Старость в радость: как устроены пенсионные вклады
Средняя пенсия в 2022 году составила 19 500 рублей, или 31% от средней зарплаты. В 2017-м эта цифра была на уровне 35%, а уже к 2025 году опустится ниже 30%. При этом средняя доходность пенсионных накоплений в НПФ ниже 2%. Стоит ли рассчитывать на пенсионные вклады, чтобы хоть немного увеличить доход?
В чем отличие пенсионных вкладов от других
Пенсионные вклады ориентированы на тех, кто достиг пенсионного возраста. В 2022 году он составляет 61,5 лет для мужчин и 56,6 для женщин. Также вкладом могут воспользоваться те, кто вышел на пенсию по инвалидности, потере кормильца или выслуге лет: например, военные или работники вредных производств. Соответственно, для открытия вклада потребуется пенсионное удостоверение.
Банки учитывают особенности таких клиентов. Например, предлагают более низкий первоначальный взнос (от 1 рубля) и повышенную ставку для тех, кто получает пенсию в этом же банке, а также более короткий срок — от одного месяца. Если вклад пополняемый, то вы можете вносить деньги и любыми другими способами:
- Перечислять пенсию или ее часть сразу на вклад: для этого нужно написать заявление в местном отделении ПФР и самом банке;
- Вносить деньги наличными в банкомате или отделении банка;
- Переводить деньги через онлайн-банк с других карт и счетов.
Если выбираете пополняемый вклад, самый выгодный вариант — это вклад с капитализацией процентов. В этом случае проценты будут начисляться на всю сумму на счете к концу определенного периода — месяц, год или квартал — включая те проценты, которые были уже начислены раньше. Еще более выгодный вариант — выбрать обычный, а не пенсионный вклад с максимальной ставкой на Финуслугах.
Как и в случае с остальными, доходность пенсионных вкладов зависит от разных факторов:
- Первоначальная сумма;
- Срок размещения;
- Возможность снятия и пополнения.
Как и другие вклады, деньги вкладчиков на пенсионных депозитах защищены системой страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей.
Какие условия предлагают банки
Вот несколько предложений от банков по вкладам для пенсионеров. Для сравнения:
Условия пенсионных вкладов от шести банков
| Банк | Ставка | Условия | Дополнительные условия и бонусы |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 3,5-3,67% | Только в рублях, минимальный размер — от 1 рубля, с возможностью капитализации. Срок — от трех лет, с автоматической пролонгацией. Пополнять можно раз в месяц или раз в квартал, снимать проценты — раз в три месяца. Для открытия нужны паспорт, пенсионное удостоверение и СНИЛС | Открыть могут даже те, кто не является клиентом Сбербанка. Клиенты, которым перечисляют пенсию (как от ПФР, так и НПФ) или регулярные социальные выплаты на карту Сбербанка Maestro «Социальная», получают дополнительные 3,5% на остаток по карте, а также участвуют в программе лояльности СберСпасибо и могут тратить бонусные баллы на оплату покупок и услуг в экосистеме Сбера |
| ВТБ | До 4,5-4,7% | Минимальная сумма — от 1000 рублей, срок — от 730 дней. С возможностью пополнения и снятия, ежемесячной выплатой процентов или капитализацией на выбор. Автоматическая пролонгация | Можно открыть и пополнить онлайн или в банкомате, без посещения офиса. Общая сумма вклада со всеми пополнениями не должна превышать 5 млн рублей. Деньги можно снимать только в пределах неснижаемого остатка |
| Альфа-Банк | 0,1-8,5% | В рублях, долларах, евро или юанях. Минимальная сумма — 10 000 ₽, 500 €, 500 $ или 500 ¥. Можно выбрать варианты с пополнением и снятием, со ставкой 6,4 и 6,5% соответственно (только для вкладов в рублях). Срок — от трех месяцев до трех лет, с пролонгацией | Можно дополнительно открыть Альфа-Счет и получать по нему до 9% годовых в первые два месяца, а после этого — до 8% в зависимости от суммы покупок. На депозиты с пополнением можно вносить не меньше 5000 рублей |
| Россельхозбанк | 3,8-5% | Срок от одного до трех лет, с автоматической пролонгацией, возможностью пополнения и частичного снятия. Капитализация каждый месяц, но проценты выплачивают только в конце срока. Минимальная сумма — 500 рублей | Можно открыть на пенсионера или несовершеннолетнего ребенка |
| Почта-Банк | 0,01-4,5% | Только в рублях. При сумме меньше 50 000 рублей ставка 0,01%, от 50 000 — 4,5%. Срок — 275 дней с пролонгацией. Пополнять можно без ограничений, снимать — только всю сумму целиком, с закрытием вклада. Проценты начисляются каждый месяц | У тех, кто получает пенсию в Почта-Банке, ставка выше на 2,5%. Открыть вклад можно онлайн, в банкомате, отделении Почты России или любом из банков группы ВТБ |
| Совкомбанк | 7,5-8,5% | Минимальная сумма — 10 000 рублей, срок — от двух месяцев до трех лет, с автоматической пролонгацией. Вклад можно пополнять на сумму от 1000 рублей и снимать часть средств. Проценты фиксированные и не зависят от суммы вклада и пополнений | Обладатели карты рассрочки Халва получают дополнительные 1% к годовой ставке — при условии, что оплачивают ей от пяти покупок в месяц на сумму от 10 000 рублей. Для оформления достаточно паспорта, но банк может запросить дополнительные документы |
Нужно ли платить налог на доход от пенсионного вклада?
По закону, годовой доход от вкладов, который превышает 1 млн рублей (или в эквиваленте в иностранной валюте), умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, облагается налогом на доходы физических лиц в 13%. Это относится и к вкладам, где проценты добавляют к общей сумме депозита, и к вкладам с капитализацией — где проценты перечисляют на отдельный счет. Исключения — вклады в рублях со ставкой меньше 1% годовых. Пенсионеров эти правила тоже касаются.
Но в 2021 и 2022 годах из-за санкций и роста ключевой ставки налог отменили. Эти поправки в Налоговый кодекс действуют временно, и в какой-то момент налоги на доход от вкладов, в том числе и пенсионных, вернутся.
