Страхование жизни — как работает, какие виды существуют

Главный принцип работы страхования жизни прост: вы платите страховой компании (единовременно или периодическими взносами), а та, в свою очередь, становится гарантом вашей финансовой безопасности в случае форс-мажора. Например, неизлечимой болезни, нападении преступника, аварии или тяжелой травмы. Если таковой произойдет и будет подпадать под страховой случай — то есть будет прописан в договоре в качестве риска,— компания выплатит денежную компенсацию (вам, вашим родным либо тому, кто указан выгодоприобретателем) или, например, возьмет на себя лечение и другие сопутствующие расходы.

Размер и механизм выплат зависят от вида страхования и конкретных условий договора со страховщиком. Всего таких видов существует четыре:

1. Рисковое страхование. Это страхование жизни и здоровья от различных рисков — начиная с болезней и несчастных случаев и заканчивая профессиональными травмами. Если что-то из этого случится, застрахованный или его наследники получат деньги (иногда — лечение).
2. Накопительное страхование. Программа, по сути, совмещает в себе функции страховки и банковского депозита: вы страхуете свою жизнь на определенную сумму, которую затем выплачиваете частями в течение указанного в договоре периода — как правило, от пяти лет. На эти взносы начисляется фиксированный процент дохода (как правило, 2-4 %). Если в установленный срок произойдет страховой случай (например, смерть, инвалидность или потеря трудоспособности), оставшуюся часть взносов выплатит компания, если нет — заберете накопленные деньги с небольшими процентами.
3. Инвестиционное страхование. Работает так же, как накопительное, только страховщик получает возможность инвестировать ваши деньги и в случае успеха будет выплачивать вам часть прибыли. Прибыль эта, однако, не гарантирована: если инвестиции не принесут дохода, вы тоже ничего не получите.
4. Добровольное пенсионное страхование. Страховым случаем здесь является выход на пенсию. До этого момента вы платите взносы, которые компания также может вкладывать, а после — получаете свои деньги и проценты (компания, как правило, дает ежегодный фиксированный процент прибыли, а все ранее выплаченные взносы индексируются).

Страховые программы также могут различаться в ряде технических деталей: порядке поступления взносов, сроке действия договора или процедуре выплат.

Страхование жизни — это выгодный и полезный финансовый инструмент, с помощью которого можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций и расходов и получить ряд приятных бонусов в придачу. Итак, страховка будет нужна:

• Для туризма. В особенности заграничного — получить шенгенскую или, например, канадскую визу без рисковой страховки не получится. Страховой полис может покрыть расходы на лечение за рубежом или репатриацию тела.
• Для ипотеки. Если с человеком, купившим жилье в ипотеку, произойдет страховой случай, страховщик выплатит банку недостающую сумму. Это выгодно как для застрахованного лица и его семьи (не придется продавать квартиру, чтобы погасить долги), так и для банка. Именно поэтому рисковое страхование жизни заемщика — это важное  (пусть и необязательное, в отличие от страховки объекта залога) условие для получения ипотечного кредита под хороший процент. Благодаря полису ставка может снизиться на 1% и более.
• Как источник пассивного дохода. Как уже говорилось, инвестиционное страхование при определенных условиях может приносить неплохие дивиденды (по данным Центробанка, средняя доходность полисов инвестиционного страхования за 2021 год составила 5,1%). Кроме того, эти выплаты не облагаются налогами, их нельзя арестовать, взыскать в судебном порядке или разделить при разводе. А еще из суммы страховых взносов можно получить налоговый вычет (13%, но на сумму не больше 120 000 рублей в год), если договор заключен на срок более пяти лет. Получать деньги можно ежегодно в течение действия страховки.
• Как способ сохранить накопления. С этим поможет накопительное страхование — сможете гарантированно (помимо сохранности ваших средств программы НСЖ предусматривают фиксированный процент дохода) собрать деньги на любую важную цель, будь то покупка автомобиля, приобретение недвижимости или образование детей. Однако эксперты отмечают, что доход по таким программам, скорее всего, все равно будет ниже уровня инфляции (к концу 2022 года он, предположительно, составит 12-13%).
• Как гарантия финансовой безопасности. Что бы ни случилось, страховка (любой ее вид) позволит быть уверенным в материальном благополучии вас и вашей семьи. Особенно актуален этот вариант для тех, чья профессия связана с рисками для жизни и здоровья: рабочих на вредных производствах, спасателей, сотрудников экстренных служб, МВД и пр. Даже если профессия предполагает обязательное страхование от несчастных случаев (а бывает это далеко не всегда даже при наличии рисков), иметь дополнительный полис добровольного страхования жизни будет полезно. Получение выплат по нему сопряжено с меньшей бюрократией и происходит значительно быстрее.

Страхование жизни — это возможность позаботиться не столько о себе, сколько о близких людях. В особенности если вы являетесь единственным кормильцем в семье.

Сейчас на рынке страхования жизни существует множество самых разных предложений и программ, которые можно подобрать под ваши индивидуальные цели. Отличаются разные страховки по следующим параметрам:

• Срок действия. Страховка может быть пожизненной (когда страховым случаем считается смерть и деньги получают родственники либо наследники) или срочной (договор заключается на определенный период). Для договоров рискового страхования он, как правило, составляет от месяца до года, а вот накопительные и инвестиционные программы рассчитаны на более долгое время — от пяти лет;
• Порядок оплаты страховки. Бывает единовременным или с периодическими взносами. Зависит это в большинстве случаев от стоимости: недорогой туристический полис можно оплатить сразу, а вот страхование на значительную сумму удобнее разбить на ежегодные, ежеквартальные либо ежемесячные платежи;
• Порядок страховых выплат. Денежная компенсация может быть разовой или частичной — например, как в случае пенсионного страхования;
• Форма выплаты страхового покрытия. Может быть либо фиксированной — вы получите указанную в договоре сумму, либо динамической — можете получить больше (например, при выгодном инвестировании ваших денег) или меньше, если выплаты происходят по кредиту, от которого осталась лишь небольшая часть.
• Оплата сопутствующих расходов. Некоторые полисы (например, туристический) предусматривают оплату расходов, вызванных страховым случаем. Сюда могут входить организация и оплата лечения, оплата медикаментов, проживания, транспортировки и т. д. А если за что-то, в силу экстренных обстоятельств, пришлось заплатить самому, страховая компания возместит это впоследствии.

Все эти критерии можно узнать в описании страховой программы, они будут отражены в договоре, так что изучить его стоит внимательно. Не забывая о том, что напечатано мелким шрифтом.

Заключить договор со страховой компанией можно двумя способами: лично, придя в офис продаж и выбрав нужную вам программу, и онлайн. На сайте можно оформить не все страховые программы — для накопительных или инвестиционных, скорее всего, потребуется личный визит. А вот купить туристическую страховку проще и быстрее будет в интернете.

Из документов для оформления договора вам понадобится паспорт. Также иногда может потребоваться:

• Заполненная медицинская анкета от страховой;
• Выписки, справки или медкарта из поликлиники;
• Результаты анализов (в большинстве случаев — анализ мочи на никотин и анализ на ВИЧ). Если результаты укажут на вредные привычки или тяжелые болезни, страхование будет по более высокому тарифу, а иногда страховщик и вовсе может отказать;
• СНИЛС (для добровольного пенсионного страхования);
• Банковские данные о кредите (если страховка нужна для него).

С полным списком документов, необходимых для вашей конкретной программы, лучше ознакомиться на сайте или в офисе компании.

Важно помнить, что на все вопросы анкеты при оформлении страховки нужно отвечать честно. В противном случае, если ложь повлияет на страховой случай и потом вскроется, никаких выплат вы не получите.

Оформить договор страхования жизни можно не только в отечественных страховых компаниях, но и в зарубежных — на их сайтах или в официальных представительствах в России. Иметь иностранный страховой полис бывает выгоднее, если вы часто выезжаете за границу. Так, организация помощи и страховых выплат будет проходить быстрее, если полис вы оформите в той же стране, где и находитесь. К тому же часто зарубежные программы предусматривают больший функционал и более крупные страховые суммы.

Страховые случаи — это ситуации, которые предусматривают денежную компенсацию по вашему полису. Все они подробно описаны в договоре и различаются в зависимости от конкретной программы.

Эти риски, или, другими словами, объем страхового покрытия — главное, на что следует обратить внимание при выборе страховки. Если собираетесь за рубеж, убедитесь, что в нее вписаны расходы на лечение и репатриацию (также будут полезны страховка багажа и личных средств, расходы на стоматологию, экстренную медицину и эвакуацию тела), если работаете в опасных условиях — что включены риски несчастных случаев, если профессионально занимаетесь спортом — что получите компенсацию и лечение в случае травмы.

Особенно внимательно стоит изучить детали. Так, компания не будет выплачивать деньги, если человек сознательно рисковал своей жизнью или нарушал закон, а следствием этого стал страховой случай. Например, сел за руль пьяным и попал в ДТП. Компенсации также не будет, если человек застраховал жизнь только от несчастного случая, а умер из-за болезни.

Спорные ситуации нередко возникают между страховщиком и застрахованным лицом. Как правило, касаются они именно того, считать ли произошедший случай страховым и следует ли выплачивать по нему деньги. Решаются такие споры через суд.

Если произошел страховой случай, вам потребуется обратиться в компанию и написать заявление на выплату. Заявление необходимо подтвердить документами: медицинскими справками, экспертными заключениями, выпиской из истории болезни или материалами расследования (если случай стал результатом преступления) — полный список вам предоставят в офисе страховой организации.

Сроки для обращения за выплатой указаны в договоре или памятке, которая часто к нему прилагается. Спешить здесь не стоит — для начала лучше проконсультироваться с вашим менеджером по телефону и собрать все необходимые бумаги. Часто их вместе с заявлением на выплату можно отправить онлайн. Главное — удостоверьтесь, что везде есть необходимые печати и штампы.

Выбор страховой компании — дело ответственное. Чтобы удостовериться, что вы собираетесь сотрудничать с надежной организацией, обратите внимание на ряд моментов.

• Отзывы. Найти в интернете отклики о страховщике сейчас несложно. Посмотрите, за что хвалят и критикуют компанию. Комментарии и оценки клиентов быстро помогут понять, с кем вы имеете дело.
• Лицензия. Проверить, есть ли у страховщика необходимая для законной работы лицензия (можно на сайте Банка России). Для этого выберите проверку страховой организации и введите ее название, ОГРН, ИНН или регистрационный номер.
• Судебные дела. Проверить, какие разбирательства велись в отношении страховой компании и какие решения были вынесены, можно на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции региона, где находится компания. Найти эту информацию можно в электронной картотеке дел по одному из реквизитов страховой организации.
• Виды программ. Сейчас страховые компании предлагают множество самых разных программ страхования жизни. Выбирайте наиболее выгодные для вас или обсудите со страховщиком индивидуальные условия.
• Сервис. Возможность подавать заявления онлайн, офисы в вашем городе, поддержка и быстрый сервис — в хорошей страховой компании все это должно быть.

Для тех, кто не хочет самостоятельно искать информацию и подбирать выгодные предложения, действуют специальные сервисы по поиску программ страхования. На таких ресурсах собраны предложения от разных организаций, так что вы сможете быстро увидеть все важные сведения и найти подходящий вариант.