покупка по карте рассрочки считается отдельным долгом со своей датой платежа, которая зависит от даты покупки. О том, какой общий платеж в определенном месяце, можно узнать в мобильном приложении своего банка. Помимо отсутствия переплаты, у таких карт есть дополнительные преимущества:

• Кешбэк за покупки, оплаченные собственными деньгами;
• Процент, начисляемый на остаток своих денег;
• Возможность участвовать в акциях, которые устраивают партнеры банка;
• Специальные условия по другим продуктам банка.

У карт рассрочки есть не только плюсы, но и минусы.

• Некоторые банки выдвигают условия, которые превращают карту рассрочки в обычную кредитную карту;
• За просрочки возможны крупные штрафы, иногда бывают дополнительные комиссии — например, проценты за покупку не у партнеров банка;
• Список партнеров может быть ограничен, а цены на аналогичный товар у них могут быть выше, чем в других магазинах.

Чтобы рассрочка была действительно выгодной, перед ее оформлением нужно внимательно прочитать договор. Особенно пункты, касающиеся процентной ставки, штрафов при просрочке платежа, покупки дополнительных услуг и условий, на которых рассрочка может перестать быть таковой. Также стоит обратить внимание, на весь ли срок предоставляется беспроцентная рассрочка. Некоторые банки делают бесплатными только первые ее месяцы, а в дальнейшем уже будут начисляться проценты. Или по рассрочке могут начать начислять проценты, если заемщик просрочил платеж.

Что касается обязательной покупки дополнительных услуг, это противозаконно. Отказ или согласие на покупку любой из них никак не влияет на решение банка об одобрении рассрочки или отказе. Если все-таки оформили такую услугу, но она не нужна, в течение 14 дней после оформления договора можно от нее отказаться. Для этого нужно написать заявление в компанию, которая предоставила эту услугу. Например, если речь о полисе страхования жизни и здоровья, отказ нужно направить в страховую компанию.

Образец заявления, как правило, есть на сайте компании. Если его нет, можно уточнить информацию по горячей линии или в чате на сайте. В любом случае отказ нужно отправлять в письменном виде, поэтому, даже если связаться с продавцом дополнительной услуги не удалось, можно отправить заявление об отказе и ксерокопию договора подключения услуги на юридический адрес компании заказным письмом. От даты получения компанией письма нужно отсчитать 10 дней, в течение этого срока компания должна вернуть деньги. Они придут на счет, указанный в заявлении, или на кредитный счет.

При оформлении рассрочки важно помнить: несмотря на то, что проценты банк не начисляет, информацию по платежам передают в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому, если платить не вовремя, это испортит кредитную историю и в будущем банк может не одобрить ни рассрочку, ни кредит.