Копить или не копить: тестируем калькулятор кэшбэка Альфа-Банка

Альфа-Банк разработал специальный калькулятор. С его помощью можно «прикинуть», какую сумму удастся накопить к пенсии за счёт кэшбэка. Выполните три действия:

1. введите дату рождения;
2. выберите пол;
3. укажите сумму ежемесячных трат по пластику.

Так, женщина в возрасте 30 лет, расходуя 50 000 руб. по карте в месяц, до пенсии накопит 925 759 руб. В эту цифру входит начисление процентов на остаток – Альфа считает, что вся сумма возврата ежемесячно перечисляется на накопительный счёт.

Конечно, эта сумма может колебаться. Так, размер кэшбэка зависит от выбранного продукта – Альфа-Карты с преимуществами или Premium.

Рассмотрим условия для карты с преимуществами. По пластику действуют следующие правила начисления кэшбэка:

• сумма покупок более 10 000 руб. – 1,5%;
• более 70 000 руб. – 2%;
• два первых календарных месяца – 2%;
• максимально – 15 000 руб. в месяц.

На остаток по счёту начисляются проценты по ставке:

• 1% годовых – при сумме покупок более 10 000 руб. в месяц;
• 6% годовых – при сумме покупок более 70 000 руб. в месяц.

В первые 2 месяца доходность равна 6% независимо от оборота. Проценты начисляются на остаток, не превышающий 300 000 руб.

Конечно, копить деньги на пенсию с помощью кэшбэка можно не только с продуктами Альфа-Банка, но и с пластиком любой кредитной организации, включающим подобную опцию. Рассмотрим несколько примеров дебетовых карт.

По карте Tinkoff Black предусмотрен возврат до 30% за расчёты пластиком у партнёров банка, 5% – при совершении покупок в 3 любимых категориях (по выбору клиента), и 1% – при прочих операциях. Максимальное вознаграждение – 3000 руб. в месяц.

Рассчитаем, сколько получится накопить той же женщине 30-ти лет. При совершении покупок по карте на сумму 50 000 руб. в месяц со средним размером кэшбэка в 3% на счёт вернётся 1500 руб. Если перечислять эту сумму ежемесячно на накопительный счёт начиная с апреля 2019 года, с учётом капитализации процентов лимит в 300 000 руб. будет достигнут через 11 лет 6 месяцев. На счёте окажется сумма 301 600 руб.

Соответственно, если до пенсии 30 лет, оставшиеся 18 лет и 4 месяца держатель карты будет получать проценты только на 300 000 руб. К концу срока на процентах получится заработать 598 830 руб. Далее умножаем 1500 руб. на 220 месяцев, получаем 330 000 руб. Суммируем 301 600, 598 890 и 330 000. Итоговая сумма прибавки к пенсии составит 1 230 490 руб.

Пластик Card Plus предусматривает возврат 5% от стоимости товаров и услуг при совершении операций в определённых категориях, 1% от суммы любых других покупок. Максимальная сумма кэшбэка в месяц – 5000 руб. Если остаток средств на карточном счёте не опускается ниже 10 000 руб., банк начисляет проценты по ставке 5,8% годовых.

Соответственно, проценты на остаток начнут начисляться с 8-го месяца. За этот период при ежемесячных тратах в сумме 50 000 руб. и среднем вознаграждении в 3% держатель пластика успеет накопить 10 500 руб. За оставшиеся годы кэшбэк и проценты принесут доход около 1 504 520 руб. Итоговая сумма прибавки к пенсии составит 1 515 020 руб.

Кэшбэк нельзя назвать основой пенсионных накоплений, да и система расчёта может измениться. Так, процентные ставки по накопительным счетам не фиксируются бессрочно, банк может повысить или понизить их в одностороннем порядке. В то же время этот способ можно использовать как дополнительный источник сбережений. Главное, чтобы суммы кэшбэка не включались в повседневные траты. Если возврат осуществляется бонусами, лучше сразу переводить в рубли. Сначала, возможно, цифры покажутся небольшими, но за годы такой стратегии может скопиться приличная сумма.