Банковский вклад или депозит – это деньги, которые вы передали банку:

• до востребования – на неопределенный срок;
• на срок, указанный в договоре.

Доход зависит от типа депозита и условий, указанных в договоре. Например, по срочному вкладу проценты выше, но получите вы их полностью только в том случае, если заберете деньги по истечении срока договора.

Процентная ставка фиксируется в договоре. Банк совершает финансовые операции с вашими деньгами, но, какую бы прибыль он при этом ни получил, вы можете рассчитывать только на заранее оговоренную ставку. В ноябре 2020 года средняя доходность вкладов в российских банках достигала 4,54%. Один человек может иметь несколько вкладов как в одном, так и в нескольких банках.

Деньги физических лиц, размещенные на банковских депозитах, подлежат обязательному страхованию. Это значит, что, даже если Банк России отзовет у банка лицензию либо введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вкладчик имеет право обратиться в Агентство по страхованию вкладов и получить возмещение. Ему не надо будет дожидаться расчетов, которые выполняются в рамках ликвидации банка. Максимальная компенсация по всем счетам и вкладам в одном банке составляет 1 400 000 рублей. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. Можно рассчитывать на возмещение не только суммы, доверенной банку, но и недополученных процентов – но только в рамках, обозначенных выше: не более 1 400 000 рублей.

В случае особых жизненных обстоятельств лимит страхового возмещения повышается до 10 млн рублей. Это распространяется, например, на средства, поступившие от продажи жилья или в связи с получением наследства.

Размещая деньги в банке, вы рассчитываете получить прибыль в размере процентов, указанных в договоре. При этом депозит застрахован: если с банком что-то случится, вам гарантировано возмещение.

Индивидуальный инвестиционный счет позволяет получить доход, который при проведении успешных операций на бирже может оказаться значительно выше прибыли от банковского вклада. Это делает ИИС особенно привлекательным.

В то же время:

• операции на бирже могут оказаться неуспешными – это значит, что прибыль будет маленькой либо вы даже понесете убытки;
• деньги на ИИС никак не застрахованы.

Также есть и другие важные различия:

• разрешается открывать несколько банковских вкладов, а индивидуальный инвестиционный счет может быть только один;
• размер депозита может быть каким угодно, а ИИС можно пополнять на сумму не более 1 млн рублей за календарный год;
• вклад можно разместить на короткий срок, а индивидуальный инвестиционный счет должен действовать минимум 3 года, чтобы вы получили налоговые льготы;
• прибыль на вклад обязательно начисляется по истечении некоторого времени, а доход от ИИС возникает, когда совершаются операции на бирже.

Банковский вклад – вариант, который подходит людям, настроенным консервативно и привыкшим вести себя осторожно. Его стоит выбирать тем, кто не готов рисковать деньгами, в том числе тем людям, которым сложно возместить заметные финансовые потери. Тем более есть банки, которые предлагают высокие процентные ставки.

Подобрать вклад

Индивидуальный инвестиционный счет – для тех, кто не прочь рискнуть. Можно доверить свои средства профессиональному управляющему либо попробовать самостоятельно совершать операции на бирже. Однако если вы выберете второй вариант, надо будет самостоятельно обучиться и хорошо разобраться в теме. Например, можно пройти обучение в Школе Московской биржи.