Критерии выбора оптимального кредита

При этом встречаются различные комбинации данных параметров. Также одна отдельно взятая программа может предусматривать разные подходы. Например, необходимость справки о доходах и обеспечения порой зависит от размера займа. Ниже мы подробнее остановимся на указанных характеристиках.

Целевые займы подразумевают чётко обозначенные цели. То есть, выданные банком средства тратятся на заранее оговорённую покупку. Такие финансовые продукты обладают рядом особенностей:

• Как правило, приобретаемые товары или услуги официально прописываются в договоре;
• Чаще всего средства поступают напрямую продавцу, и заёмщик даже не видит их;
• Выбор кредиторов обычно ограничен перечнем партнёров продающей организации.

Наиболее распространена схема предоставления целевых кредитов через поставщиков услуг или товаров. Например, туристические фирмы активно предлагают займы на путёвки, а магазины на свою продукцию (техника, мебель и так далее). Оформление происходит через сотрудника организации или представителя банка, находящегося там же.

Кроме того, в стремлении привлечь потребителей продавец и кредитор часто идут на взаимные уступки в совместных предложениях. Поэтому целевой займ актуален для тех, кому нужны деньги на конкретную покупку.

Это, конечно, не значит, что такими продуктами можно пользоваться «не глядя». Условия любого предложения должны быть изучены и проанализированы. Но планирующим какое-то приобретение следует поискать счастья в этой области.

В некоторых ситуациях банки требуют дополнительные гарантии возврата кредита. Обеспечением здесь может выступать поручительство или залог.

Поручиться за заёмщика может как физическое лицо, так и компания. Обычно поручитель отвечает перед банком на равных с получателем кредита. Поэтому последнему не всегда просто найти человека, согласного на подобные обязательства. Тем не менее, такой вариант достаточно распространён. Поручителями, например, становятся супруги и другие родственники при получении кредита на общие цели. А бывает, что навстречу идут хорошие друзья.

Для заёмщика наличие поручителя связано с двумя основными преимуществами.

1. Банки охотнее дают кредит, если ответственность за его возврат возлагается на кого-то ещё. Это снижает вероятность проблемного долга.
2. Условия соответствующих программ зачастую выгоднее кредита без обеспечения. В результате снижается общая переплата или уменьшается ежемесячный платёж.

Если ситуация позволяет реализовать данный инструмент, стоит обратить внимание на предложения такого рода.

Залоговым обеспечением по кредиту выступают разные виды имущества:

• автомобили;
• жильё;
• нежилая недвижимость (земля, дача, гараж);
• ценные бумаги.

Следует понимать, что продажа или иные операции с залогом собственнику недоступны. Кроме того, при невозврате займа кредитор может забрать имущество в счёт погашения долга. В то же время, такой кредит сохраняет плюсы ссуды под поручительство. Вероятность одобрения заявки выше, а параметры продукта чаще всего выгоднее.

Нередко банки предлагают кредиты только при условии официального подтверждения дохода клиента. Информация служит для оценки платежеспособности заёмщика. Финансовые институты хотят быть уверенными, что человек не переоценивает свои возможности по обслуживанию долга. Наиболее распространёнными документами здесь являются форма 2НДФЛ и справка по форме банка.

Это официальная форма, утверждённая Федеральной налоговой службой. Она оформляется компанией-работодателем по запросу сотрудника и содержит точные сведения о зарплате. Данные в документе считаются наиболее достоверными для подтверждения заявленного клиентом дохода. Поэтому получение кредита с минимальной ставкой, как правило, требует именно 2НДФЛ.

Однако форма включает в себя только официальный заработок. Если бо́льшую часть вознаграждения работник получает «в конверте», документ вряд ли впечатлит банкиров. А полностью «чёрная» зарплата не предполагает его наличия вовсе.

Кредиторы понимают, что не все клиенты могут похвастаться полностью «белым» доходом. При этом фактически вознаграждение работника бывает вполне достаточным даже для крупного займа. В таких ситуациях банки нередко разрабатывают собственную форму документа, подтверждающего зарплату заёмщика.

Вместе с тем, финансисты относятся к подобным справкам с меньшим доверием. Дело в том, что в силу лояльности работодателей у заёмщиков порой есть возможность завысить данные о своей зарплате. Но процент по таким продуктам в среднем всё равно несколько ниже, чем по кредитам без подтверждения дохода.

Понятно, что нецелевой кредит без подтверждения дохода и обеспечения на первый взгляд выглядит наиболее удобным. Он не требует дополнительных бумаг и не связан с ярко выраженными ограничениями. Однако продукты такого рода зачастую оказываются самыми дорогими. А максимальный срок и размер ссуды по ним далеко не всегда соответствуют нуждам клиентов.

При получении займа стоит использовать возможности и ресурсы, позволяющие подобрать наиболее интересные предложения. Иногда это усложняет подготовку бумаг, накладывает ограничения или удлиняет процедуру. Но результат во многих примерах с лихвой компенсирует эти неудобства.