Какие особенности кредитной карты заслуживают первоочередного внимания?
Многие считают, что «кредитка» – это дебетовая карта с овердрафтом (так называемая зарплатная карта). Эти продукты действительно схожи. Например, по аналогии с кредитными, дебетовые карты с овердрафтом позволяют «уходить в минус» на счёте, а долг необходимо полностью погасить в течение месяца-двух.
1260
И всё же зарплатная карта с овердрафтом отличается от классической «кредитки». Последняя предназначена непосредственно для кредитования (займа средств). При этом не каждой кредитной картой можно оплачивать покупки за счёт собственных средств клиента. Даже если на карте появляется положительный остаток, то обычно он учитывается на отдельном счёте для погашения будущих задолженностей.
Тем не менее, в части кредитных механизмов такой «пластик» значительно более удобен. При выборе соответствующего продукта стоит обратить внимание на следующие основные параметры:
- Стоимость выпуска и годового обслуживания.
- Наличие и условия льготного периода.
- Проценты по кредиту и за снятие наличных, а также размер минимального платежа.
В большинстве случаев именно эти позиции склоняют потенциального держателя карты к принятию конкретного предложения. Поэтому нелишне подробнее остановиться на каждой из них.
Стоимость кредитной карты
Помимо финансовых обязательств клиента, вытекающих из пользования кредитным лимитом, банки могут устанавливать отдельные тарифы:
- за оформление и выпуск пластиковой карты;
- за текущее обслуживание счёта.
Условия продуктов в этом отношении индивидуальны. В частности, на рынке встречаются следующие их особенности:
- Распространено отсутствие платы за выпуск карты, а иногда она не взимается и за обслуживание счёта. Например, бесплатный «пластик» может выдаваться заёмщикам с хорошей кредитной историей и пользователям иных услуг того же банка. Или быть атрибутом маркетинговой акции.
- Плата за обслуживание списывается один раз в год, реже равными частями каждый месяц. В некоторых случаях первый годовой период – бесплатный.
- По некоторым «кредиткам» комиссия за обслуживание не взимается при достижении определённой суммы операций по карте в месяц. Обычно для этого нужно потратить от пяти до тридцати тысяч рублей.
- В качестве момента списания оплаты устанавливается в разных случаях первая операция по карте, её активация или другие временные точки отсчёта.
Указанные примеры не являются исчерпывающим перечнем. Финансовые институты разрабатывают собственные «правила игры», стараясь совершенствовать уже имеющиеся модели.
Льготный период
Это понятие характеризует срок, в течение которого можно вернуть потраченную сумму без уплаты процентов. Нередко по условиям банка он не действует и прерывается при снятии наличности. Наиболее распространёнными вариантами здесь считаются:
- Отсутствие льготного периода. Процент начисляется начиная с первого дня использования кредитных средств.
- Льготный период с привязкой к датам. Чаще устанавливается до 20-25 числа месяца, следующего за месяцем расходных операций. Обычно в таких ситуациях банки декларируют льготный срок «до 50 дней» или «до 55 дней». Для примера можно рассмотреть совершение покупки за счёт кредитных средств 1 апреля. Тогда возврат потраченных средств до 20 или 25 мая (в зависимости от программы) обеспечит бесплатное использование займа. Но если покупка произошла 30 апреля, срок бесплатного использования средств также ограничивается 20-25 мая.
- Увеличенный первый льготный период. Для тех, кто пользуется кредитными средствами по карте впервые, некоторые банки продлевают его срок до 100-200 дней. Делается это для побуждения держателей карт к использованию кредитных средств в надежде на «привыкание». Иногда условие реализуется с целью привлечения клиентов и действительно только для новых договоров. Так или иначе, этот шаг носит «одноразовый» характер.
Бывает, что увеличенный льготный период начинает действовать сразу после оформления «пластика», без привязки к первым операциям по нему.
Но в любом случае следует понимать: если такой займ не будет погашен вовремя, придётся платить проценты за весь его срок.
О процентах
Чаще всего основные процентные характеристики по кредитным картам колеблются в следующих диапазонах.
Таблица 1
| Параметры | Диапазон | Примечание |
|---|---|---|
| Процент за предоставление кредита (годовых) | 17-40% | Как правило, процент начисляется за каждый день и списывается один раз в месяц. |
| Процент за снятие наличных денежных средств | 2-7% | При снятии наличности в «чужих» банкоматах итоговый процент обычно выше. |
| Процент минимального платежа (от суммы задолженности) | 3-15% | Определяет суммы, подлежащие ежемесячному внесению на счёт (не актуально при льготном периоде). К минимальному платежу прибавляется начисленный процент по кредиту за расчётный месяц. |
При этом уровень процентов не всегда жёстко фиксируется и порой зависит от:
- сумм операций;
- срока текущей задолженности;
- других показателей использования карты.
А иногда к проценту за снятие наличных добавляется некая фиксированная сумма комиссии, установленная в рублях. Каких-то универсальных положений, справедливых для всех финансовых институтов, в этой области практически не существует. Что, безусловно, требует больше внимательности для понимания специфики конкретных предложений.
Знаете ли Вы что
По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.
Отправить заявку на кредит в известные и хорошо обслуживающие банкиКак выбрать?
Совокупность приведённых параметров делает каждую кредитную карту наиболее подходящей для «своего» держателя. Клиент подбирает продукт в зависимости от личных приоритетов. Вот лишь некоторые примеры:
- Если «кредитка» нужна для одного займа на два-три месяца, интересны будут продукты с продлённым льготным периодом при его первом использовании.
- Приобретающим карту «на всякий случай» стоит обратить внимание на предложения, подразумевающие расходы клиента только при пользовании кредитным лимитом.
- При постоянном использовании заёмных средств большое значение имеет процент по кредиту.
- Если через пластик предполагается получение наличных заёмных средств, логично отталкиваться в том числе от процента за их снятие с карты.
В первую очередь следует понять, для чего именно приобретается «кредитка». Какие цели преследует такое решение. А определяющими при выборе карты будут характеристики по наиболее востребованным её функциям.
