Что делать, если нет денег выплачивать кредит

За три квартала 2022 года в России признали банкротами почти 200 000 человек. Всего с 2015-го их насчитали 670 000. Банкротами признают людей, которые просрочили кредиты на сумму от 500 000 рублей больше, чем на три месяца. Как быть, если нет денег на оплату всех задолженностей? Рассказываем, какие есть выходы из этой ситуации.

Как быть, если нет возможности платить по кредитам

Шаг 1: заранее предупредите банк

За просрочки в течение пары месяцев в большинстве банков только начисляют пени, и это уже негативно отражается на кредитной истории. Серьезные проблемы начинаются, если вы не платили 90 и более дней. С этого момента банк может передать долг коллекторам или сразу подать иск о взыскании задолженности. Поэтому старайтесь не дотягивать до этого момента и сразу идти на переговоры с кредиторами.

Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше штрафов и пени придется заплатить и тем охотнее банк пойдет вам навстречу. Договориться можно и после подачи иска, в процессе судебного разбирательства, но тогда вам придется оплатить еще и судебные издержки. О невозможности выплачивать кредит лучше всего сообщить банку письменно, составив заявление в свободной форме или по форме банка. Убедитесь, что ваше заявление приняли, и попросите подтвердить это: если дело все же дойдет до суда или вы решите оспорить суммы пени и штрафов, это послужит весомым аргументом в вашу пользу.

Шаг 2: договоритесь о возможных вариантах

Их может быть несколько. Выбор зависит от вашей ситуации, условий договора и конкретного банка.

1. Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей, во время которой вы не вносите деньги, при этом банк не начисляет пени и штрафы. С марта этого года любой гражданин РФ может оформить отсрочку платежей по кредиту или кредитной карте на срок от одного месяца до полугода, если его доходы снизились на 30% и больше. Заявку можно подать до 30 сентября 2022 года включительно, но не раньше, чем спустя месяц после падения дохода. Такая мера действует только для тех, кто оформил кредит, начиная с 1 (в некоторых банках — с 8-го) марта 2022-го, в пределах определенных лимитов по сумме: от 100 000 до 4,5 млн рублей в зависимости от вида кредита и региона. Подробнее о том, как действует программа и какие документы понадобятся, читайте в нашем материале.

Если ваш кредит не подходит под эти условия, вы все равно можете рассчитывать на отсрочку. Для ипотечных кредитов она закреплена в законе (на срок до трех месяцев), а по остальным нужно договариваться с банком индивидуально.

2. Реструктуризация задолженности

Это изменение размера платежей таким образом, чтобы вы могли  вносить посильную сумму, исходя из ваших доходов и расходов. Здесь возможно два варианта:

  • Самый частый — когда срок кредита увеличивается (но ежемесячный платеж становится меньше), а с ним и переплата в виде процентов;
  • Когда в течение определенного срока вы выплачиваете только проценты, а не тело кредита. Такой вариант используют, к примеру, для кредитных карт.

3. Рефинансирование

Это вариант, при котором все ваши кредиты объединяют в один или вместо старого оформляют новый, но на более выгодных условиях — с более низкой ставкой. Это позволит снизить ежемесячные платежи и избавиться от кредитов с самой большой переплатой: например, кредитных карт, где за пределами беспроцентного периода ставка доходит до 25-30%. Правда, срок кредита при этом может увеличиться.

В отличие от двух предыдущих способов, получить рефинансирование можно в любом другом банке, а не только в том, где уже оформлен кредит. Оформить рефинансирование с более низкой ставкой гораздо проще, если с момента выдачи старого кредита ЦБ РФ снизил ключевую ставку: ведь именно на основе нее банки рассчитывают ставки по кредитам. Средства, которые банк выдает в рамках нового кредита, сразу направляются на погашение старых, и заемщик не может получить их на руки.

4. Покрыть задолженность за счет страховки

Если при оформлении кредита вы также оформили страховку от невыплаты, то сейчас самое время ею воспользоваться. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением и попросить направить страховые выплаты на погашение долга — частично или полностью. Такой вариант часто встречает сопротивление со стороны банка, точнее, страховой компании, с которой заключен договор. Поэтому высока вероятность, что придется действовать через суд. Для этого понадобятся договор страхования и подтверждения страховых взносов по нему.

Шаг 3: соберите документы

В каждом случае пакет документов может немного отличаться. Но вот стандартный список, который поможет убедить банк пойти вам навстречу:  

  • Заявление на предоставление отсрочки, рефинансирование или реструктуризацию кредита;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Документ, подтверждающий временную нетрудоспособность на срок не менее месяца: больничный лист, справка об инвалидности или о декретном отпуске;
  • Документ, подтверждающий, что вы лишились дохода: копия трудовой книжки или приказа об увольнении, справка о процедуре банкротства вашей компании или ИП;
  • Справка о регистрации на бирже труда в качестве безработного.

Когда вы договоритесь с банком и тот одобрит для вас один из вариантов, нужно будет заключить новый кредитный договор с новыми условиями и графиком платежей. Важно в этот раз не допускать даже малейших просрочек: иначе в следующий раз банки не пойдут вам навстречу.

Можно ли оспорить кредит?

Если вы не согласны с теми пени и штрафами, которые насчитал банк за просрочки, их можно оспорить в судебном порядке. Такой вариант допустим, если вы уже подали заявление о невозможности платить кредит и предоставили доказательства своих финансовых трудностей, а банк все равно насчитал пени и штрафы за просрочку. Вы также можете оспорить и расторгнуть кредитный договор, если в нем не были указаны все условия: например, скрытые комиссии, график платежей или проценты по кредиту.

Нужно ли платить кредит, если ваш банк закрылся

Если у банка отозвали лицензию или он просто прекратил существование, это еще не значит, что можно не платить кредит. Ваша задолженность никуда не делась, а перешла другой организации. Как правило, это та же компания, которой поручили возврат вкладов, застрахованных в рамках системы страхования вкладов, или Агентство страхования вкладов. Эти данные вы сможете найти на сайте АСВ. После этого постарайтесь как можно скорее узнать, по каким реквизитам теперь нужно вносить платежи, и возобновите их. Иначе новый банк может насчитать вам пени и штрафы за просрочку, а спустя 90 дней подать в суд.

Как вести себя с коллекторами?

По закону кредиторы имеют право передавать просроченную задолженность (то есть ту, которую не погашали 90 дней и больше) третьим лицам — то есть коллекторам. Однако это еще не значит, что вам могут угрожать в агрессивной форме и обрывать телефон круглые сутки.

Если что-то подобное все же происходит, вы вправе обратиться с жалобой или заявлением в полицию, прокуратуру или ассоциацию коллекторов (НАПКА). Для этого соберите доказательства: записи телефонных разговоров, детализацию звонков, видео с личными визитами и угрозами. Помните, что у коллекторов нет права угрожать, портить или изымать ваше имущество, раскрывать данные о вашем кредите знакомым и работодателю, вламываться к вам домой. Все это чревато для них административной или даже уголовной ответственностью.

При общении с коллекторами старайтесь соблюдать простые правила:

  • Сохранять спокойствие и не поддаваться угрозам;
  • Не сообщать свои персональные или платежные данные;
  • Фиксировать все возможные нарушения и предупреждать, что сообщите об этом в органы правопорядка.

Если представители коллекторов готовы к диалогу, постарайтесь договориться с ними о возможных вариантах погашения долга. Как и в случае с банком, старайтесь фиксировать все договоренности и собирать документы, которые подтверждают ваше тяжелое финансовое положение.

Что будет, если не выплатить кредит?

Вот к каким последствиям нужно готовиться:

1. Если вы допустили просрочку больше 90 дней и проигнорировали требования банка, он может взыскать долг через суд. После подачи иска у вас еще есть шанс договориться с банком, и тот отзовет иск. Кроме того, суд может принять во внимание ваши финансовые трудности (если вы подтвердите это документами) и позволить вам погашать задолженность частями.

После решения суда вам придется оплатить задолженность, пени и штрафы, а также судебные издержки. Если вы этого не сделаете,  ваши счета могут заблокировать судебные приставы — до тех пор, пока вы полностью не рассчитаетесь с кредитором. За неуплату крупного долга — от 2,25 млн рублей — грозит уголовная ответственность.  

2. Если при оформлении кредита вы указали неверные сведения — например, размер дохода или место работы — вас могут обвинить в мошенничестве. Наказание — штраф от 120 000 рублей, исправительные работы или лишение свободы до двух лет.

3. Если вы оформили кредит вместе с созаемщиком — например, ипотеку вместе с супругом, — то и ему могут грозить судебные иски и штрафы.

4. В случае с ипотекой, автокредитом или кредитом под залог недвижимости банк заберет у вас предмет залога: то есть квартиру или автомобиль.  

5. Невыплата кредита очень плохо отразится на вашей кредитной истории. Скорее всего, ни один банк, кроме разве что МФО, не выдаст вам кредит. У вас также могут возникнуть проблемы при приеме на работу в крупные компании и госучреждения: сотрудники службы безопасности обнаружат непогашенную задолженность и могут посчитать вас неблагонадежным соискателем.

Может, объявить себя банкротом?

Если вы не можете платить по кредитам и другим обязательствам и в ближайшие годы у вас не будет такой возможности, можно пойти на крайний шаг — объявить себя банкротом. С 2020 года это можно сделать по упрощенной процедуре, то есть без суда: достаточно подать заявление через МФЦ, внести данные о банкротстве в реестр и пройти финальную процедуру. Это возможно, если сумма вашего долга от 50 000 до 500 000 рублей. В противном случае придется оформлять банкротство через суд, что может отнять годы и обойтись в десятки тысяч рублей.

Статус банкрота позволяет списать долги и кредиты, но у него есть необратимые последствия:

  • Большую часть ваших денег и имущества конфискуют в счет уплаты долгов;
  • На время процедуры банкротства (до полугода) вы не сможете выехать за границу;
  • Вы не сможете взять кредит: в течение пяти лет статус банкрота будет отображаться в кредитной истории;
  • Вы не сможете занимать руководящие должности в течение трех лет.

Чтобы не доводить дело до крайностей, советуем:

  1. Не задерживать платежи по кредитам.
  2. Если возникли финансовые трудности, сразу сообщать о них банку и вместе искать оптимальный выход.
  3. Не игнорировать требования банка и пытаться договориться, даже если дело дошло до суда.
  4. Не пытаться уйти от ответственности, даже если вашего банка больше не существует.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.