Учить считать: как и когда учить ребенка копить и тратить

1. Личный пример. Лучший способ — это показать личный пример осознанного и ответственного отношения к финансам. Если в семье нет привычки учитывать расходы, делать сбережения и планировать бюджет, вряд ли ребенок усвоит правильную модель.

Например, расскажите, почему не покупаете красивую вещь, которая вам нравится, — по аналогии с дорогой игрушкой, которую просит ребенок. Смысл в том, чтобы сразу показать: эти правила едины для всех, и мы все их придерживаемся.  

2. Системный подход. Важно с самого начала объяснять, откуда берутся деньги и на что они уходят: за что вам платят на работе, какая часть идет на еду и другие текущие расходы и почему нельзя потратить все сразу.

Идеально, если вы используете онлайн-приложения или табличку для учета расходов, но приложения банков тоже подойдут. Попробуйте объяснить, как вы распределяете деньги на обязательные нужды и по какому принципу планируете крупные покупки, сколько откладываете на отпуск или про запас. Чем нагляднее и проще там все показано, тем легче ребенок усвоит принцип.

3. Практика и осознанность. Следующий шаг — постепенно вовлекать ребенка в ежедневные операции, связанные с деньгами.

Например, маленьких детей можно попросить подсчитать наличные в кошельке, взять нужное количество для покупки мороженого и посчитать сдачу. Дети постарше могут помочь вам записывать расходы в таблицу или приложение. Вы также можете попросить их сравнить цены на один и тот же товар в нескольких магазинах и помочь выбрать, где выгоднее всего.

4. Игры и книги. Дети дошкольного и младшего школьных возрастов хорошо воспринимают обучение в форме игры. Об этом мы писали в материалах об играх и приложениях, посвященных теме финансовой грамотности. Но и обычные, «живые» игры — хороший тренажер: например, игра в магазин с игрушечной кассой или ресторан, где официант выписывает счет и принимает чаевые. Детские парки развлечений, где ребенок может выбрать любую профессию, тоже будут полезны.

Тема денег поднимается в популярных мультсериалах: таких, как «Смешарики», «Фиксики», «Свинка Пеппа». В средних и старших классах помогут книги. Вы также можете вместе обсуждать финансовые трудности, с которыми сталкиваются герои фильмов.

5. Карманные деньги. Когда ребенок усвоит азы, можно давать ему карманные деньги, постепенно увеличивая сумму. Самое главное — придерживаться системного и последовательного подхода: со временем давать все больше ответственности, не отбирая ее за ошибки.

Читайте также наш материал о финансовой грамотности детей.

Где-то с 3-4 лет дети уже могут осваивать простейшие операции со счетом, а с 6-7 — осознавать, что такое финансовые цели и как их добиваться.

Журналист и финансовый эксперт Бет Коблайнер, автор книги «Как превратить своего ребенка в финансового гения?», считает, что к 6-8 годам ребенок вполне может сосредоточиться на конкретной цели — в том числе финансовой. Важно поддерживать и развивать этот навык, постепенно расширяя горизонт планирования: начиная с нескольких дней и заканчивая месяцами или даже годом. При этом цели должны отвечать потребностям ребенка: тогда они станут мощным стимулом для ответственного подхода к деньгам.

Для начала можно давать ребенку небольшие суммы — 100, 200 или 300 рублей. Конкретная цифра зависит от возраста ребенка, его самостоятельности и вашего бюджета. Вы можете давать деньги на карманные расходы или когда вместе идете в магазин и кафе.  

В начальных и средних классах можно выделять определенную сумму в день, которую ребенок может потратить на транспорт, еду в школе, перекус в кафе и какие-то мелочи. Главное — объяснить, что он может покупать только в пределах этой суммы или отложить на потом.

Наконец, в старших классах, когда подросток уже научился планировать бюджет, можно выдавать деньги на неделю или даже месяц. Это удобнее всего делать с помощью специальных детских карт. Подробнее о них мы писали здесь. Карту можно привязать к своему счету, перечислять туда определенную сумму и установить лимиты по тратам и операциям. Например, до 500 рублей в день на любые покупки, кроме онлайн-игр и переводов. Вы сможете видеть все траты в своем приложении.

Если ребенок уже сам зарабатывает в свободное от школы время, то может распоряжаться этими деньгами на свое усмотрение. В этом случае можно завести ребенку отдельную карту и счет, чтобы он чувствовал полную ответственность за свои финансы.

Согласно исследованию Аналитического центра НАФИ, 75% подростков (14-17 лет) хотели бы повышать свою финансовую грамотность. При этом 33% из них уже зарабатывают сами: например, няней или курьером.

Идея выдавать ребенку деньги не просто так, а в качестве «заработка» — хорошая. Это поможет выработать в голове у ребенка устойчивую связь между приложенными усилиями и финансовым результатом. В младших и старших классах можно платить за помощь по дому: поход в магазин, прогулку с собакой или уборку. Старшеклассники могут зарабатывать в качестве няни и репетитора для младших братьев и сестер.

Некоторые банки предлагают детские карты, где родители могут ставить ребенку задания, за которые тот получает определенную сумму. Также ребенок может получать кешбэк за траты, и это тоже станет его личным заработком.  

Но не всегда это приводит к хорошим последствиям. Самый спорный случай — это плата за хорошие оценки или выполненную домашнюю работу. Так вы подменяете психологическую мотивацию к учебе материальной, и в какой-то момент ребенку станет неинтересно учиться «бесплатно». Это может негативно повлиять на его учебу в вузе, а потом и карьерный рост.

Здесь тоже нет универсального решения. С одной стороны, психологи говорят, что важно доверять ребенку и позволить ему самому учиться на своих ошибках. Он не сможет грамотно распоряжаться деньгами, если не будет нести за них полную ответственность. С другой, не имея опыта, ребенок может случайно потратить крупную сумму в онлайн-играх или стать жертвой мошенников.

Во-первых, постарайтесь не критиковать ребенка за импульсивные покупки и поощряйте правильный подход. Если он потратил все деньги на что-то незначительное или вышел из бюджета, в следующий раз можно уменьшить сумму или дать возможность «отработать». Наоборот, если ребенок научился распределять деньги с умом и даже откладывать, выдайте ему небольшую «премию».

Во-вторых, примите меры безопасности. Установите ограничения на суммы покупок и операции по карте ребенка, научите его использовать двухфакторную защиту и не сообщать никому пароли и коды подтверждения из СМС. Это поможет не только уберечься от потери денег, но и взлома почты или других важных сервисов.

Умение откладывать — это навык, который тесно связан с умением планировать. Чтобы его освоить, нужно ставить долгосрочные финансовые цели: определиться, на что мы копим и сколько времени это займет. Детям сложно копить, потому что у них маленький горизонт планирования, а абстрактные цели — вроде пенсии или отпуска — им непонятны. Действуйте поэтапно.

Маленькому ребенку можно завести копилку, куда складывать все, что остается от повседневных трат. В качестве цели подойдут любимая игрушка, онлайн-игра или билет в парк аттракционов. Сразу объясните, что лучше откладывать хоть немного, но регулярно: так он точно сможет накопить к определенному сроку — например, через неделю или ко дню рождения.

Чем ребенок старше, тем более крупные и важные цели он может ставить. Это могут быть даже покупки для близких: например, подарок бабушке или семейный поход в кино. Так ребенок постепенно будет вовлечен в общий семейный бюджет.

Подростку, который уже привык распоряжаться деньгами на месяц вперед, можно рассказать об основах инвестиций и открыть вклад или накопительный счет на его имя.

Выбирая вклад, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы сразу прикинуть, сколько он сможет заработать на вкладе через год, три года или пять лет. Составьте список целей, на которые можно потратить эту сумму, и рассчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц (если вклад пополняемый).

Для инвестиций лучше выделить небольшую сумму и открыть счет на свое имя. Подберите обучающие материалы или статьи, которые помогут ребенку разобраться. Затем вместе выберите, во что будете вкладывать, и следите за тем, как меняется сумма на счете.

Самый важный урок, который должен вынести ребенок: деньги — это инструмент для достижения определенных целей. От того, как он обращается с деньгами сегодня, напрямую зависит его будущее.