Напрямую на стоимость полиса влияет количество рисков. Нужно понимать, что не все страховые компании позволяют выбирать риски. Зачастую они уже включены в базовый пакет. Но если такая возможность есть, рекомендуем внимательно подойти к выбору.

Комментирует Ромил Чумаков, автор Youtube-канала «Секреты Страхования»: «Можно выбрать пакет рисков. Например, в базовом пакете рисков идут пожар, взрыв и затопление, для дома – пожар. Это, в принципе, всё с чем ассоциируется у людей страхование недвижимого имущества. Но ведь также есть такие риски, как падение предметов, удар, кража, терроризм. И если не страховать их, то можно сэкономить 20-30% от цены полиса. Вопрос лишь в том, хотите ли вы быть защищённым не на 100, а на 70%».

По статистике, заливы случаются на порядок чаще, чем взрывы бытового газа.

В рамках договора страхования могут быть застрахованы следующие элементы:

• конструктив (несущие конструкции: пол, потолок, стены);
• внутренняя отделка;
• инженерное оборудование;
• дорогое имущество;
• личные вещи, домашняя утварь, предметы интерьера;
• гражданская ответственность перед третьими лицами.

«Нужно понимать, что при наступлении страхового случая до основания квартиры разрушаются гораздо реже, чем страдает отделка и имущество. Если хотите сэкономить, включите в договор только эти два элемента», – отмечает Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании.

Рассмотрим разницу в цене страховки на примере компании «РЕСО». Если страхуем только отделку на 500 тыс. руб. и движимое имущество на 100 тыс. руб., полис будет стоить 2600 руб. Также можем выбрать все элементы:

• конструкция квартиры – 500 тыс. руб.;
• отделка – 300 тыс. руб.;
• техническое оборудование – 100 тыс. руб.;
• движимое имущество – 100 тыс. руб.;
• гражданская ответственность – 100 тыс. руб.

В этом случае стоимость полиса будет выше – 3600 руб.

По каждому элементу определяется страховое покрытие. Это максимальная сумма, которую СК выплатит при наступлении страхового случая. Как понять, какую сумму вносить в полис?

Как правило, отделку страхуют те, кто недавно сделал ремонт. В этом случае найдите чеки на обои, паркет или ламинат, натяжные потолки и другие элементы, вспомните, сколько заплатили за работу мастерам. Сложите эти цифры и получите примерную сумму страхового покрытия.

С имуществом ещё проще. Нужно составить опись и напротив каждой значимой вещи написать цену. За основу берите данные из интернета (с учётом возраста вещи), информацию с чеков и т.д.

Определяя покрытие по такому элементу, как гражданская ответственность, учитывайте состояние квартиры снизу. Если у соседей дорогой ремонт, закладывайте значительную сумму, иначе всё равно придётся платить из своего кармана. Если же внизу дешёвые обои и недорогой линолеум, вполне хватит нескольких десятков тысяч рублей, чтобы покрыть ущерб.

Рассмотрим, как зависит цена полиса от покрытия, на примере «Ингосстраха». Если страхуем отделку на 300 тыс. руб., имущество на 200 тыс. руб. и гражданскую ответственность на 255 тыс. руб., полис будет стоить 3455 руб. в год. Если покрытие составляет 600 тыс. руб., 500 тыс. руб. и 510 тыс. руб. соответственно, стоимость будет уже 7605 руб. в год.

Выбор между коробочным и классическим страхованием тоже влияет на стоимость полиса. Первый вариант, как правило, дешевле. Но у него есть недостатки.

Комментирует Ромил Чумаков, автор Youtube-канала «Секреты Страхования» «Можно сделать «коробочную» страховку имущества. В неё, как правило, входит полный пакет рисков, покрытие идёт по всему: конструкции, отделке, техническому оборудованию (отопление, вентиляция, водоснабжение и т.д.) и движимому имуществу. Единственный минус такого вида — это фиксированные лимиты выплат по каждому объекту. Например, максимальная сумма покрытия по отделке составляет 700 тыс. руб., а ваша отделка стоит 1 млн. Это означает что при полном уничтожении отделки выплачены будут лишь 700 тыс. руб.»

Наличие франшизы уменьшает стоимость полиса. Это сумма, которую страховая компания не выплатит при наступлении страхового случая.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной. В этом случае страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы. Также бывает безусловная франшиза.

Иногда она устанавливается в виде фиксированной суммы, иногда в процентном соотношении от страховой суммы.

Оформление договора с франшизой выгодно, но нужно понимать, что придётся платить из своего кармана.

На цену полиса влияет наличие других договоров в этой же страховой компании. СК часто дают скидки постоянным клиентам. Например, в «Ингосстрахе» можно сэкономить 20% на полисе страхования имущества, если уже есть КАСКО. В «Росгосстрахе» при оформлении нескольких договоров одновременно (например, для квартиры и для дачного дома) предоставляют скидку 15%.

Кроме того, скидки часто даются при продлении договора. Обычно полис на 2-й год дешевле на 3-5%, а на 3-й – на 8-10%.

Помимо цены полиса обращайте внимание и на другие факторы.

Комментирует Андрей Трунов, эксперт по организации продаж в страховании: «При выборе страховой компании обращайте внимание на величину тарифа, рейтинг компании, на наличие представительств в вашем регионе. Ведь ваша задача не просто заплатить деньги за полис, но и получить потом страховое возмещение при наступлении страхового случая. И финальный совет: экономия не должна выходить за разумные пределы, ибо в страховании, как нигде, актуальна поговорка: «Скупой платит дважды».