Если заемщик обратился в микрофинансовую организацию (МФО) за определенной суммой денег в долг, то он обязан вернуть в срок полностью сумму. Об этом говорится в статье 807 ГК РФ. Причем сюда могут входить различные проценты и комиссии.

Если заемщик допустит просрочку или вовсе откажется отдавать свой долг, то компании, которая выдала заем (заимодавец), придется взыскать задолженность самостоятельно или с помощью специальных органов власти.

Например, если вы взяли 10 000 ₽ на 20 дней, а вернули только 5000 ₽, то МФО придется взыскать с вас сумму долга с процентами.

МФО может использовать такие способы:

• Досудебную процедуру взыскания по договору займа.
• Взыскание задолженности с помощью коллекторов.
• Взыскание по договору займа через суд.

Расскажем подробнее о каждом из них.

Если возникла задолженность по договору займа, в первую очередь заимодавец должен направить должнику письменную жалобу с требованием вернуть указанную в договоре сумму. В ответ на это уведомление заемщик должен прислать ответ в течение срока, который указан в договоре займа в пункте под названием «Разрешение споров».

Если срок в договоре не прописан, то компания, направляющая жалобу, может указать в самом письме срок, в течение которого необходимо направить ответ. Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, должник обязан исполнить свои обязательства в течение 30 дней с момента поступления жалобы.

Если в указанные сроки должник не погасит задолженность перед компанией или не направит ответ на жалобу с объяснениями, почему он не может выполнить свои обязательства в данный момент, который удовлетворит взыскателя, то заимодавец имеет право обратиться в суд.

Если заемщик длительное время не вносит платежи, банк или микрофинансовая организация может обратиться за помощью к коллекторам. Здесь возможно два варианта развития событий:

• Коллекторы будут работать вместе с МФО, то есть общаться с неплательщиком вместо сотрудников кредитной организации.
• Коллекторы выкупят долг у кредитной организации и будут самостоятельно взыскивать задолженность.

В любом случае исход будет неприятным, так как заемщику, допустившему просрочку, начнут поступать звонки, СМС, письма, уведомления. Также возможно применение коллекторами иных способов связи и вмешательства в личную жизнь должника.

С 1 февраля 2024 года вступили в силу новые правила взаимодействия коллекторов с должниками. Они предполагают возможность общаться с должниками через Госуслуги, а также использовать роботов во время телефонных звонков должникам.

Коллекторы имеют право писать, звонить и встречаться с должниками в определенное время:

• В рабочие дни — с 08:00 до 22:00.
• В выходные и праздничные дни — с 09:00 до 20:00.

Коллекторы могут:

• Лично встречаться с заемщиком — не чаще одного раза в неделю.
• Звонить — не чаще одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми в месяц.
• Отправлять текстовые сообщения — не более двух раз в сутки, четырех в неделю и 16 в месяц.

Должник может подать заявление об отказе от личного взаимодействия и иные документы различными способами:

• Письменно по адресу коллекторской организации, банка или МФО.
• Через нотариуса.
• По электронной почте, указанной на сайте взыскателя.
• Через портал Госуслуг.
• Лично под роспись.

Закон запрещает коллекторам применять к должникам физическую силу, угрожать заемщику и его родственникам, оскорблять их, распространять личную информацию о неплательщике, в том числе сумму долга. Также коллекторские организации не могут влиять на должника через знакомых, родственников или коллег, если на это нет письменного согласия.

Более подробно ограничения указаны в статьях 6 и 7 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Если заемщик не ответит на жалобу кредитора в срок, указанный в договоре займа, или в течение 30 дней с момента получения письма, то дело может дойти до суда.

Суд может:

• Предписать должнику вернуть сумму займа, которая указана в договоре.
• Обязать выплатить сумму задолженности и штрафы за просрочку.
• Отклонить иск, если не найдет достаточное количество информации, доказывающей, что одна сторона договора займа должна вернуть определенную сумму другой стороне.

Если же суд постановил, что неплательщик допустил просрочку по займу и обязан выплатить полностью сумму кредитору в оговоренные сроки, то дальнейшие действия могут иметь два сценария:

• Добровольное исполнение обязательств заемщиком — то есть должник самостоятельно вернет в течение определенного времени весь долг кредитору.
• Передача дела о взыскании задолженности по договору займа Федеральной службе судебных приставов (ФССП) — то есть контролировать возврат средств неплательщиком будут судебные приставы.

Сотрудник ФССП должен обеспечить погашение долга. Для этого судебный пристав будет использовать имущество, которое находится в собственности у неплательщика.

Судебные приставы могут наложить арест на движимое и недвижимое имущество должника до возврата полной суммы долга по договору займа или продать это имущество. Однако есть исключения, которые устанавливаются статьей 446 ГПК РФ.

Когда долг будет полностью погашен, арест на имущество, если его еще не успели продать, снимается, а дело о взыскании задолженности закрывается.

Если заемщик допустил просрочку по выплате долга или вовсе перестал вносить платежи, это может обернуться серьезными последствиями.

Последствия могут быть такими:

• Ухудшение кредитной истории — просрочка по займам негативно отразится на кредитной истории заемщика, из-за чего ему будет сложнее получить новый заем или кредит в будущем.
• Штрафы и пени — за просрочку заемщику могут начислить дополнительные проценты в виде штрафов и пеней. Это условие обычно указывается в договоре займа.
• Удержание сумм из доходов — судебные приставы могут удерживать часть суммы из зарплаты заемщика для покрытия задолженности.
• Арест имущества — судебные приставы могут арестовать движимое и недвижимое имущество, если должник не выплатит всю сумму долга в течение пяти дней с момента открытия исполнительного производства. Речь идет не только о драгоценностях, недвижимости и транспортных средствах, но и о банковских счетах.
• Продажа имущества — в крайнем случае приставы могут конфисковать имущество должника и продать его.
• Ограничения на выезд — во время исполнительного производства должнику могут запретить выезжать за границу.
• Розыск — если приставам не удастся установить местоположение неплательщика, то его могут объявить в розыск.

Обычно кредитные организации стремятся решить проблемы с неплательщиком самостоятельно, не привлекая к процессу суд и ФССП. Поэтому вы можете попробовать договориться с МФО до передачи дела в суд.

Скрываться от МФО или письменных уведомлений не стоит — это может только ухудшить ситуацию и вызвать недоверие со стороны заимодавца, который с большей вероятностью обратится в суд. А остановить судебное разбирательство или изменить решение суда будет уже тяжело.

Заемщику нужно вовремя вносить платежи по займу, чтобы избежать негативных последствий. При возникновении долга выгоднее как можно быстрее решить проблему, чтобы не усугубить ситуацию.