Не только недвижимость: какие ещё бывают залоги

Когда клиент берёт деньги в долг у банка, он, конечно, обязуется их вернуть. Ценное имущество – дополнительная гарантия. Залог и «успокаивает» банк, и работает на заёмщика: чем более дорогая, высоколиквидная (та, которую просто реализовать) собственность предоставляется в качестве обеспечения, тем лучшие условия предложит банк. Кроме того, залог поможет получить кредит без лишних справок (например, о доходе) и оформить сделку без поручителей.

Эксперты говорят: идеальный залог обеспечивает стоимость кредита на 100%. И если должник не возвращает деньги в положенный срок, залог переходит в собственность банка.

Некоторые банки выдают небольшие кредиты без залога, но условия по ставкам и срокам негибкие, да и вероятность отказа высока.

Получить кредит проще под залог любой недвижимости – жилой или нежилой (скажем, гаража), в том числе под частный дом с участком земли. Оценивает имущество банк и аккредитованные фирмы, и часто клиенты бывают неприятно удивлены: квартиры по мнению оценщиков стоят меньше, чем предполагают сами жильцы. Но это нормальная практика: кредитная организация учитывает не просто стоимость объекта, но и ликвидность на рынке – на случай вынужденной продажи.

Обеспечением может стать новая, приобретаемая недвижимость, на которую клиент и берёт заём. Минус такого вариант в том, что придётся заплатить первоначальный взнос. А вот под залог квадратных метров с запятнанной юридической историей, незарегистрированными перепланировками, в аварийном состоянии банк кредит не выдаст.

Плюсы залога недвижимости в том, что под него можно взять крупную сумму денег и выплачивать в течение длительного срока.

Для примера. Сбербанк выдаст кредит под залог недвижимости под 12% годовых сроком до 20 лет. А Тинькофф Банк предлагает до 15 млн руб. на 15 лет без подтверждения дохода по ставке от 9,9%.

Далеко не каждая машина подойдёт как обеспечение. Например, банки не всегда дают кредиты под залог авто российских марок или с большим пробегом. Важно и техническое состояние транспортного средства. Автомобиль должен быть застрахован – это повысит шансы на получение кредита.

При автокредите залогом служит приобретаемый автомобиль. Такой вариант по душе многим заёмщикам: в случае невозможности выплатить кредит они расстаются с имуществом, которым толком и не владели.

Некоторые банки оставляют у себя оригинал паспорта транспортного средства на срок кредитования, а другие – нотариально регистрируют залог и публикуют данные в реестре.

Банк «Восточный» предоставляет кредит на любые цели под залог автомобиля – до 1 млн руб. со ставкой 19%. А Локо-Банк выдаст до 5 млн руб. на срок до 7 лет. Ставка – от 10,4% годовых.

Ценные бумаги тоже принимают как залог. Однако рынок нестабилен, поэтому при оценке банки сильно занижают стоимость таких активов. Лучше всё-таки наряду с ценными бумагами предоставить и другой залог – на тот случай, если цена активов резко упадёт. Самые надёжные ценные бумаги – те, которые выпускает государство.  

Кредит под залог ценных бумаг есть, например, в Сбербанке. Его дают под 17% годовых на срок до 35 дней и под 19% – до 105 дней. ББР Банк выдаёт займы под залог сберегательных сертификатов и векселей, эмитированных кредитором. Сумма – от 200 тыс. до 15 млн руб.

Банки принимают залог в виде денежного депозита, обычно долгосрочного. Это выгодно, потому что проценты со счёта по-прежнему будут капать, да ещё – нет необходимости в оценке имущества. Период кредитования ограничивается сроком действия договора вклада, сумма – до 100% от остатка размещённых средств.

Кредиты под залог вкладов предлагают, например, Акцепт Банк и Ланта Банк.

Бывает, что компании нужен кредит, и недвижимость или автомобиль в качестве залога – не вариант. Тогда в дело вступают оборудование и спецтехника. Требования к такому залогу ничем не отличаются от стандартных. Спецтехника должна пройти регистрацию в Гостехнадзоре, а оборудование – находиться в собственности компании-залогодателя.

Другой вариант для юрлиц – обеспечить кредит товарами в обороте. Это распространённый случай среди начинающих компаний. Залогом служат одежда и обувь, стройматериалы, но ни в коем случае – скоропортящаяся еда или алкоголь. Проблема такого залога в том, что сложно провести объективную оценку стоимости товара.  

Залогом служит и доля в уставном капитале организации, и деньги на депозите. Минус первого варианта в том, что права держателя доли при таком обеспечении кредита оказываются у банка, и контролировать дела компании будет сложнее.