Страхование смартфонов и других гаджетов: от чего оно защищает, а от чего нет

При желании застраховать можно любую технику: от ноутбуков, планшетов, телефонов и фотоаппаратов до стиральных машин и холодильников. Оформить полис предлагается в момент покупки как онлайн на сайтах, так и непосредственно в магазинах техники. В зависимости от типа устройства будет зависеть список страховых услуг.

Застраховать свой смартфон сейчас можно только в момент покупки в магазине или при оформлении заказа в интернете. Страховая сумма (максимальная страховая выплата) подтверждается чеком из магазина. Рассчитывать на максимальную сумму компенсации, прописанную в договоре, можно только в случае полной утраты устройства или невозможности ремонта. Если же гаджет подлежит ремонту или получил незначительные повреждения, то размер выплаты будет меньше.

Полисы для б/у техники тоже существуют, но только если вы покупаете подержанный смартфон в салоне или на маркетплейсе, и при этом он сотрудничает со страховой компанией, имеющей такие программы. Это достаточно небольшой сегмент страхового рынка. О запуске такой программы, к примеру, этим летом сообщила СК «Ренессанс страхование». Самостоятельно застраховать такой гаджет, обратившись в страховую спустя время после покупки, не удастся.

На рынке есть программы как по защите всего смартфона, так и его отдельных частей, например, экрана. Кроме того, есть полисы, которые продляют действие гарантии: покрываемые ими риски аналогичны гарантийным условиям производителя.  

Застраховать гаджет можно от десятков видов рисков: от противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, разбоя), поломок в результате перепада напряжения в электросети, удара молнии, пожара, взрыва, затопления, террористического акта, падения деревьев и летающих объектов, а также от сбоев без видимых механических повреждений.

По статистике страховых компаний, самый частый страховой случай — повреждения гаджета по неосторожности. Как правило, это разбитые экраны, корпусы, поврежденные гнезда зарядки.

В каждом договоре страхования отдельно прописан список исключений, риски, которые не входят в страховку. Зачастую как раз самые распространенные случаи могут не включаться в договор, поэтому перед покупкой полиса стоит внимательно прочитать его условия. Каждый магазин техники сотрудничает обычно лишь с 1-2 страховыми компаниями, условия программ которых могут заметно отличаться.

Чтобы отремонтировать за счет страховой разбившийся по неосторожности телефон, он должен быть застрахован по риску «механическое повреждение по неосторожности».

«Если в полис включен риск механического повреждения гаджета или дисплея, то он покрывает такие риски по гаджету. Но именно гаджета, не зарядки, потому что зарядка в данном случае – уже аксессуар.  Если риска механического повреждения в страховом полисе нет, то если клиент разобьет телефон или экран, эти случаи страховка не покроет», — пояснила руководитель управления страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

Опрос других страховщиков также показал, что периферийные устройства (зарядки, наушников, гарнитуры) не входят в зону действия страховых полисов. 

Что касается товаров параллельного импорта, то в «АльфаСтраховании», «Ренессанс страховании» и «Ингосстрахе» сообщили, что ограничений на страхование такой техники нет.

Договором страхования зачастую бывает предусмотрена безусловная франшиза – сумма ущерба, которая не покрывается страховщиком, а оплачивается за счет страхователя. Так, при франшизе в 30%, клиент сможет получить от страховщика лишь 70% возмещения стоимости ремонта техники в сервисном центре или 70% от суммы максимального страхового покрытия, если ремонт невозможен.  

Стоит учитывать, что страховые компании могут включать в условия договора степень износа техники – это процент, на который с течением времени уменьшается сумма страховой выплаты. Недобросовестные страховщики добавляют в полисы оговорки, по которым происходит значительное снижение страховой суммы сразу же после начала действия полиса.

По словам главного финансового уполномоченного Юрия Воронина, в службу приходили жалобы на договоры страхования имущества (смартфона), согласно которым размер страхового покрытия снижался на второй день действия полиса на 20-50% без обоснованных причин. Такие условия направлены на уменьшение или полное исключение страховой выплаты. К моменту, когда страховой случай действительно наступит, сумма максимальной выплаты, например, в случае кражи гаджета может составлять лишь половину или треть от стоимости застрахованного устройства.

Гарантийное обслуживание в отличие от страховок распространяется только на заводской брак. Основные риски, связанные с эксплуатацией телефона, в гарантию не входят точно также, как и кража или случайное повреждение. Поэтому покупка страховки не будет лишней, если вы хотите обезопасить себя от других, не гарантийных рисков.

Кроме того, вы можете купить страховку, которая продлевает действие гарантии. В случае поломки техники по такому полису вам произведут бесплатный ремонт или поменяют гаджет на новый, если он вышел из строя вследствие заводского брака.

Купить страховку можно на любую модель и марку телефона. Страховой тариф будет зависеть от цены гаджета: чем она выше, тем дороже будет полис, так как сумма максимального покрытия по нему составит полную или близкую к ней стоимость устройства.

Также на тариф влияют набор покрываемых рисков (чем он шире, тем дороже полис), наличие или отсутствие франшизы (она снижает стоимость страховки), место покупки (у каждого магазина свой список партнеров и цены могут отличаться).

Например, при покупке смартфона на сайте «МВидео» стоимостью 80999 рублей, страховка «Защита экрана на 6 месяца» от «АльфаСтрахования» обойдется в 6120 рублей, продление гарантии на 2 года с защитой от пожаров и взрывов газа – в 7648 рублей. «ВСК» за 16199 рублей предлагает застраховать устройство по программе «Быстросервис» , которая в случае поломки позволит отремонтировать гаджет в сервисном центре за счет полиса, а если ремонт невозможен – получить новый.

Список исключений у всех страховщиков разный, но компании обычно не возмещают ущерб, если техника подвергалась самостоятельному или неквалифицированному ремонту, была заражена вирусами или вышла из строя из-за некачественного аксессуара, например, не фирменной зарядки, а также была повреждена умышленно (например, вашими знакомыми или родственниками) или исчезла (была оставлена без присмотра), получила косметические повреждения, которые не повлияли на работоспособность. Также полисы обычно не покрывают поломки разъемов и портов, выход из строя аккумуляторов и аксессуаров.

Причины для отказа в выплате по договору у всех страховых компаний похожи.

«Возможные причины отказы, как правило, связаны с условиями договора: истек срок действия страхования, заявляемое событие не было включено в покрытие изначально, либо доказаны мошеннические действия со стороны страхователя (не совпадают данные поврежденного имущества: модель, серийный номер и т.д.) с теми, что указаны в чеке, в договоре», – рассказал начальник отдела имущественного и личного страхования компании «Ингосстрах» Станислав Олейников.

Также стоит учитывать, что действие страхового полиса обычно начинается через 15-16 дней после момента покупки.

«При наступлении страхового случая необходимо его зафиксировать. Это может быть справка от органов правопорядка (в случае кражи, разбойного нападения – прим.), акт управляющей компании (в случае залива водой, короткого замыкания – прим.) – в зависимости от характера страхового события, или просто фото – при повреждении по неосторожности. Далее обратиться в страховую компанию и следовать дальнейшим указаниям страховщика», – прокомментировал Станислав Олейников.

Обратиться в страховую нужно незамедлительно после наступления страхового случая. Далее скорость процесса урегулирования будет зависеть от типа страхового случая и условий возмещения. Так, при краже страховщику потребуются документы из полиции о возбуждении уголовного дела, при повреждении техники в пожаре – документы от пожарной службы, при поломке – акт от авторизованной сервисной службы, в которую вас направит компания.

«В зависимости от продукта и покрытия стандартный пакет документов – это договор, документ, подтверждающий событие, заявление, чек, паспорт – две страницы. Все урегулирование происходит онлайн, приезжать никуда не надо. Достаточно связаться с нами через сайт или мессенджеры, прислать сканы всех документов и все. Выплата приходит на указанную банковскую карту», – рассказали в «Ренессанс страховании».

Форма возмещения по страховке может быть как натуральной – ремонт техники, так и денежной, в этом случае деньги поступят на вашу банковскую карту. По словам Олейникова, поскольку в большинстве случаев возмещение осуществляется путем ремонта застрахованного объекта, сейчас многое зависит от наличия заменяемых деталей, материалов для ремонта. Пока средний срок составляет около двух недель.

С 1 января 2018 года в страховании действует так называемый период охлаждения – минимум в течение 14 дней с момента заключения договора страхователь может отказаться от навязанной ему услуги. Это правило действует только если вы заключили договор как физлицо в отношении услуг добровольного страхования. Для отказа от полиса потребуется написать заявление об отказе в адрес страховщика. Для этого можно прийти лично в офис или отправить документы по почте, звонка будет недостаточно. Если договор уже начал действовать, то на руки можно получить часть премии за вычетом дней действия полиса.

Если же страховая компания отказывается возвращать деньги и расторгать договор в период охлаждения, то вы можете обратиться с жалобой на адрес Банка России.

В случае несогласия с решением страховщика о выплате вам компенсации после наступления страхового случая, обращаться с жалобами нужно в Службу главного финансового уполномоченного.