Храним и зарабатываем: вклады и инфляция

С годами деньги дешевеют – и наличные в кошельке, и накопления в банке. Три года назад за 100 рублей можно было купить две шоколадки, сейчас – одну. Это влияние инфляции. Разбираемся, почему деньги теряют в цене и как это отражается на вкладах в банке.

Откуда берётся инфляция

Из-за роста цен. Он происходит, когда нарушается баланс между всеми деньгами и всеми товарами в стране, иначе – между предложением и спросом.

Представим, что Носорожия и Осьминожия – это два государства. В Носорожии упали ставки по кредитам, выросли зарплаты, началась война. Во этих случаях носорожки и их государство начали тратить больше, чем прежде. А количество товаров не изменилось. Спрос увеличился, и цены поползли вверх. В Осьминожии ситуация другая – подорожала иностранная валюта, и весь импорт вырос в цене: и товары, и сырьё. Значит, стали дороже производство и ввозные продукты. Начался товарный дефицит.

Инфляцию могут вызывать и другие факторы, вызывающие рост цен – монополизация какой-то отрасли, иностранные санкции. Часто в одном государстве сочетаются проблемы и Носорожии, и Осьминожии. Рассчитать уровень инфляции можно с помощью потребительской корзины. Это минимальный набор для жизни – еда, одежда, предметы гигиены, коммуналка, транспорт и так далее. Росстат отслеживает цены на эту группу товаров, а Центральный банк на основании полученных данных ежемесячно готовит отчёт с текущим уровнем инфляции. Например, на апрель 2018 года инфляция составляет 2,4%. Это значит, что товары дорожают, а деньги становятся дешевле на 2,4%.

Инфляция съедает деньги в банке

Вклад – это надёжный способ хранить накопления, но даже банк не защитит деньги от обесценивания.

Арифметика здесь простая – доход вкладчика равняется разнице между банковской ставкой и уровнем инфляции.

«Если вклад под 8% годовых, а инфляция за тот же период 3%, то по факту гражданин передал банку в пользование свои денежные средства под 5% годовых», – поясняет Елена Одинцова, генеральный директор консалтингового агентства ОдинГрад.

Получается, что вклад со ставкой ниже 3% будет убыточным.

Как в жизни

Иван получил в наследство от бабушки 600 тыс. руб. Решил сразу положить их в банк – так надёжнее, ещё и проценты капают. В банке Зенит выбрал вклад со ставкой 6% годовых. Подсчитал – через год получит процентов 36 тыс. руб. При этом инфляция зафиксирована на уровне 2,4%. Из-за неё Иван потеряет 14,4 тыс. руб., если показатель не изменится с апреля. Реальная доходность составит 36-14,4 = 21,6 тыс. руб.

Почему банки не поднимают ставки

Ответ напрашивается сам – это не выгодно, и коварные банки только и думают, как бы ободрать бедных граждан. Но на самом деле всё сложнее. В частности, если банк не обладает достаточным количеством наличности, чтобы выдавать деньги в кредит по всем одобряемым заявкам, он берет займы под процент у Центрального банка России (классический случай). Этот процент называется ставкой рефинансирования. Привлекать вклады под более высокую ставку, как правило, для кредитного учреждения просто не имеет смысла.

Если же средств у банка достаточно, привлечение дополнительных денежных ресурсов для него перестаёт быть приоритетной задачей. Что, в свою очередь, отражается на ставках, снижая их.

Также влияет на банковские ставки конкуренция, поведение вкладчиков и экономическая ситуация в целом.

«В пиковые для банковской системы периоды, когда она нуждалась в ресурсах и их наличие было вопросом выживания для банков (начиная с 2014 года это случалось неоднократно), ставки по вкладам существенно превышали официальную инфляцию. Однако острота проблемы спала, какие-то банки пережили этот период с помощью дорогих ресурсов от вкладчиков, а какие-то – нет. Сейчас ставки снижаются как в силу стабилизации экономики, так и под давлением ЦБ РФ, который стремится сделать деньги в банковской системе более дешёвыми для банков, и, как следствие – для заёмщиков», – комментирует управляющая петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева.

Как не потерять сбережения из-за инфляции

В России наблюдается ползучая инфляция – цены растут медленно и постоянно. 2,4% – уровень неприятный для вкладов, но терпимый. А вот резкие инфляционные скачки могут оказаться губительными для сбережений – многие до сих пор помнят, как резко обесценились деньги в начале 90-х годов. Рассказываем, что сделать, чтобы сохранить накопления.

1.   Не хранить в одном банке больше 1,4 млн руб., включая накопленные проценты. Государство автоматически страхует вклад в банке на сумму, не превышающую лимит. Это регулирует ст. 11 ФЗ №177 и специально созданная система страхования вкладов. Если вдруг что – государство вернёт деньги. Список банков, которые участвуют в программе, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.

2.   Если нужно открыть вклад на сумму больше 1,4 млн, разделите её на несколько частей и разместите в нескольких банках. Ещё один вариант – открыть вклады в пределах страховой суммы на разных людей (например, родственников). Это гарантирует возврат средств.

3.   Внимательно читайте условия вклада, а особенно условия досрочного снятия денег. Это важная информация. Если уровень инфляции потеряет стабильность, возможность быстро снять деньги будет к месту.

Наталия Яшева рекомендует: «Лучше размещать средства с учётом возможных форс-мажорных обстоятельств. Иногда выгоднее согласиться на меньшую процентную ставку с возможностью досрочного снятия денег, чем снимать с потерей всех возможных процентов».

4.   Чтобы увеличить накопления, выбирайте вклад со ставкой выше текущего уровня инфляции.

Если вклад открыт в долларах или евро, при наступлении страхового случая деньги вернут в рублях по текущему курсу ЦБ.

5.   Если название банка незнакомо, проверьте, является ли организация банком. Это можно сделать на сайте Центрального банка с помощью справочника по кредитным организациям.

6.   Храните все документы по вкладу. Как минимум – это договор и приходно-кассовый ордер, подтверждающий, что деньги внесены на счёт.

Заработать на вкладах всё-таки можно?

Основная цель депозитных счетов – скорее сохранение средств, а не преумножение. Если выбрать выгодный вклад с возможностью досрочного снятия, можно увеличить накопления. Но сумма дохода будет не очень внушительной по сравнению с суммой вклада: проценты по депозитам недостаточно высоки. При сумме вклада 200 тыс. руб. и размещении на 1 год, ставки колеблются от 1 до 8,5%. В среднем – 6-6,5%.

К примеру, вложив 1,4 млн руб. со ставкой 6%, за год можно получить 50,4 тыс. руб. (цифра за минусом инфляции), а значит реальный доход составит примерно 4,2 тыс. руб. в месяц. Чтобы получать реальных 20 тыс. в месяц, годовая доходность за минусом инфляции должна равняться 240 тыс. руб. Это значит, на банковских счетах нужно держать 6,7 млн руб.

Читайте также