Страховая сумма, то есть максимальный размер возмещения ущерба, нанесённого имуществу, регламентируется ГК РФ. Ст. 947 устанавливает, что страховая сумма не должна быть больше страховой (действительной) стоимости имущества. Ст. 949 предусматривает, что, если первый из этих показателей устанавливается ниже второго, то возмещение ущерба производится не полностью, в пропорциональном размере.

Ст. 951 гласит, что если:

• страховая сумма больше страховой стоимости, то договор ничтожен в части превышения;
• страхователь обманом завысил стоимость имущества и это обстоятельство «всплыло», то страховая компания вправе признать договор недействительным и потребовать от страхователя возмещения убытков;
• одно и то же имущество страхуется у нескольких страховщиков (двойное страхование), то общая сумма выплат должна быть пропорционально разделена между ними.

Все эти нормы направлены на то, чтобы страхователь при наступлении страхового случая не получил прибыли. Таким образом, ущерб должен быть компенсирован полностью или частично, но никак не с превышением.

Полное страхование – это возмещение убытка в размере стоимости имущества, установленной на дату заключения договора. Пример: стоимость загородного дома была оценена в 3 млн руб. и страховая сумма определена также в 3 млн руб.

Неполное страхование, которое иногда ещё называют недострахованием – это возмещение нанесённого ущерба в пропорциональном размере. Пример: стоимость дома была оценена в 4 млн руб., а страховая сумма определена в размере 2 млн руб. Если нанесённый недвижимости ущерб составил 4 млн. руб., то выплачено будет 2 млн руб. При сумме убытка 500 тыс. руб. – 250 тыс. руб.

Так, для 1-го примера при стоимости подорожавшей квартиры в момент наступления страхового случая в 3,5 млн руб. будет выплачено 3 млн руб, то есть ущерб будет возмещён не полностью.

Для владельца имущества выгода полного страхования состоит в том, что при наступлении страхового случая ему теоретически будет компенсирован весь ущерб. Однако такой полис обойдётся дороже, чем при неполном страховании.

Выбирать ту или иную схему страхования, если это допускается условиями страховой компании, следует, сопоставляя возможные риски и финансовые возможности. Чем больше спокойствия, тем дороже оно обойдётся.