Приятно найти в кармане куртки, которую не надевали с прошлого года, пару забытых там тысячных купюр. Но с точки зрения управления финансами такие сюрпризы – скорее минус, чем плюс. Потому что в идеале нужно знать вплоть до копейки, сколько у вас средств и где они лежат.

Личный капитал подразделяется на активы и пассивы. К активам относятся деньги (в том числе вложенные в недвижимость), которые «работают» и увеличивают сбережения. Это вклады в банках, акции, сдаваемая в аренду квартира, бизнес и др. Составьте их перечень и проанализируйте, приносят ли они достаточную прибыль.

Например, если депозит открыт под крошечный процент, который не покрывает даже инфляцию, изучите предложения банков. И с высокой вероятностью найдёте более выгодный вариант, куда вложить средства. Не пренебрегайте инвестированием: при грамотном подходе доходность от операций на фондовом рынке выше, чем от банковских вкладов.

Пассивы (имущество, которое не приносит прибыли) тоже нуждаются в периодической ревизии. Например, вторую квартиру, которая стоит пустая, но ежемесячно «съедает» часть бюджета из-за оплаты ЖКУ, лучше сдавать в аренду или и вовсе продать.

Как бы много вы ни зарабатывали, есть риск оказаться у разбитого корыта, если тратить больше, чем получать. Постарайтесь поменять эту опасную тенденцию:

1. Проанализируйте расходы и уберите те, без которых легко обойтись. Речь идёт не об ущемлении и ограничении себя во всём. Но если вы каждый месяц забываете подать показания счётчиков на воду и поэтому платите вдвое больше, или же подключились к платным онлайн-сервисам, которыми почти не пользуетесь, попробуйте подойти к этим вопросам более рационально.
2. Если у вас есть кредиты, поищите варианты их рефинансирования под более низкую ставку. Ведь набегающие регулярно проценты по кредиту съедают часть вашего капитала.
3. По максимуму используйте выгодные программы, которые предлагают банки, поставщики товаров и услуг: бонусы, кэшбэк, скидки. Не пренебрегайте дисконтными картами, которые есть практически в каждом супермаркете и бутике. Например, 1% скидки кажется незначительным, но если постоянно берёте продукты в одной и той же торговой сети, за год накопится неплохая сумма. При покупке одежды и обуви не забывайте о сезонных и праздничных распродажах.

Критерии правильно поставленной финансовой цели: измеримость, реальность и сроки достижения. «Хочу собственное жильё» – это желание. «Я через три года куплю однокомнатную квартиру без ремонта в таком-то районе за такую-то сумму» – это уже цель.

Для её достижения составляется финансовый план, в котором прописывается, сколько вы будете откладывать каждый месяц, как достанете эти средства (отложите часть зарплаты, найдёте подработку, продадите машину и т. п.) и другие шаги. Ну и, само собой, план не просто пишется и убирается в долгий ящик: он должен чётко выполняться.

Деньги на чёрный день должны быть под рукой всегда – это аксиома. Чем их больше, тем лучше, но минимальная сумма – средние расходы за три месяца. Такие сбережения спасут при потере работы, болезни и иных неприятностях.

Важно, чтобы эти деньги были легко доступны в любой момент. Поэтому не храните «подушку безопасности» в акциях, ведь в тот период, когда они вам понадобятся, на рынке может быть серьёзная просадка. Лучше открыть накопительный счёт. Или банковский вклад: если придётся досрочно его закрыть, потеряются только проценты, но не сами сбережения.

Покупка валюты – тоже способ обезопасить накопления. Курс рубля непредсказуем, в 2020 году он совершал колоссальные скачки. Чтобы сохранить баланс, часть сбережений вложите в доллары либо поделите свои накопления на равные части между рублями, долларами и евро.

Это касается и «подушки безопасности». Такой способ поможет сохранить баланс: когда рубль будет падать, толщина «подушки» не уменьшится за счёт роста доллара. И наоборот.

Страхование – ещё один инструмент защиты от неожиданных неприятностей. Проанализируйте возможные риски, чтобы понять, какие сферы жизни больше нуждаются в страховке. Например, индивидуальным предпринимателям следует подумать о страховании здоровья, поскольку больничные для них не предусмотрены.

На налогах тоже можно сэкономить, причём законными способами. В первую очередь это касается ИП, которые могут подобрать наиболее выгодную для себя схему налогообложения. Например, в отдельных случаях целесообразно перейти на упрощёнку или выбрать статус самозанятого.

Не забывайте про налоговые вычеты, которые можно получить при дорогостоящем лечении, покупке квартиры и прочих жизненных обстоятельствах. Тем, кто торгует на бирже, не лишним будет завести индивидуальный инвестиционный счёт.