Осенью 2021 года вновь появились сообщения о том, что страховые компании отказывают водителям в покупке ОСАГО. Только за первые полгода число жалоб на страховщиков выросло на 21% по сравнению с 2020-м. В ситуацию вмешался ЦБ: он напомнил, что это незаконно. Почему так происходит и что делать в такой ситуации?
В 2021 году ситуация похожа на ту, что была в 2014-2016 годах: тогда изменили порядок формирования тарифов и поправочных коэффициентов. В результате страховым стало невыгодно оформлять полисы некоторым категориям водителей, и они начали всячески саботировать процесс.
Сейчас с такими проблемами, как правило, сталкиваются молодые водители — от 18 до 25 лет. Полис ОСАГО для них стоит дороже остальных: повышающий коэффициент в этом случае составляет 1,87, то есть почти в два раза дороже стандартного полиса. Точная сумма зависит от страховой компании, региона, конкретного автомобиля и других факторов. К примеру, если вы добавляете водителя в возрасте 18 лет в полис, стоимость возрастает с 7000 до 25 000 рублей — больше, чем в три раза.
Объективная статистика говорит, что большинство аварий происходят по вине водителей в возрасте 30–40 лет, и здесь же — самая высокая смертность. Но страховые компании в случае с новичками все равно оценивают свои риски выше и предпочитают отказывать под разными предлогами:
Главная цель — не озвучить прямой отказ, а максимально затянуть процесс, чтобы клиент обратился в другую компанию. Проблемы начинаются, когда ни одна компания не выдает полис.
Читайте также: Почему страховые компании не продают каско отдельным гражданам
В 2022 году ЦБ планирует снова расширить тарифный коридор: тогда страховщики смогут снижать стоимость ОСАГО для надежных водителей и повышать — для водителей из группы риска (включая новичков). Можно предположить, что в ожидании этих изменений страховые компании не хотят брать на себя высокие риски и попросту тянут время.
Со сложностями сталкиваются и те, кто хочет оформить полис на короткий срок — например, три месяца. Это минимальный срок, установленный законом. В этом случае страховщики пытаются защититься от мошенников: те часто оформляют краткосрочные полисы, чтобы получить выплаты по подставным ДТП. Дело может быть и в технических ограничениях: некоторые онлайн-системы по умолчанию не позволяют оформить полис меньше чем на один год.
Читайте также: Что делать, если не удается оформить ОСАГО на сайте нужной компании?
Согласно ст. 426 ГК РФ, страховая компания может отказать в оформлении ОСАГО только в следующих случаях:
В остальных случаях компания не имеет права вам отказывать. Более того: на основании ст. 15.34.1 КоАП РФ такой отказ является административным правонарушением, и за него грозит штраф.
Если вы собрали все документы и предоставили ТС для осмотра, а вам все равно отказывают — это повод подать жалобу или даже судебный иск. То же касается и «технических сбоев», которые повторяются каждый раз, когда вы пытаетесь оформить полис.
Читайте также: Что делать, если не удается оформить полис е-ОСАГО через систему «е-Гарант»?
Что делать, если при оформлении е-ОСАГО в списке нет нужной модели транспортного средства?
1. Отправьте в страховую компанию письменный запрос на оформление полиса — обычной или электронной почтой. Это нужно, чтобы получить хоть какой-то письменный ответ. К запросу приложите заявление по форме, утвержденной приказом Минфина России от 01.07.2009. Согласно правилам оформления ОСАГО, вам должны ответить в течение 30 дней.
2. Если вам отказали, соберите доказательства:
3. Отправьте жалобу в ФАС, ЦБ РФ или РСА, приложив все доказательства.
4. Если жалоба не помогла и страховщик на нее не реагирует, обратитесь в суд — на основании п. 4 ст. 445 ГК РФ — или в прокуратуру. В этом случае договор начнет действовать, когда вступит в силу решение суда, а страховая компания должна будет возместить вам все судебные издержки.
Читайте также: Что делать, когда страховая компания отказывает в оформлении полиса ОСАГО из-за нулевого водительского стажа?
Иногда при оформлении ОСАГО страховщики навязывают дополнительные страховки. Чаще всего так делают с клиентами из повышенной группы риска — то есть с водителями без стажа и/или в возрасте от 18 до 25 лет. Компании знают, что этим категориям часто отказывают, и пытаются убедить, что без страхования жизни или дополнительных рисков полис будет стоить дороже или его вовсе не оформят. И то и другое незаконно: согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», клиенту нельзя навязывать товары и услуги в дополнение к основным и отказывать в покупке на этом основании. Требуйте у представителя компании детальную расшифровку условий и письменный отказ в оформлении договора. Если ни того, ни другого вам не предоставили, действуйте как в случае с отказом: собирайте доказательства, отправляйте жалобу в РСА и ЦБ или судебный иск.
Читайте также: Каско для мотоциклов и мотороллеров
Нет, нельзя. Согласно № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый владелец ТС должен иметь действующий полис ОСАГО. Штраф за отсутствие страховки составляет 800 рублей (ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).
Помимо штрафа, в случае ДТП страховая компания пострадавшего может подать регрессный иск в адрес виновника, если у него нет полиса ОСАГО (ч. 1 №40-ФЗ). Это значит, что вам придется возместить страховой компании ту сумму, которую она выплатит пострадавшему (своему клиенту) за ущерб.
Читайте также: Можно ли поставить авто на учет, если не начался срок страхования по полису ОСАГО?
Страховая компания может расторгнуть договор, если посчитает, что водитель предоставил неверные сведения — например, указал неверные ТТХ автомобиля или адрес регистрации (п. 1.15 Правил ОСАГО). В среднем, это происходит в 15% случаев, а в 2% неверные данные напрямую влияют на размер страховой премии, которую выплачивают при ДТП. В таком случае при расторжении договора деньги вы не получите (п. 1.16 Правил ОСАГО).
Если компания расторгает договор из-за некорректных данных, предоставьте полный пакет документов с актуальной информацией: оригиналы и копии паспорта, водительских прав, ПТС. Страховщик обязан рассмотреть их и оформить новый договор. Если он отказывается вносить исправления, можно действовать аналогично тому, как мы описали выше: собрать все доказательства, обратиться с заявлением в РСА и ЦБ, а затем — в суд.