Если коротко, экосистема – единое пространство под эгидой одного бренда, куда потребитель может зайти и получить доступ к комплексу различных услуг. В помощь ему часто предлагается голосовой помощник, который подсказывает, что делать.

Экосистемы помогают:

• получить доступ к проверенным сервисам (финансы, музыка и видео, такси, каршеринг, доставка еды и пр.);
• быстро и безопасно оплачивать их, используя карты банка;
• полностью перейти на дистанционный формат получения и оплаты услуг.

Цель создания подобных площадок: охват всех потребностей клиента от заказа такси до заполнения налоговой декларации или получения кредита. Иными словами, клиентам не нужно больше бегать по кабинетам или магазинам – можно зайти в одно место и всё купить. Дистанционно.

Экосистему не нужно путать с мобильным приложением банка, в котором доступны в основном финансовые услуги. В экосистеме пользователям открывается доступ не только к финпродуктам, но и лайфстайл-сервисам, а также маркетплейсу. Такую же возможность открывает суперапп (суперприложение) – новый вариант сервисов банков с расширенным функционалом.

Сбербанк одним из первых бросился развивать направление экосистем. С этой же целью в 2020 году был проведён ребрендинг и исключено слово «банк» из названия.

В рамках экосистемы SberX уже предлагаются:

• ДомКлик: услуги в сделках с недвижимостью;
• Delivery Club: сервис по доставке готовой еды;
• Сбермаркет: доставка продуктов из магазинов;
• СберМобайл: мобильный оператор;
• СберФуд: заказ столиков в ресторане и другие услуги;
• Окко: онлайн кинотеатр;
• Самокат: быстрый заказ продуктов;
• Юмани (бывший Яндекс-Деньги);
• Эвотор: олнайн-кассы и консалтинг;
• СберЗдоровье: онлайн-консультация с врачом;
• DocDoc: телемедицина и многие другие сервисы.

И это только начало. Сбер постепенно охватывает разные сферы, вплоть до создания мультфильмов, виртуальных приставок для телевизора или смарт-дисплеев для оперативной связи с банком. Ожидается запуск магазина приложений.

Под его контролем также находятся традиционные финансовые сервисы: СберЛизинг (РГ Лизинг), Сбер Факторинг, Сбер АСТ, Сетелем (автокредитование) и многие другие конторы. На расширение экосистемы в ближайшие годы планируется потратить 2,5 млрд руб.

Для входа в экосистему достаточно иметь свой Сбер ID (его выдают клиентам банка). Зайти также можно через QR-код или получив пуш-уведомление. Через Сбер ID также входят в СберБизнес – интернет-банк для предпринимателей.

Пока Сбер зарабатывает на экосистеме менее 1%. Оценить её работу также сложно: мало отзывов в интернете. Однако по отдельности сервисы критикуют часто, в особенности ДомКлик или платформы для предпринимателей. Удивляет клиентов и то, что банк так упорно развивает экосистему «с мультиками и приставками» вместо того, чтобы заниматься проблемой карточного мошенничества, с которой часто сталкиваются держатели карт.

Кому сгодится: экосистема Сбера ориентирована на всех потребителей: от бабушки-пенсионерки, заказывающей продукты в магазине, до владельца крупного бизнеса.

Т-Банк не может похвастаться таким количеством клиентов как у Сбера, однако его стремление к развитию экосистем также достойно уважения. Банк при этом пошёл своим путём, сразу интегрировав доступные сервисы в мобильное приложение.

В 2021 году банк предлагает на одной площадке:

• Т-Банк – традиционные банковские услуги;
• Тинькофф Бизнес – платформу для малого и среднего бизнеса;
• Тинькофф Инвестиции;
• Тинькофф Страхование;
• Тинькофф Мобайл – услуги мобильного оператора;
• Tinkoff Call Defender – антифрод-платформу для защиты от телефонных мошенников;
• Тинькофф Образование – образовательные курсы;
• Тинькофф Журнал и другие сервисы.

Можно также заказать билеты или забронировать отель через Тинькофф Путешествия, оплатить столик в ресторане и даже перечислить чаевые официантам (сервис CloudTips). Доступны и сервисы по поиску и оплате штрафов ГИБДД и налогов, хранению документов в облаке.

Тинькофф, по сути, одним из первых на банковском рынке России создал суперапп (суперприложение), которое стало востребовано потребителями. Поскольку клиент уже авторизирован (вошёл в приложение), для оплаты товара или услуги ему хватит пары кликов.

В 2020 году суперапп Тинькофф был признан лучшим мобильным банком для экосистемы в России. Однако количество сервисов, которые входят в эту систему пока не слишком велико (у Сбера в список уже входит полсотни провайдеров).

С другой стороны нет тут и ничего лишнего. В отличие от Сбера Тинькофф предлагает более практичные решения. Например, домашний колл-центр WebOffice через который назначают встречи и обрабатывают заказы в интернет-магазинах, образовательные курсы и платёжные виджеты (CloudPayments).

Кому сгодится: Идеальный сервис для продвинутых пользователей, ИП и самозанятых лиц, которые большую часть времени проводят онлайн и там же зарабатывают, заказывают такси или платят чаевые в ресторане.

ВТБ также развивает с 2019 года цифровую экосистему, подключая к ней новые проекты. В будущем планируется создать полноценный суперапп с доступом к разным сервисам.

В рамках экосистемы ВТБ уже предлагает:

• традиционные банковские услуги;
• ВТБ Мобайл;
• «Метр квадратный» – сервис для поиска, ремонта, проверки и оценки жилья;
• маркетплейс финуслуг «Юником-24», через который оформляют карты, кредиты и микрозаймы от разных кредиторов (не только ВТБ) и многое другое.

Запланирован сервис по аренде жилья, онлайн-бухгалтерия, «биржа баллов» для программ лояльности. Доступ к экосистеме осуществляется через сайты и мобильные приложения m2.ru, unicom24.ru, а также традиционные удалённые сервисы ВТБ.

Из проектов ВТБ обращает на себя внимание микро-экосистема «Метр квадратный» для тех, кто готовится к покупке жилья, ипотеке или ремонту. В 2021 году «Метр квадратный» предлагает клиентам доступ к обширной базе недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге. На одном сайте или через приложение m2.ru можно также подать заявку на ипотеку, договориться с продавцом и выбрать подрядчика для ремонта квартиры.

Онлайн-маркет кредитных продуктов «Юником-24» также постепенно зарабатывает свои плюсы. На нём доступны кредитные предложения разных кредиторов, а для оформления кредита достаточно всего пары кликов.

Кому сгодится: экосистема ориентирована на широкий круг потребителей, в особенности ищущих недвижимость для покупки и аренды.

В самом начале пути по созданию экосистем находятся и другие банки. Например, Альфа-Банк с осторожностью развивает это направление, опасаясь не окупить расходы на дорогостоящую затею.

Пока в банке помимо традиционных финансовых услуг доступен только сервис «Светофор» для корпоративных клиентов (оценка состояния компании с точки зрения проверяющих органов), подбор инвестиционного портфеля онлайн, дистанционное получение налогового вычета и некоторые другие услуги. Грандиозных планов по созданию экосистемы пока не озвучено.

Газпромбанк предлагает брокерское обслуживание через терминал ИТС GPB-i-Trade и приложение для инвестиций. Цветами не торгуют, мультфильмы не делают, еду не доставляют. Планируется запуск в 2021 году платформы isource для промышленных предприятий совместно с Газпром-нефть.

Пока флагманами развития экосистем в России выступают только три крупных банка. Однако в ближайшие годы возможно постепенное подключение и других игроков – банкиры не отрицают, что за экосистемами будущее. Вопрос только в наличии средств на запуск столь дорогостоящих проектов, которые окупаются только при очень обширной клиентской базе.