Чтобы получить заём, нужны документы. Их перечень отличается даже для кредитов в рамках одного банка. Как минимум требуется паспорт и заполненная анкета, иногда – справка о доходах, свидетельство о праве собственности на недвижимость или автомобиль.

Сложности возникают на стадии подтверждения доходов. Часто нужна справка по форме 2-НДФЛ, которую выдаёт работодатель. Копию трудовой книжки с отметкой о текущем месте занятости фрилансеру тоже не получить.

Прошерстив интернет, мы нашли 7 способов получения займа, если нет официального стажа и трудоустройства. Рассматриваем риски и последствия возможных решений.

Очевидный вариант. Иногда для получения кредита требуется только паспорт. Например, по паспорту выдают потребительский кредит в банке «Русский Стандарт». Но в анкете должно быть указано место работы, плюс нужны водительские права, СНИЛС или загранпаспорт на выбор.

В Московском кредитном банке можно взять заём по паспорту. Банк требует, чтобы у заёмщика был стабильный источник дохода, обеспечивающий погашение кредита.

Т-Банк готов выдать кредит наличными на сумму до 1 млн руб., требуя один паспорт.

Не всегда нужна официальная справка с места работы. Можно задобрить банк выпиской со счёта. Например, в банке Российский капитал выдадут 300 тыс. руб. заёмщику, который сможет подтвердить платёжеспособность выпиской со счёта или заполнить справку о заявленном доходе. Но есть ограничения: заёмщик не должен быть собственником бизнеса или индивидуальным предпринимателем. Кроме того, нужно будет предоставить номер рабочего телефона. Если нужно взять выше 300 тыс. руб., придётся предоставить банку копию трудовой.

Нередко банки выдают кредиты действующим клиентам с минимальным набором документов.

Привилегии разные. Например, Ренессанс Кредит для своих клиентов снижает минимальный возраст – выдаёт займы с 20 лет, а не с 24. В списке обязательных документов только паспорт.

Чтобы снизить ставку, можно предоставить выписку со счёта и свидетельство об имуществе в собственности: авто или недвижимости. Кроме того, «для своих» банк увеличивает максимальную сумму кредита до 700 тыс. руб. в сравнении со стандартными 300 тыс. руб. Минимальная ставка тоже разная: для клиентов банка – 11,3%, а для новых – 19,9%.

Кроме того, часто для активных клиентов банки готовят персональные предодобренные предложения по потребительским займам или выпуску кредитных карт. Поэтому не помешает позвонить и уточнить, может и вы попали в число «счастливчиков».

Переходим к радикальным методам. Кредитный брокер – это посредник между заёмщиком и банком. Хороший брокер знает рынок изнутри и точно может посоветовать выгодный кредит под ваши условия. Правда, за это ему придется заплатить. Суммы разные – иногда это фиксированная цена за консультацию или другую услугу, иногда – процент от кредита. Кроме того, брокер может полностью взять на себя общение с банком и подготовку документов.

Будьте аккуратны – можно встретить мошенников или чёрных кредитных брокеров. К выбору компании стоит подойти ответственно.

Или родственника, который официально трудоустроен и получает белую зарплату. Для этого важен собственный регулярный доход и крепкое здоровье. Все кредитные обязательства лягут на близкого человека, и в случае чего он останется должником перед банком.

Перед оформлением кредита нужно обговорить, как будет выплачиваться долг, что делать, если вдруг закончатся деньги. Возможно, стоит вести отчётность перед другом – фотографировать и скидывать чеки об оплатах. Еще один вариант оградить товарища от чужого долга – расписка, заверенная нотариально.

Это скорее уловка, чем отдельный способ. Вроде бы «внештатный сотрудник» благонадежнее фрилансера.

Если этого нет, фактически слова «внештатный сотрудник» звучат так: «Компания N уклоняется от налогов и платит серую зарплату сотрудникам, в том числе и фрилансеру, а значит фрилансер не платит подоходный налог».

Неуплата НДФЛ грозит административной ответственностью, и даже уголовной, если за 3 года было не выплачено более 900 тыс. руб. Это регулирует ст. 198 УК РФ.

Всё представляется просто: фрилансер Коля попросил знакомого предпринимателя Олега оформить его в штат. Друзья подписали трудовой договор, бухгалтер сделал запись в Колиной трудовой книжке о приёме на работу. Теперь Олег обязан выплачивать Коле зарплату, а Коля – работать. Помимо зарплаты Олег должен делать отчисления в пенсионный фонд, на лечение Коли и на оплату больничных. Из зарплаты вычитается 13% подоходного налога. Кроме того, Олег или кадровик записывают в табель Колины рабочие часы. Нарушение этих обязательств незаконно.

Соответствующие статьи содержатся в уголовном, административном и налоговом кодексах. Пострадать могут и Коля, и Олег. Человека, который выполняет обязанности фрилансера, бухгалтера или кадровика организации тоже могут наказать.

«Риски работника зависят от конкретной ситуации. Самое страшное, если признают соучастником мошенничества, подлога, привлекут к уголовной ответственности. Логика следствия, полагаю, будет простой: подписываешь бумаги, не соответствующие действительности, значит подделываешь их.

Кроме того, зарплата может выступать как предмет преступного посягательства, и действия по её присвоению могут расцениваться как одна из форм хищения (мошенничество, присвоение или кража). При этом к уголовной ответственности могут привлекаться как фиктивно трудоустроенный, так и тот, кто исполняет его трудовые обязанности в зависимости от умысла на завладение деньгами», – рассказал управляющий партнер адвокатского Бюро «Матюнины и Партнеры» Олег Матюнин.

Работодателю тоже не поздоровится – придётся как минимум заплатить штраф. Судебная практика о недействительном трудоустройстве обширная. Согласно сайту проекта «РосПравосудие», с 1 января 2017 года до июня 2018 было вынесено 656 судебных решений, в которых фигурирует фраза «фиктивный трудовой договор».