Рефинансирование представляет собой погашение задолженности путём заключения нового кредитного договора с более выгодными для клиента условиями. Этим продукт отличается от реструктуризации, при которой новый договор не заключается. Рефинансировать можно и несколько займов, объединив их в один с удобным графиком платежей.

Рефинансирование кредитов с плохой КИ возможно, но для этого потребуется приложить больше усилий. Не все организации лояльны к таким заёмщикам. Соответственно, нужно искать банки, рефинансирующие кредиты с плохой кредитной историей. Конечно, у каждого финучреждения будут свои требования. Например, в банке «Урал ФД» действует программа «Рефинансирование под залог недвижимости» с выдачей кредита до 10 млн руб. Условия продукта допускают один факт просроченной задолженности сроком до 30 календарных дней за последние 180 дней.

Есть предложения, где прописаны временные рамки, в течение которых не должно быть нарушений платёжной дисциплины. Так, банк «Открытие» предлагает заём «Нужные вещи (рефинансирование)» на сумму до 5 млн руб. В числе требований к заёмщику значится отсутствие просроченных платежей в кредитной истории в течение последних 12 месяцев и осуществление 3 платежей по рефинансируемым кредитам своевременно и в полном объёме за последние 3 месяца.

Рефинансировать кредит можно в стороннем или в своём банке в зависимости от действующих правил. Значение будут иметь конкретные обстоятельства просрочек и неисполненных обязательств. Например, если просрочка небольшая и допущена по серьёзной причине, можно предоставить в банк документ, который это подтверждает (например, больничный лист). Это повысит вероятность того, что банк пойдёт клиенту навстречу. Особенно это касается той финансовой организации, с которой заключён кредитный договор.

Нередко программы рефинансирования сторонних банков выгоднее, поэтому нужно обратить внимание на стандартные требования к заёмщикам. Так, вероятность получить одобрение повышается, если у заявителя есть стабильный высокий заработок, который он может подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Стоит учитывать, что кредитные организации лояльнее относятся к своим зарплатным клиентам. Банки охотнее пойдут навстречу заёмщику, если он сможет предоставить обеспечение исполнения обязательства – поручительство или залог. Не все программы предусматривают такое условие, но наличие ликвидной недвижимости – всегда плюс для клиента.

Можно пойти и другим путём – улучшить кредитную историю, например путём оформления и добросовестного погашения новых кредитов (это могут быть небольшие займы на короткий срок). Согласно федеральному закону «О кредитных историях», БКИ обеспечивает хранение информации в течение 10 лет со дня её последнего изменения. Соответственно, если речь идёт о просрочках, которые были допущены очень давно, можно подождать перед тем, как подавать заявку. Конечно, эти способы имеют смысл только в том случае, если речь идёт о крупном займе на долгий срок.

Требования к ипотечным заёмщикам обычно строже. Это касается и рефинансирования залоговых кредитов с плохой кредитной историей. Повысить шансы на одобрение заявки можно теми же способами: исправить кредитную историю, предоставить дополнительное обеспечение и т.д. У многих банков среди требований по продуктам для рефинансирования – отсутствие просрочек по кредиту за последние 6-12 месяцев, поэтому перед подачей заявки вовремя вносите платежи, иначе она не будет одобрена.

Если получить одобрение по рефинансированию ипотечного кредита не получается, можно попробовать реструктурировать задолженность. Главное – убедить банк в том, что более удобный график платежей в его интересах, так как иначе он получит ещё одного проблемного клиента, который не сможет исполнять обязательства. Если ситуация с финансами совсем плохая, попросите банк предоставить кредитные каникулы, в течение которых не нужно будет вносить платежи. Будьте готовы к тому, что банк потребует документы, подтверждающие материальные трудности.