Инвестиции в МФО: высокая доходность для тех, кто готов рисковать

В 2017 году Банк России завершил реформирование системы микрофинансирования. Круг микрофинансовых организаций, имеющих право привлекать деньги населения, был ограничен. МФО стали делиться на две группы:

1. микрофинансовые компании (МФК), имеющие право выдавать микрозаймы за счёт средств обычных людей;
2. микрокредитные компании (МКК), которые ведут деятельность на средства собственников и инвестиций юридических лиц.

В 2017 году, по данным агентства Росбизнесконсалтинг, количество вложивших деньги в МФО граждан выросло наполовину, а объём инвестированных средств – почти на 40%. Такая динамика говорит о росте привлекательности МФО для людей, имеющих сбережения и стремящихся найти дополнительные источники дохода.

По данным ЦБ РФ, в январе 2018 года наивысшая доходность по рублёвым вкладам частных лиц в 10-ти крупнейших российских банках составляла 7% (по вкладам в долларах США около 2%).

Снижение ключевой ставки ЦБ вызвало закономерное падение доходности по депозитам. Например, в мае 2018 года средняя ставка по вкладам Сбербанка установилась на уровне 4% годовых.

Настороженное отношение к МФО, как к «старушкам-процентщицам» с жёсткими, а иногда и жестокими методами вышибания долгов из заёмщиков постепенно рассасывается и уходит в прошлое. Конечно, некоторые МФО и сегодня пытаются действовать в духе злобных ростовщиков. Их цель – затолкать заёмщиков в долговую яму и раздеть до последней нитки, но такое стало происходить гораздо реже. Те компании, которые внесены в государственный реестр МФО, работают вполне цивилизованно.

На рост частных инвестиций в МФО влияет и то, что контроль деятельности микрофинансовых компаний стал гораздо жёстче. Состоятельные граждане стали больше доверять этому финансовому сектору. Кроме того, рост доверия подкрепляется требованием ЦБ РФ проводить обязательный аудит МФК по РСБУ.

Хотя в сегменте микрокредитования наведён относительный порядок, инвестиции в МФО остаются довольно рискованным занятием. Микрофинансовые компании, в отличие от банков, не участвуют в системе обязательного страхования вкладов. Поэтому инвесторы не получат возмещение убытков от Агентства по страхованию вкладов, если какая-то МФО «лопнет».

Правда, некоторые МФК предлагают застраховать вложения, что снижает доходность инвестиций.

Другой недостаток – порог вкладываемой суммы, который составляет минимум 1,5 млн руб., а также ограничения на досрочный возврат средств.

Третий минус – необходимость уплаты налогов на доходы от инвестиций в отличие от банковских вкладов (налогообложение дохода от вкладов предусмотрено Налоговым Кодексом, но не практикуется из-за относительно низких процентных ставок).

Для инвестиций в МФО нужно обратиться в микрофинансовую компанию, предоставляющую такого рода услуги.

Как правило, обратиться можно по телефону или через форму на сайте МФО, а договор доставляется по адресу, который согласовывается с инвестором.

В договоре указываются:

• сумма и срок вложения;
• процентная ставка;
• порядок начисления и выплаты процентов;
• порядок досрочного изъятия денег.

После подписания договора инвестор должен в установленный срок внести на расчётный счёт МФО оговорённую сумму не менее 1,5 млн руб. Если в соглашении предусмотрено частичное снятие денег (что зачастую приводит к понижению процентной ставки), то сумма неснижаемого остатка должна составлять не менее 1,5 млн руб.

Максимальная доходность, которая становится доступной инвесторам, достигается при размещении значительной суммы на длительный период с выплатой процентов по окончании срока инвестирования. Например, при инвестировании в МФК «Домашние деньги» (данные по состоянию на май 2018 года) предлагается следующий диапазон доходности вложений:

• минимальная процентная ставка – 14% годовых (срок – 3 месяца, сумма – 1,5 млн руб.);
• максимальная процентная ставка – 23% годовых (срок – 24 месяца, сумма – 5 млн руб.).

Выплата процентов производится ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока размещения средств. Кроме того, некоторые предложения МФО предусматривают капитализацию (начисление процентов на проценты).

Инвестиции в МФО – хороший способ получить дополнительный доход. Но чтобы этот способ сработал, а деньги не пропали, правильным будет:

1. Проверить, что МФО внесена в реестр Банка России.
2. Подобрать надёжную компанию. Это должна быть компания со значительным объёмом собственных средств, существующая на рынке в течение нескольких лет.
3. Ознакомиться с документацией и отчётностью МФО, убедиться, что она состоит в саморегулируемой организации.
4. Не помешает уточнить рейтинг надёжности компании, узнать, проходила ли она аудит, поискать отзывы в интернете.
5. Застраховать инвестиции, причём не в «навязанной» со стороны МФО страховой компании.

Лидеры сектора инвестиций в МФО – компании «Домашние деньги» , «MoneyMan», «Быстроденьги», «СМСфинанс», «Займи просто» и «Центр займов». Эти МФК имеют многолетний опыт работы на рынке микрофинансирования и обширную клиентскую базу, оперируют значительными финансовыми потоками. Компании внесены в госреестр Банка России.