В 2014 году была законодательно введена в действие система страхования вкладов физлиц в российских банках. Она была призвана защитить денежные средства населения от рисков банкротства финучреждений и обеспечить компенсацию ущерба при неблагоприятном развитии событий. По состоянию на август 2018 года, любому вкладчику возмещается ущерб в размере вложений с начисленными процентами, но в пределах 1,4 млн руб. Оператор системы – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В 2017 году Минфин, Центробанк и АСВ объявили о запуске проекта, цель которого – распространить действие системы на средства малых предприятий, размещённые в банках.

Термин «физические лица» из названия закона «О страховании вкладов…» от 23.12.200 №177-ФЗ исключён, в тексте заменён на «вкладчики», а «сбережения населения» превратились в «денежные средства». В состав вкладчиков входят физические лица и субъекты малого предпринимательства. Включение компаний малого бизнеса в систему страхования власти объясняют стремлением повысить уровень их защищённости от финансовых рисков. По оценкам разработчиков закона, в сферу его действия попадут около 3 млн компаний.

Если малое предприятие реорганизуется, то права на возмещение при наступлении страхового события переходят к организации-правопреемнику. Это аналогично ситуации с наследником вкладчика-физлица. Для получения компенсации правопреемник должен представить в АСВ документы, подтверждающие переход к нему права по размещённым средствам.

Застрахованы рублёвые и валютные активы, размещённые малыми предприятиями в банках, получивших базовую или универсальную лицензию ЦБ РФ, в том числе начисленные проценты.

Страхование распространяется на денежные средства:

• на расчётных счетах, открываемых для ведения деятельности;
• на срочных депозитах.

Таким образом, если вдруг Сбербанк «лопнет» (теоретически), то средства субъектов малого предпринимательства будут защищены в том же объёме, что и вклады населения в этом финучреждении.

Банки обязаны сверять информацию о клиентах со сведениями, содержащимися в реестре субъектов МСП. Последний ведётся в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 №209-ФЗ.

Если компания была исключена из реестра МСП после наступления страхового события, то она также будет иметь право на получение компенсации.

Кроме однозначного плюса включения субъектов МСП в систему страхования вкладов, возможны и негативные последствия этого шага. Первое и очевидное – дополнительная нагрузка на пассивы финансового сектора, поскольку страховой фонд формируется за счёт отчислений банков в систему страхования вкладов. Правда, величина этой нагрузки оценивается, как не очень существенная.

Другой риск – компании менее тщательно будут относиться к выбору финучреждений, будучи уверенными в защите своих средств. Это может привести к перетоку денег в менее устойчивые и надёжные банки и, как следствие, повышению вероятности возникновения финансовых проблем у субъектов МСП. В этом плане остаётся надеяться, что у представителей малых предприятий будет достаточно благоразумия, чтобы принять верное решение при выборе обслуживающего банка.

Третий риск связан с деятельностью так называемых «дробильщиков», сознательно размещающих средства в банках, находящихся на грани отзыва лицензии. Их цель – выжать максимум из «лопающегося» банка, причём зачастую не без участия менеджмента. Расширение сферы действия системы страхования может привести к активизации подобного «предпринимательства».

Тот, кто ведёт деятельность в сфере малого бизнеса, знает на собственном опыте, как это нелегко. Поэтому любые позитивные (в том числе предстоящие) изменения в системе страхования вкладов можно только приветствовать. И надеяться, что их негативные последствия окажутся минимальными.