Согласно исследованию НИУ ВШЭ, после начала самоизоляции 10% россиян потеряли работу, а у 40% снизилась зарплата.

В январе в СМИ широко освещалась история дворника Юрия Ветлугина из Уфы, которому пользователи соцсетей помогли погасить кредиты перед банками на 700 тыс. рублей: их оформили мошенники. Но часто неплательщиками люди становятся по своей вине и добровольно загоняют себя в финансовую яму. Так называют ситуацию, в которой расходы человека превышают его доходы, и при этом разрыв постоянно увеличивается. Человек берет новые кредиты, не платит по старым, получает штрафы за просрочку, более высокие проценты по займам, в результате расходы еще больше растут, а погасить долги становится все сложнее. В этой ситуации уже оказались многие россияне: по данным кредитного бюро «Эквифакс», они накопили около 940 млрд рублей просроченных долгов.

Однако исправить положение все же можно, главное – не закрывать глаза на проблему и начать действовать.

В первую очередь нужно осознать тяжесть ситуации и подумать, как ее исправить. Поговорите с членами семьи о переходе в режим экономии, объяснитесь с друзьями и попросите отсрочку по выплате долга. Это поможет успокоиться и заручиться поддержкой близких: так меньше риска остаться один на один с долгами и наделать новых ошибок, вероятность которых в состоянии стресса и депрессии резко возрастает.

Подумайте, на чем можно сэкономить, от каких ненужных трат отказаться: отмена подписки на киносервис, отказ от каршеринга и абонемента в фитнес-клуб принесут 2-4 тыс. рублей в месяц. Еще важно четко рассчитать, сколько нужно каждый месяц на жизнь и ежемесячные платежи по кредитам, а затем строго придерживаться установленного лимита. Это не так просто: по данным опроса «СберМаркета» и RecearchMe, лишь 5% россиян не совершают импульсивных покупок. Контролировать семейный бюджет проще в специальной таблице, куда вносятся все доходы, расходы, а также плановые и фактические показатели по каждой статье.

Одна из самых распространенных ошибок должников – новые кредиты, которые должны погасить старые.

«Потеряв источник дохода, люди иногда вынуждены брать новый заем и гасить им старый, чтобы не допустить просрочек по ежемесячным платежам. Для этого они идут в микрофинансовую организацию – это проще и быстрее, особенно в ситуации острой необходимости. Но МФО выдают деньги под более высокий процент и часто устанавливают комиссии за обслуживание. Поэтому прежде чем оформить новый кредит, рассмотрите другие финансовые инструменты: реструктуризацию, рефинансирование кредита или в крайнем случае кредитные каникулы», – советует Михаил Чернов, CEO сервиса Refin.online.

Важно провести ревизию займов и определить, какой погашать первым. Эксперты советуют начинать с кредитной карты или другого займа с самой высокой процентной ставкой. Есть две стратегии погашения: «снежный ком» и «снежная лавина». В первом случае сначала закрывается кредит с наименьшим остатком, а по остальным вносится минимальный платеж. Когда первый кредит закрыт, освободившуюся сумму ежемесячного платежа направляют на досрочное погашение следующего наименьшего долга. Во втором случае дополнительные средства (помимо минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту) направляются на досрочное погашение кредита с самой высокой процентной ставкой. С экономической точки зрения «снежная лавина» более эффективна, однако и у «снежного кома» есть свои преимущества: кредиты закрываются быстрее, результат заметнее, поэтому у заемщика повышается мотивация.

В своем банке можно оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит: изменить условия по текущему займу – временно уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок или поменять валюту кредита (правда, обе меры негативно повлияют на кредитную историю). В сторонний банк можно обратиться за рефинансированием, чтобы полностью погасить один из кредитов другим с более низкой ставкой и меньшими платежами или объединить действующие кредиты в один – тоже под более низкую ставку.

«Если у заемщика хорошая кредитная история и он не допускал просрочек по выплате долга, ему инстинктивно хочется прийти в свой банк и провести реструктуризацию. Но для банка такая процедура требует индивидуального рассмотрения, поэтому часто они отказывают своим клиентам, даже добросовестным. С рефинансированием проще: если кредитная история не испорчена, банки охотно перекредитуют вас. Это отлично работает с ипотекой – в последние пять лет ипотечные ставки только снижались. Выгода при рефинансировании может быть разной в зависимости от того, что хочет уменьшить заемщик: общий срок кредитования или ежемесячный платеж. Что касается кредитных каникул, то важно понимать, что это просто отсрочка ежемесячных платежей, которая увеличивает общий срок кредита и может негативно повлиять на кредитную историю заемщика», – комментирует Михаил Чернов.

Рефинансирование действительно сильно облегчает долговую нагрузку. Например, если два года назад был получен кредит на 15 лет и 5 млн рублей под 9% годовых, то при снижении ставки даже на 1% можно сократить срок кредита на 19 месяцев и сэкономить на переплате банку почти миллион рублей! Второй вариант – сократить ежемесячный платеж почти на 3 тыс. рублей и сэкономить на переплате около полумиллиона.

Отказаться от комфортного образа жизни сложно, но продажа ненужных или редко используемых вещей на сервисах объявления Avito, «Юла», «Из рук в руки» и других может стать дополнительным источником дохода.

За подержанный ноутбук можно выручить 5-10 тыс. рублей, за хороший сноубордический комплект – до 15 тыс. рублей. Если в семье есть автомобиль, которым пользуются не каждый день и он не нужен для работы, можно продать и его: по данным агентства «Автостат», владение машиной обходится минимум в 11,5 тыс. рублей ежемесячно.

При 100%-ной рабочей загрузке найти время и силы на подработку довольно сложно. Однако если постоянной занятости нет (из-за ликвидации компании или сокращения сотрудников), подработка поможет хотя бы частично расплачиваться по долгам.

Существует целый ряд общедоступных сервисов для подработки, например «Яндекс.Толока» и YouDo, где можно найти задания любого профиля: за ремонт кассетной магнитолы предлагают 3 тыс. рублей, запись приветствия для автоответчика – 1,5 тыс. рублей, за курьерскую доставку документов – 500 рублей.

Источником дохода могут стать и государственные субсидии. Так, ипотечные заемщики могут оформить имущественный налоговый вычет (основной и по ипотечным процентам), а отдельные категории заемщиков – получить социальную помощь от государства.

Последний шаг — банкротство физического лица: сложная, но законная процедура. Начать ее в судебном порядке может человек, у которого накопились кредиты от 500 тыс. рублей, а выплаты по ним задерживаются более 3 месяцев. Для должников с меньшими кредитами (50—500 тыс. рублей) разработана упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Но важно помнить: банкротство не только поможет списать долги, но и наложит на должника ряд ограничений — по продаже имущества, изъятию его накоплений, запрету на выезд из страны и пр.

Финансовая яма, безусловно, неприятная, однако поправимая ситуация. Чтобы выбраться из нее, требуется серьезная самодисциплина и ответственное отношение к деньгам. Однако итогом этих усилий станет «чистая» кредитная история и финансовая стабильность.