Что нужно обязательно сделать за 10 лет до пенсии

Треть россиян готовы работать после выхода на пенсию. К слову, с возрастом решимость трудиться на пенсии угасает. Если среди 30-летних респондентов готовы работать 43%, то среди 40-50-летних таких уже 25%. Поскольку неясно, будет ли желание и возможность оставаться на работе в пенсионном возрасте, рекомендуем подготовиться к вероятному уходу на пенсию – создать финансовую подушку на непредвиденные расходы.

Рекомендуем отдавать предпочтение вкладам с опциями пополнения (чтобы копить, периодически переводя деньги на счёт), частичного снятия (на случай непредвиденных расходов) и льготного расторжения.

Можно использовать для накоплений банковскую карту, на остаток по которой начисляют проценты. Но помните, что сумма вклада или сбережений на карте не должна превышать 1,4 млн руб. Эту сумму государство вернёт, если у банка отзовут лицензию.

Неизвестно, сможете ли вы обслуживать кредиты, будучи на пенсии. Несмотря на то, что некоторые банки выдают ипотеку и потребкредиты до 70-80 лет, не рекомендуем затягивать с выплатой долга до последнего. Лучше закрыть займы ещё до выхода на пенсию. Рекомендуем составить план погашения долгосрочных кредитов как минимум за 10 лет до наступления пенсионного возраста.

Чтобы не столкнуться с крупными непредвиденными расходами на медицину, застрахуйте жизнь и здоровье. Оформите страховку от онкологии и опасных заболеваний. К примеру, «ВТБ Страхование» продаёт полисы клиентам до 75 лет включительно. Страховка с покрытием 500 тыс. руб. на 18 месяцев стоит 5900 руб. В компании «ВСК» страхование от онкологии доступно пенсионерам в возрасте до 85 лет.

Можно купить семейную страховку. Полис будет дешевле, чем на одного человека. Например, в «ВСК» может застраховаться вся семья – супруги, их дети и пожилые родители до 74 лет. В «АльфаСтраховании» в одном полисе может быть до 5 человек в возрасте до 70 лет.

Чтобы иметь доход помимо пенсии, заранее задумайтесь о пассивном заработке. Можно сдавать квартиру или инвестировать средства. Если готовы рисковать, инвестируйте часть средств в акции. Если предпочитаете консервативные инструменты, откройте индивидуальный инвестиционный счёт и вложите деньги в облигации федерального займа. При работе через ИИС государство вернёт 13% с переведённой на счёт за год суммы, но не больше чем с 400 тыс. руб. В итоге процентный доход составит: 13% от государства и 7-8% на облигациях.

Итак, начинать копить на пенсию нужно как минимум за 10 лет до выхода на неё. Но как? Эксперт высказал мнение насчёт эффективности трёх инструментов: банковского вклада, вложений в негосударственный пенсионный фонд и инвестиций.

Вадим Скосырев, эксперт инвестиционной компании QBF: «Депозит сегодня утратил былую эффективность. Доходность банковского вклада уменьшается вместе с ключевой ставкой Центробанка и в течение последних нескольких лет едва превышает уровень инфляции. В результате вкладчики не приумножают капитал, а теряют личные денежные средства или получают минимальную доходность. Кроме того, за последние пять лет существенно сократилась надёжность депозита. Многие российские банки в зоне риска: могут в любой момент потерять лицензию на финансовую деятельность. Достаточно сказать, что в 2016 году права на обслуживание клиентов лишились 97 банков, в 2017 году закрылись ещё 47 финансовых организаций, среди которых системообразующие. На 5 июля 2018 года перестали функционировать из-за отзыва лицензии ещё 30 банков.

Надёжностью, на мой взгляд, не отличаются сегодня и негосударственные пенсионные фонды. Во-первых, из-за колебаний в экономике и законодательных изменений клиенты НПФ могут потерять часть накоплений. К убыткам зачастую приводит переход из одного фонда в другой, связанный с поиском более эффективного партнёра. Во-вторых, действия негосударственных пенсионных фондов жёстко регламентированы: НПФ, согласно действующему законодательству, могут пользоваться ограниченным кругом инвестиционных инструментов.

В-третьих, НПФ берут комиссию за управление капиталом, тогда как доходность, как правило, невелика. По данным Банка России, с начала 2013-го по второй квартал 2017 года прибыль от операций, которые проводили пенсионные фонды, оказалась ниже доходности даже облигаций федерального займа. Государственные бумаги за обозначенный срок выросли на 47%, тогда как доходность по пенсионным резервам составила 41%, а по пенсионным накоплениям – 30%.

В-четвёртых, один из главных недостатков использования негосударственных пенсионных фондов для работы с личным капиталом состоит в том, что клиент НПФ не может повлиять на сделки, которые проводятся со средствами, поскольку полностью передаёт контроль над сбережениями фонду.

Между тем доходная и надёжная альтернатива вкладу и негосударственным пенсионным фондам существует. Например, используя инвестиционные портфели с умеренным уровнем риска, можно накопить к пенсии внушительную сумму. Для этого необходимо ежемесячно откладывать на специальный счёт, денежные средства с которого не будут сниматься, хотя бы по 10 000 руб. Для работы с капиталом я рекомендую использовать инвестиционные инструменты, в основе которых лежат операции с облигациями и акциями быстро растущих компаний. В частности, целевая доходность стратегий, построенных на работе с акциями российских эмитентов, составляет 15-20% в год.

Если эффективность портфеля составит хотя бы 15% годовых (минимальный целевой ориентир), через 10 лет при ежемесячных взносах в 10 000 руб. клиент сможет накопить 2 830 974 руб. Ещё одна значимая деталь: в случае непредвиденных обстоятельств снять часть денег со счёта можно в любое время. Советую обратить внимание на крупные инвестиционные компании с высококвалифицированными финансовыми советниками».

Рекомендуем не вкладывать деньги в один инструмент, особенно отличающийся повышенным риском потери средств. Как вариант, храните часть средств в банке, пусть и под невысокий процент. Другую переведите в НПФ. Оставшиеся, которыми готовы рискнуть, инвестируйте.