Это единая норма для всех жилищных кредитов. Она нужна, чтобы ограничить риски клиентов банков при покупке жилья в кредит. Стандарты планируется ввести в два этапа.

С 1 января 2025 года:

• Максимальный срок для всех кредитов рекомендуется установить не больше 30 лет. Договор будет заключаться на сумму не выше 80% от справедливой цены жилья. Первоначальный взнос, таким образом, останется на уровне 20%, как и сейчас.
• Запрещается использовать в сумме первоначального взноса кешбэк, который возвращается клиенту при покупке недвижимости. Ранее такой вариант применялся как возможность купить жилье без первоначального взноса.
• Банки обязаны переводить деньги на эскроу-счет в течение пяти дней. До этого банки могли размещать деньги клиентов на аккредитивах на длительный срок и таким образом дополнительно зарабатывать. Аккредитивы не покрываются страховкой АСВ, а потому несут лишний риск для клиента и его денег. С введением данной нормы это будет невозможно. Эскроу-счета защищены системой страхования вкладов на сумму до 10 млн ₽. К тому же застройщик может получить деньги с такого счета только после ввода дома в эксплуатацию. Это защищает будущего собственника.
• В кредитном договоре банки будут объяснять все попадающиеся термины и дублировать данные на языках республик субъектов РФ, если это требуется.

С 1 июля 2025 года:

• Банки не смогут предлагать платное снижение ставки по ипотеке. Информация о всех условиях кредита будет прозрачной и полной, а банк сообщит о комиссиях и рисках. Так заемщик получит нужную информацию и сможет оценить, насколько выгоден ипотечный кредит.

До 1 июля 2025 года банки должны:

• Компенсировать заемщику избыточно выплаченный объем пониженной ставки, если ипотека была погашена досрочно.
• Представить расчет полной стоимости кредита без учета пониженной ставки, перед тем как заемщик подпишет соглашение о пониженной ставке.

Ожидается, что новый стандарт сделает рынок еще более прозрачным и понятным для клиентов.

Для клиентов банков новые правила снизят риски при кредитовании. В основном меры направлены на то, чтобы обезопасить заемщиков с невысокими финансовыми возможностями — так, чтобы сократить риск потери ипотечных денег и самой недвижимости.

Шансы заемщиков, у которых нет денег на первоначальный взнос, снижаются. Долгосрочная цель ЦБ — снижение закредитованности граждан.

Для снижения закредитованности граждан ЦБ внедрил:

• Ограничения по показателю долговой нагрузки (ПДН). При ПДН свыше 50-80% от ежемесячного дохода заемщика банк откажет в ипотеке. Сейчас банки ограничивают выдачу кредитов при ПДН ниже 50%.
• Изменил ставки по льготным ипотечным программам. Для ИТ-ипотеки ставка повышена до 6% с предыдущих 5%.
• Отменил госпрограмму по покупке новостроек под 8%.

Сами банки в ряде случаев подняли первоначальный взнос до 50%, чтобы охладить спрос.