Храним и зарабатываем: вклады и инфляция

Из-за роста цен. Он происходит, когда нарушается баланс между всеми деньгами и всеми товарами в стране, иначе – между предложением и спросом.

Представим, что Носорожия и Осьминожия – это два государства. В Носорожии упали ставки по кредитам, выросли зарплаты, началась война. Во этих случаях носорожки и их государство начали тратить больше, чем прежде. А количество товаров не изменилось. Спрос увеличился, и цены поползли вверх. В Осьминожии ситуация другая – подорожала иностранная валюта, и весь импорт вырос в цене: и товары, и сырьё. Значит, стали дороже производство и ввозные продукты. Начался товарный дефицит.

Инфляцию могут вызывать и другие факторы, вызывающие рост цен – монополизация какой-то отрасли, иностранные санкции. Часто в одном государстве сочетаются проблемы и Носорожии, и Осьминожии. Рассчитать уровень инфляции можно с помощью потребительской корзины. Это минимальный набор для жизни – еда, одежда, предметы гигиены, коммуналка, транспорт и так далее. Росстат отслеживает цены на эту группу товаров, а Центральный банк на основании полученных данных ежемесячно готовит отчёт с текущим уровнем инфляции. Например, на апрель 2018 года инфляция составляет 2,4%. Это значит, что товары дорожают, а деньги становятся дешевле на 2,4%.

Вклад – это надёжный способ хранить накопления, но даже банк не защитит деньги от обесценивания.

«Если вклад под 8% годовых, а инфляция за тот же период 3%, то по факту гражданин передал банку в пользование свои денежные средства под 5% годовых», – поясняет Елена Одинцова, генеральный директор консалтингового агентства ОдинГрад.

Получается, что вклад со ставкой ниже 3% будет убыточным.

Иван получил в наследство от бабушки 600 тыс. руб. Решил сразу положить их в банк – так надёжнее, ещё и проценты капают. В банке Зенит выбрал вклад со ставкой 6% годовых. Подсчитал – через год получит процентов 36 тыс. руб. При этом инфляция зафиксирована на уровне 2,4%. Из-за неё Иван потеряет 14,4 тыс. руб., если показатель не изменится с апреля. Реальная доходность составит 36-14,4 = 21,6 тыс. руб.

Ответ напрашивается сам – это не выгодно, и коварные банки только и думают, как бы ободрать бедных граждан. Но на самом деле всё сложнее. В частности, если банк не обладает достаточным количеством наличности, чтобы выдавать деньги в кредит по всем одобряемым заявкам, он берет займы под процент у Центрального банка России (классический случай). Этот процент называется ставкой рефинансирования. Привлекать вклады под более высокую ставку, как правило, для кредитного учреждения просто не имеет смысла.

Если же средств у банка достаточно, привлечение дополнительных денежных ресурсов для него перестаёт быть приоритетной задачей. Что, в свою очередь, отражается на ставках, снижая их.

«В пиковые для банковской системы периоды, когда она нуждалась в ресурсах и их наличие было вопросом выживания для банков (начиная с 2014 года это случалось неоднократно), ставки по вкладам существенно превышали официальную инфляцию. Однако острота проблемы спала, какие-то банки пережили этот период с помощью дорогих ресурсов от вкладчиков, а какие-то – нет. Сейчас ставки снижаются как в силу стабилизации экономики, так и под давлением ЦБ РФ, который стремится сделать деньги в банковской системе более дешёвыми для банков, и, как следствие – для заёмщиков», – комментирует управляющая петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева.

В России наблюдается ползучая инфляция – цены растут медленно и постоянно. 2,4% – уровень неприятный для вкладов, но терпимый. А вот резкие инфляционные скачки могут оказаться губительными для сбережений – многие до сих пор помнят, как резко обесценились деньги в начале 90-х годов. Рассказываем, что сделать, чтобы сохранить накопления.

1.   Не хранить в одном банке больше 1,4 млн руб., включая накопленные проценты. Государство автоматически страхует вклад в банке на сумму, не превышающую лимит. Это регулирует ст. 11 ФЗ №177 и специально созданная система страхования вкладов. Если вдруг что – государство вернёт деньги. Список банков, которые участвуют в программе, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.

2.   Если нужно открыть вклад на сумму больше 1,4 млн, разделите её на несколько частей и разместите в нескольких банках. Ещё один вариант – открыть вклады в пределах страховой суммы на разных людей (например, родственников). Это гарантирует возврат средств.

3.   Внимательно читайте условия вклада, а особенно условия досрочного снятия денег. Это важная информация. Если уровень инфляции потеряет стабильность, возможность быстро снять деньги будет к месту.

Наталия Яшева рекомендует: «Лучше размещать средства с учётом возможных форс-мажорных обстоятельств. Иногда выгоднее согласиться на меньшую процентную ставку с возможностью досрочного снятия денег, чем снимать с потерей всех возможных процентов».

4.   Чтобы увеличить накопления, выбирайте вклад со ставкой выше текущего уровня инфляции.

5.   Если название банка незнакомо, проверьте, является ли организация банком. Это можно сделать на сайте Центрального банка с помощью справочника по кредитным организациям.

6.   Храните все документы по вкладу. Как минимум – это договор и приходно-кассовый ордер, подтверждающий, что деньги внесены на счёт.

Основная цель депозитных счетов – скорее сохранение средств, а не преумножение. Если выбрать выгодный вклад с возможностью досрочного снятия, можно увеличить накопления. Но сумма дохода будет не очень внушительной по сравнению с суммой вклада: проценты по депозитам недостаточно высоки. При сумме вклада 200 тыс. руб. и размещении на 1 год, ставки колеблются от 1 до 8,5%. В среднем – 6-6,5%.

К примеру, вложив 1,4 млн руб. со ставкой 6%, за год можно получить 50,4 тыс. руб. (цифра за минусом инфляции), а значит реальный доход составит примерно 4,2 тыс. руб. в месяц. Чтобы получать реальных 20 тыс. в месяц, годовая доходность за минусом инфляции должна равняться 240 тыс. руб. Это значит, на банковских счетах нужно держать 6,7 млн руб.