Кредитные каникулы — 2022: что изменилось?
За первую половину 2022 года россиян с двумя кредитами стало больше на 30%, а доля заемщиков с просрочкой по потребкредитам выросла до 15,2%. В сентябре закончилось действие кредитных каникул, но их предложили продлить до конца марта 2023-го. Также ввели каникулы для мобилизованных. Разбираемся, кто и как может получить отсрочку по платежам.
2001
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка ежемесячных платежей по кредиту или их снижение, обычно на период от одного до шести месяцев. Все это время банк не начисляет пени и штрафы, но срок кредита увеличивается на срок каникул. Главное отличие от других послаблений — в том, что этой мерой можно воспользоваться один, в редких случаях два раза в рамках соответствующих законов. При этом банк не вправе отказать, если заемщик соответствует всем условиям, которые прописаны в законе.
Каникулы действовали для ипотечных кредитов в период пандемии, а также с 31 марта по 30 сентября 2022 года. Чтобы их получить, нужно было собрать документы и подтвердить, что вы отвечаете условиям. Например, в этом году каникулы полагались всем, чей доход с конца февраля упал на 30% и более по сравнению с прошлым годом. При этом получить отсрочку могли и те, кто уже воспользовался каникулами в 2020-м. Все эти условия прописаны в № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, а также № 46-ФЗ в редакции от 8 марта 2022-го.
Кто может рассчитывать на каникулы сейчас
С 4 октября 2022 года, согласно новому закону, кредитные каникулы могут получить:
- Мобилизованные — включая индивидуальных предпринимателей;
- Добровольцы, участвующие в СВО;
- Контрактники, сотрудники МЧС, Росгвардии и других подразделений, которые участвуют в СВО;
- Члены семей всех трех категорий: супруги, а также родственники на иждивении — включая несовершеннолетних детей, детей-инвалидов, школьников и студентов очных отделений до 23 лет, пожилых родителей.
Какие условия?
Каникулы предоставляют по всем кредитам, которые были оформлены до 21 сентября 2022 года, а именно: потребительским, ипотечным, автокредитам, кредитам для бизнеса (ИП) и кредитным картам. Микрокредиты тоже входят в программу.
При этом оформить отсрочку можно по нескольким или даже всем действующим кредитам, без ограничений по сумме. Однако срок ограничен: только на время мобилизации или прохождения службы по контракту и 30 дней по окончании. Если заемщик во время службы попал в военный госпиталь или больницу с ранением, контузией и другими боевыми травмами, срок каникул продлевают.
Как оформить?
1. Подать заявление. Это можно сделать до 31 декабря 2023 года в отделении банка, на сайте или по телефону. В заявлении нужно указать свои паспортные данные, основание для каникул (мобилизация, контракт, служба в МВД или спецподразделениях), номер договора. По умолчанию срок каникул отсчитывается с момента подачи заявления, но заемщик может указать другой срок (это правило не касается кредитных карт).
2. Приложить документы. По умолчанию банки просят подтвердить участие в СВО: военный билет, контракт, приказ о призыве. Но заемщик не обязан этого делать: банк может проверить данные самостоятельно, запросив их в МВД. Также могут попросить дополнительные документы. Например, в Сбербанке список такой:
- Свидетельство о браке;
- Свидетельство о рождении ребенка, усыновлении/удочерении или подтверждение, что вы являетесь опекуном;
- Справка об инвалидности детей или иждивенцев.
В течение 30 дней после окончания службы также нужно предоставить подтверждение участия в СВО или пребывания в медучреждении с травмой, полученной в бою. Документы можно предоставить в оригинале, а также в виде копии или выписки, которые заверены нотариусом или уполномоченными лицами: например, командиром подразделения или начальником госпиталя.
3. Дождаться ответа от банка. Обычно на это уходит до 10 дней. Если прошло 15 дней и больше, каникулы автоматически считаются одобренными.
Как погашать кредит после каникул?
На сумму отсроченных платежей банк начислит проценты. По ипотечным и бизнес-кредитам для ИП ставка будет такой же, как в договоре. По авто- и потребкредитам — в размере ⅔ от среднерыночной ставки на день подачи заявления. Если изначальная ставка была ниже среднерыночной, то она останется прежней. Банк составит новый график платежей, пересчитав их с учетом процентов.
Например, у вас кредит на сумму 100 000 рублей по ставке 16%, а ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. На момент подачи заявления остаток долга составил 50 000 рублей, а среднерыночная ставка — 23%. Тогда новая ставка составит 15,3%, а не 16%, как было в договоре, и вам останется выплатить 50 000 + 15,3% = 57 650 рублей. Сумма платежа при этом не изменится.
Могут ли полностью списать кредиты?
Да, если мобилизованный, военнослужащий или доброволец-контрактник погиб во время СВО или после от полученных боевых ран — в том числе и в период с 24 февраля по 21 сентября 2022 года или получил инвалидность первой степени. В этом случае банк запросит у родственников заключение врачебной комиссии.
Как еще можно уменьшить или отсрочить платежи?
Если вы не подпадаете под условия программы кредитных каникул — 2022, есть и другие варианты:
1. Оформить отсрочку на общих основаниях.
Право на каникулы до шести месяцев по ипотечным кредитам закреплено законом № 353-ФЗ. Ими можно воспользоваться только один раз и при условии, что вы сможете доказать падение доходов: например, предоставить справку о доходах или копию приказа об увольнении.
Многие банки идут навстречу клиентам, которые вносят платежи без просрочек, и предоставляют каникулы по потреб- и автокредитам как минимум один раз или даже каждые полгода (например, в банке ВТБ). Отсрочить или уменьшить платеж можно на срок от одного до трех месяцев, подав заявление онлайн или лично.
В некоторых банках — например, в Альфа-Банке и Тинькоффе — также можно уменьшить или отсрочить платежи по кредитным картам. Например, погашать только проценты или основную задолженность.
2. Рефинансировать все кредиты. Это значит, что вы объединяете задолженности по всем кредитам и кредитным картам в одном банке, в рамках одного кредитного продукта. Ставка и ежемесячный платеж при этом, как правило, уменьшаются, а срок кредита увеличивается.
3. Реструктурировать кредит. Вы можете попросить банк переоформить кредит на более выгодных условиях: например, если текущая ставка по кредитам намного меньше той, по которой вы платите сейчас. Для этого потребуется заново собрать все документы, оформить страховку, а в случае с ипотекой — оценить залоговое жилье.
4. Продать предмет залога. Это могут быть автомобиль или недвижимость — в рамках ипотеки или кредита под залог. Сделка проходит при участии банка, а вырученные средства идут в счет погашения кредита. Если их оказалось недостаточно, заемщик заключает с банком новый договор и выплачивает остаток долга на новых условиях.
