Общий смысл услуги таков: на автомобиль страхователя устанавливается устройство. Оно имеет размер, сравнимый с величиной мобильного телефона. Устройство передает данные о стиле вождения, скорости передвижения, торможении и выполнении маневров, километраже поездок и местонахождении автомобиля. Эта информация позволяет оценить реальную степень рискованности стиля вождения лица, осуществляющего управление автомобилем. Передача данных производится через спутниковые системы и поэтому стабильна и постоянна.

Страхователь, заключивший договор на телематическое страхование, обязуется использовать устройство в течение нескольких месяцев. По истечении этого срока устройство демонтируется. А водителю положена скидка на полис КАСКО, если его вождение было достаточно аккуратным.

Безусловно, потребитель этой услуги – аккуратный водитель. Любители быстрой езды и рискованных маневров могут добиться разве что повышения тарифов КАСКО.

Первая «ласточка» телематического страхования в России – пилотная программа компании «Ингосстрах» была рассчитана на водителей в возрасте от 25 до 35 лет, со стажем вождения от года до трех лет. Скажем сразу, что пилотный проект не получил дальнейшего развития. Возможно, причина была в том, что «Ингосстрах» предлагал страхователям покупать устройство, стоящее около пяти тысяч рублей, и примерно столько же стоило его годовое обслуживание, что не вызывало у страхователей восторга. Но сам выбор целевой аудитории наводит на размышления.

Известно, что страховые компании предлагают молодым водителям и водителям с небольшим стажем полисы КАСКО по стоимости большей, чем лицам, имеющим большой опыт вождения, в чем можно убедиться, посчитав стоимость полиса на калькуляторе КАСКО. Это и понятно: молодые водители в силу неопытности и самонадеянности попадают в большее количество аварий и создают больший риск убытков страховой компании.

Но ведь это – «средняя температура по больнице». Не все молодые водители самонадеянны. Кроме того, бывают случаи, когда молодой водитель, проездивший пару лет, водит намного лучше, чем люди с 10-летним стажем. Что ж, телематическое страхование – возможность сэкономить на цене полиса КАСКО для таких клиентов. Возможность доказать, что на самом деле они не входят в группу повышенного риска.

В Европе, жители которой имеют высокую степень социальной сознательности, телематическое страхование вызвало восторг еще и потому, что мотивирует к обдуманному вождению, повышает степень безопасности на дорогах. Телематическое страхование имеет приятный «побочный эффект»: если машину угнали, ее легко обнаружить. Страховые компании радуются уменьшению количества случаев страхового мошенничества. Страхователи – снижению цены на полисы КАСКО. И отмечают возросшую прозрачность и понятность ценовой политики. Все довольны. Это в Европе.

В сентябре 2014 года МТС и страховая компания Intouch запустили совместную программу «Умного страхования». «Умное страхование» – один из последних трендов на рынке, он состоит в индивидуализации услуг и тарифов в зависимости от потребностей страхователей и от степени их «рискованности» для страховой компании.

«Intouch» предложила клиентам устанавливать телематические устройства от МТС. Данные передаются с помощью сотовой связи. В зависимости от стиля вождения, владелец автомобиля получает определенное количество баллов по десятибалльной системе. Водителям, которые набрали 8-10 баллов, возвращается 20% стоимости полиса. 6-7 баллов сберегут страхователю 10% стоимости полиса. Возможно учтя опыт Ингосстраха, оборудование устанавливается бесплатно. Также страхователю не придется платить за его обслуживание, оплату берет на себя СК Intouch.

В начале ноября программу «Очень умное КАСКО» предложила страхователям компания «Альфастрахование». Страховщик предлагает телематическое страхование владельцам иномарок не старше 5 лет. Максимальная скидка на полис КАСКО составляет 35%.

Страхователю предлагается оформить договор, оплатив 65% стоимости полиса и установить на автомобиль устройство, передающее данные через GLONASS. Телематические устройства поставляет итальянская компания «Meta System S.p.A». Стоимость такого устройства около 100 евро, но страхователям не придется их оплачивать.

Через 6 месяцев мониторинга стиля вождения устройство будет демонтировано, а страховщик узнает цену страхового полиса на вторые полгода действия договора. Самые аккуратные водители оплатят символическую сумму – 0,22% от страховой суммы.

Подкупает также то, что водитель имеет возможность установить на смартфон мобильное приложение. Данные о его стиле вождения будет видеть и он сам. Пока стиль вождения определяется как «зеленый» — водитель имеет все шансы получить упомянутую скидку. Желтый цвет говорит о том, что езда рискованна. Водители, которые в основном ездят в «желтом» стиле, скидку не получат. Красный цвет свидетельствует, что манера езды совершенно небезопасна. Такие водители имеют шанс получить повышенный тариф. Поскольку владелец машины имеет возможность видеть все самостоятельно, а полгода – срок немаленький, то у него есть возможность успеть изменить манеру вождения.

В Intouch считают, что за следующие 5-6 лет популярность телематического страхования вырастет в разы, ведь эта ситуация выигрышна и для страхователя, и для страховщика.

В компании «Альфастрахование» говорят о том, что эта услуга перевернет рынок страхования, что за «Очень умным КАСКО» будущее. Правда, сроки переворота рынка не называют.

На портале РБК был проведен опрос на эту тему. В опросе участвовали 3355 водителей. 34% из них против установки телематических устройств, потому что опасаются, что за ними будут следить. Похоже, страховщикам придется как-то прорабатывать вопрос конфиденциальности информации.

13,3% водителей предпочитают поискать другие варианты, без объяснений. А вот еще 10,4% согласны на установку телематики только если они потом точно получат скидку. Похоже, вопрос ответственности за последствия своих действий – что-то из области фантастики для этих водителей.

Впрочем, еще 16,4% пошли дальше: они готовы воспользоваться услугой, только если им сразу же снизят стоимость полиса КАСКО. Интересно, какой тогда во всем этом смысл? Похоже, страховым компаниям стоит детальнее разъяснять суть услуги и то, почему и за что предоставляется скидка.

8,9% водителей не согласны пробовать телематическое страхование, потому что не верят в предоставление каких-либо скидок в результате мероприятия. И чтобы поднять этот сегмент клиентов, страховщикам надо повышать доверие к себе и своим услугам.

Как бы то ни было, а первые ласточки «pay as you drive» на российском рынке появились. Нам предстоит с интересом наблюдать, как приживется в России идея, столь тепло принятая европейским рынком страхования КАСКО.