Планомерно снижать ключевую ставку ЦБ начал с июня 2019 года. С этого месяца и до декабря показатель упал на 150 базисных пунктов – с 7,75% до 6,25% годовых. На такую политику Центробанка не могли не отреагировать банки. Причём некоторые действовали на опережение. К снижению ставок по вкладам часть кредитных организаций приступила ещё в первой половине 2019 года. По данным на март, средняя максимальная ставка была на уровне 7,72% годовых, а к ноябрю опустилась до 6,03% годовых.

В конце ноября падение ставок замедлилось. Однако связывают это не с тем, что банки прекратили их снижать, а с введением сезонных предновогодних продуктов с повышенным процентом.

В декабре ЦБ снова снизил ключевую ставку до 6,25%. По словам экспертов, не исключено, что в начале 2020 года регулятор продолжит такую политику. Значит, повышения ставок по вкладам ожидать не приходится.

Что происходило со ставками крупнейших банков в конце 2019 года? В Сбербанке с 1 ноября максимальная ставка розничного вклада упала сразу на 0,75%. Максимальная ставка по несезонным вкладам теперь находится на отметке 5%. Россельхозбанк снизил ставки базовых вкладов на 0,1-0,3%, максимальную ставку – до 7,2% годовых. Банк «ФК Открытие» сократил доходность рублёвых вкладов на 0,4-0,5%, Тинькофф – на 0,5%. Не отставали Райффайзенбанк (снижение на 0,6-0,9%), Совкомбанк (0,2-0,6%), Промсвязьбанк (0,25-0,35%), ЮниКредит банк (0,1-0,25%) и другие.

Помимо снижения ключевой ставки, падение процентов по вкладам объясняется тем, что падают доходность облигаций и ставки денежного рынка.

По мере падения ставок россияне всё больше вкладывают в альтернативные инструменты. Эксперты наблюдают быстрый рост количества клиентов брокеров, открытых ИИС. Ещё один продукт, к которому повышено внимание, – накопительные счета.

Сравним доходность по вкладам и накопительным счетам в трёх банках.

В банке можно открыть накопительный счёт «Просто и выгодно». Доступны снятие и пополнение. Минимальной суммы для открытия счёта нет, максимальной – тоже. Проценты начисляются на минимальный остаток по счёту за месяц по ставке 6% годовых. Правда, есть ограничение: в год можно заработать до 120 000 руб. Счёт могут открыть только новые клиенты.

В том же банке есть вклад «Свежий взгляд». Снятие и пополнение недоступны. Ставка – 6,5% при размещении на полгода и 6% – на год. Срок вклада – до 1 года. Минимальная стартовая сумма – 100 000 руб., максимальная – 1 млн руб. Минус в том, что этот вклад с инвестиционным продуктом, а это дополнительные риски.

Максимальная ставка по стандартным вкладам без инвестиционных и других дополнительных продуктов в Райффайзенбанке – 4,5%. Это вклад «Стабильный рост» без пополнения и снятия.

Как видим, на фоне вкладов Райффайзенбанка накопительный счёт выигрывает.

В ВТБ есть накопительный счёт «Копилка» со ставкой до 7,5%. Сумма на счёте не ограничена, может храниться бессрочно. Доступны пополнение и многократное снятие. Доходность зависит от срока хранения средств. Если у вас нет карты банка, с 1 по 3 месяц на остаток до 1,5 млн руб. будет начислено 6% годовых, а с 4 месяца – только 4% годовых. Если есть Мультикарта ВТБ с подключённой опцией «Сбережения», ставка по счёту зависит от трат по карте:

• от 5 000 до 15 000 руб. – 6,5% первые 3 месяца, дальше – 4,5%;
• от 15 000 до 75 000 руб. – соответственно 7% и 5%;
• свыше 75 000 руб. – 7,5% и 5,5%.

Сравним условия по накопительному счёту со вкладом «Время роста». Чтобы его открыть, нужна сумма от 30 000 руб. Возможный срок размещения средств – 180 и 380 дней. Пополнения и снятия нет. Доход зависит от трат по Мультикарте и срока вклада. Максимальный процент – 7,25%, а если карты банка нет – 5,75%. Как видим, это меньше, чем можно получить по накопительному счёту. Если же нужен вклад с пополнением, ставка будет ещё ниже – до 5,89%.

Банк начисляет 5,5% годовых на остаток по накопительному счёту «Специальный». Снятие средств и пополнение – без ограничений, расчёт процентов – ежедневно. Проценты начисляются при остатке на начало дня от 5000 руб. Никакие другие условия соблюдать не нужно.

Сравним этот продукт со вкладом «Выгодный Плюс» на 366 дней, который можно открыть имея 100 000 руб. Максимальная ставка – 7%. Она применяется, если соблюдать условия:

• среднемесячный остаток средств в каждом полном месяце на счетах и картах в пакетах «ОТП Максимум» или «ОТП Максимум +» или «ОТП Сбережения» или «ОТП МИР» в размере не менее 15% от общей суммы размещенных средств во вкладе;
• ежемесячные покупки по картам банка на сумму не менее 5000 руб.

Если не соблюдать условия, ставка будет равна 5%.

Пополнять вклад можно только в первые 30 дней после открытия. Расходные операции недоступны.

К плюсам накопительных счетов отнесём возможность неограниченного пополнения. Причём на ставку это обычно не влияет. Чего не скажешь о банковских вкладах: ставка по депозитам с возможностью пополнения всегда ниже.

Ещё одно преимущество – неограниченное снятие. Кроме того, нет минимальной суммы для открытия счёта и, как правило, максимальной. Но некоторые банки все же ограничивают предельно возможную сумму, которую можно хранить на счёте.

По накопительным счетам не ограничен срок, тогда как вклады – срочные. Снимать деньги с накопительного счёта можно без потери процентов.

Но есть и минусы:

• В некоторых банках нужно соблюдать условия для получения максимального процента по счёту. Например, совершить покупки на определённую сумму по карте в месяц.
• Часто проценты начисляются не на полный остаток по счёту, а на минимальный или дифференцированный.
• Процентная ставка по накопительному счёту не фиксируется и может изменяться банком в одностороннем порядке.

Кроме того, на накопительном счёте сложнее копить, поскольку деньги в свободном доступе. Но есть решение. Можно выбрать накопительный счёт, к которому не привязана карта. Так у владельца средств меньше шансов совершить импульсивную покупку.

О том, кому не подходят накопительные счета и ждать ли роста ставок по вкладам, рассказывает Елена Корнилова, к.э.н., финансовый эксперт, старший преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ: «В тенденции чаще использовать накопительные счета нет ничего удивительного, и этому есть ряд объяснений. Текущие ставки по накопительным счетам сопоставимы со ставками по вкладам, а иногда даже выше. При этом большинство вкладов с более-менее приличными ставками имеют ограничения на пополнение и снятие, а если добавить эти опции, то такой продукт сильно проигрывает накопительному счёту.

Накопительный счёт позволяет получать, в большинстве случаев, ежедневный доход на остаток временно-свободных денежных средств. При этом он не подходит для целей инвестирования. Уровень ставок позволяет разве что снизить эффект от инфляции. Также такое накопление не выгодно для людей, склонных к спонтанным тратам: деньги на таких счетах всегда доступны, в отличие от вклада, где, чтобы снять накопления, потребуется ряд манипуляций.

Говоря о перспективах роста ставок по вкладам, на текущий момент это вряд ли произойдёт. Ставки по депозитам так же, как и ставки по кредитам, зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. На начало года она составляла 7,75%. 13 декабря центральный банк произвёл очередное снижение до 6,25%. Тенденция на снижение ключевой ставки говорит о сигналах рынка к потреблению, но не к накоплению».

Часть экспертов считает, что можно и нужно пользоваться всеми тремя инструментами – накопительными счетами, картами с доходом на остаток и вкладами – но для разных целей.

Комментирует Татьяна Баздырева, независимый финансовый советник: «Все инструменты – накопительные счета, карты с процентом на остаток и депозиты – могут пригодиться одному и тому же человеку, но в разных ситуациях. Например, для ежедневных расходов выгодно пользоваться картой с процентом на остаток. Я бы даже сказала так: обязательно проверьте, что карта, которой вы постоянно пользуетесь, обладает таким преимуществом.

Накопительные счета удобно использовать, чтобы постепенно и регулярно откладывать деньги на финансовую цель: отпуск, покупку автомобиля и т.п.

Депозиты часто выбирают за их простоту и безопасность. Простота заключается в том, что вы понимаете срок и процентную ставку в момент подписания договора. Безопасность же связана с тем, что часто к депозиту не привязана банковская карта. Значит, у мошенников меньше шансов воспользоваться вашими деньгами».