Макропроблемы из-за микрокредитов. Как правильно брать кредиты в МФО

Вопреки расхожему мнению, микрофинансовые организации не новое явление. Ещё в XIX столетии в Российской империи работало 15 тыс. кредитных товариществ. Но со сменой государственного строя это явление кануло в Лету.

Только с распадом СССР возобновилась работа кредитных кооперативов. А с принятием закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начался новый этап развития. Рынок быстро заполнило много подобных фирм, выдающих займы под высокие проценты.

Готовность выдавать ссуды всем без разбора, а также серьёзные санкции за несвоевременный возврат средств загоняли многих людей в долговую кабалу. А при взыскании задолженности часто использовалось откровенное запугивание должников. Это снискало дурную славу микрофинансовым организациям.

К 2018 году деятельность микрофинансовых организаций стала прозрачней. Правительством и Центральным банком России был введён ряд ограничений:

• ставка по кредитам не должна быть выше рыночной более чем на треть;
• нельзя в одностороннем порядке менять условия договора;
• запрещено выдавать займы в иностранной валюте.

Кроме того, микрофинансовые организации обязали регистрироваться в ЦБ РФ и предоставлять информацию о счетах в бюро кредитных историй наравне с банками.

Это вызвало закрытие компаний, не соответствующих требованиям. Тем не менее рынок микрокредитования растёт. По информации компании «Эквифакс», в 2017 году объём кредитного портфеля МФО вырос на 30%. Такой рост объясняется не только экономической ситуацией, но и набирающими популярность онлайн-займамами. Большинство МФО уже освоили это направление и предлагают получить деньги на карту даже без визита в офис компании. Достаточно заполнить заявку на сайте и дождаться одобрения.

Изменился и портрет потенциального клиента МФО. Раньше считалось, что люди, берущие микрозаймы, относятся к категории неблагонадёжных заёмщиков. Но опубликованная статистика компании MoneyMan показывает явное изменение ситуации. Так, доля заёмщиков с высшим образованием – 53%. А 3% клиентов имеют доход от 150 тыс. руб.

И все же микрозаймы нельзя отнести к финансовым продуктам «массового потребления». Брать деньги в МФО нужно лишь тщательно всё обдумав, так как не для каждого заёмщика это будет оптимальным решением.

К плюсам микрозаймов можно отнести:

• Рассмотрение заявки и выдача денег в течение считанных минут.
• Лояльные требования к заёмщику. Часто одобряют даже тем, кого не соглашаются кредитовать в банках.
• Не нужно подтверждение дохода.

Стоит отметить, что это только общие рекомендации. Для принятия решения нужно трезво оценить ситуацию и брать заём только в том случае, если сможете его вовремя вернуть.

Главный риск использования микрокредитов – возможность попасть в долговую кабалу, если не вернуть вовремя деньги. Так как процентные ставки по кредитованию в МФО регулируются только рынком, то встречаются предложения до 2,5% в день. Даже несмотря на ограничение ЦБ по максимальной сумме задолженности, отдавать заём под 700% годовых под силу не каждому.

Не рекомендуется получать заём в МФО для внесения оплаты по кредиту в банке. Ведь в следующем месяце придётся платить уже по двум обязательствам. Столкнувшись с финансовыми проблемами и невозможностью внести платёж по кредиту, лучше сразу обратиться в банк. Такие инструменты, как кредитные каникулы или реструктуризация, помогут избежать просрочек.

Ещё один негативный момент ждёт постоянных клиентов МФО. Дело в том, что для банков такие заёмщики в группе риска. Регулярное микрокредитование свидетельствует о нестабильном заработке или о низкой финансовой грамотности. Поэтому таким клиентам банки не выдают займы, или только под повышенную % ставку, чтобы компенсировать риски. Сложности могут возникнуть и если заёмщик МФО обратился для рефинансирования задолженности. Обычно банки в такой ситуации отказывают клиентам.

Отдельным аспектом является исправление негатива в кредитной истории за счёт микрокредитов. МФО делают ставку на этот эффект в рекламных предложениях. И действительно, заёмщик, вовремя вернувший микрозайм, увеличивает свой скоринговый балл. Но пользоваться этим инструментом нужно крайне аккуратно. Иначе есть риск ухудшить положение.

1. Оценить ситуацию. Ответьте на вопрос: «Стоит ли выбирать этот финансовый продукт?» Возможно, больше подойдут другие услуги. К примеру, потребительский кредит или кредитную карту в банке оформят под более низкий процент. Если же заём нужен для перекрытия задолженности, то лучше подумать о реструктуризации.
2. Выбрать подходящее предложение. Обратите внимание на продукты под 0%. Такие программы предназначены для новых клиентов МФО. В Москве микрозаймы без процентов предоставляют несколько компаний, в том числе Е-заем, Лайм-Займ, CreditPlus, Центр займов и некоторые другие. Но учитывая, что большинство микрокредитных учреждений выдают займы онлайн, такие тарифные планы доступны и жителям удалённых регионов РФ.
3. Внимательно ознакомиться с договором или офертой. Прочитайте внимательно условия кредитования. Если не ясны какие-то моменты, то лучше уточнить их у консультанта. Особое внимание уделите описанию суммы займа, % ставки, а также санкций за несвоевременный возврат средств. Подписывайте договор только в том случае, если уточнили эти параметры.
4. Выполнить условия и отдать заём вовремя. Только помните, что перечисление средств через платёжные системы не всегда происходит мгновенно. Учтите это при возврате займа.

Микрофинансовые организации – полноценные игроки на рынке российского кредитования со своей спецификой. А микрозаймы – полезный инструмент, если рационально его использовать. Делать это или нет, решать только вам. И не забывайте, что наш сервис – удобный помощник для выбора финансовых продуктов.