Как уйти на пенсию в 35–40 лет

В России уходят на пенсию в 60 лет женщины и 65 — мужчины, а средняя продолжительность жизни в ближайшие 15 лет — 83 и 75 лет. На пенсию останется 10-20 лет.

Из-за этого появилось движение FIRE — Financial Independence, Retire Early, или «финансовая независимость и ранняя пенсия». Сторонники FIRE хотят накопить на пенсию в 35-40 лет.

Что такое FIRE

Движение появилось в США 1990-х годов после публикации книги «Кошелек или жизнь» писателя и идеолога «простой жизни» Джо Домингеса и общественного деятеля Вики Робин. Тогда Америка была первой в мире по экономическому развитию, и американцы активно покупали дорогие вещи, машины и недвижимость за наличные и в кредит. В такое время книга о бережливом потреблении и новых ценностях удивила многих, но завоевала поклонников и до сих пор считается настольной книгой сторонников FIRE.

В XXI веке была разработана сама концепция FIRE. Ее создали программисты Питер Аденей, Брюс Леунг и Джейсон Лонг, заботясь о собственном будущем: в их сфере людям старшего возраста было трудно найти работу из-за высокого спроса на молодых специалистов. Чтобы обезопасить себя и быстрее выйти на отдых, они выбрали принцип жесткой экономии в пользу финансовой независимости. Движение FIRE до сих пор популярно именно среди программистов.

Главная идея FIRE — как можно раньше достичь финансовой независимости и выйти на пенсию, пока есть время, силы и здоровье на полноценную жизнь. Для этого сторонники движения строят долгосрочные цели, изучают финансовую грамотность, отказываются от лишних трат, откладывают значительную часть зарплаты и инвестируют в активы.

Выход на пенсию для FIRE — это не только возможность отдыхать, но и уделять больше времени себе и близким, работать в комфортном режиме, заняться любимым делом или, например, путешествовать.

Одним из первопроходцев в раннем выходе на отдых был инженер-программист и блогер Питер Адени под ником Mr. Money Mustache. За счет строгой экономии он вышел на пенсию в 30 лет в 2005 году и до сих пор живет по правилам FIRE, оптимизируя любые траты. В блоге он рассказывает про свой путь и дает полезные советы, а в Instagram можно увидеть его повседневную жизнь: ремонт дома, встречи с друзьями и организацию мероприятий, съемки собственного фильма и т. д.

Среди российских представителей FIRE в сети известен блогер под ником Бабайкин, который вышел на пенсию в 35 лет. Он отказался от машины, ремонта, дорогой свадьбы и брендовых вещей, но никогда не экономит на здоровье, еде и обучении. В Telegram-канале он рассказывает, как ему это удалось, берет интервью у других единомышленников и публикует полезные советы.

Принципы FIRE

Вести учет доходов и расходов

Регулярный контроль финансов помогает понять, на что реально уходят деньги. Уже в процессе видны траты, которые можно сократить.

Покупать только необходимое

Участники движения стараются по максимуму отказаться от всех необязательных трат: походов в рестораны и кино, обедов на работе в кафе, развлечений, брендовых вещей и украшений, такси и пр. На работу предпочитают брать домашнюю еду, закупаются в бюджетных магазинах, устраивают домашние посиделки вместо походов в ресторан, пользуются только общественным транспортом. Сэкономленные деньги направляют в инвестиции.

Закрыть кредиты

Если есть действующие займы или ипотека, необходимо выплатить их как можно раньше за счет сэкономленных денег. Если кредитов несколько, сначала нужно закрыть заем с самой высокой ставкой, затем ипотеку и образовательные кредиты, по которым обычно идет минимальный процент.

Работать на максимуме, пока есть возможность

Согласно принципам FIRE, до 35-40 лет важно использовать свое время и потенциал по максимуму, пока это позволяют здоровье и мозг. Например, кто-то берет сразу несколько подработок, чтобы больше откладывать, и сознательно отказывается от романтических отношений и создания семьи, чтобы иметь больше свободного времени для работы.

Инвестировать

Сторонники FIRE стараются вкладывать в инвестиции не менее 50% от ежемесячного дохода (а некоторые — до 75%). Вложенные в ценные бумаги деньги спустя время начнут приносить пассивный доход. Как только он станет достаточным для оплаты повседневных расходов на долгое время, можно будет выходить на пенсию.

Использовать правило 4%

К моменту выхода на пенсию можно тратить не больше 4% в год от накопленных инвестиций. Так, по мнению финансистов, накопления никогда не закончатся и смогут пережить кризисы и перепады на финансовом рынке.

Разные подходы к FIRE. Спойлер — не обязательно на всем экономить и бросать работу в 35 лет

Движение FIRE — это не всегда жесткая экономия и отказ от любых радостей жизни. Каждый может выбрать для себя комфортный способ накопления капитала с учетом дохода, финансовых привычек и образа жизни.

LeanFIRE

Самый строгий подход, во время которого человек отказывается от любых лишних расходов и дорогих покупок: машины, квартиры и ремонта с удобствами, дополнительной одежды, техники, дорогих продуктов и пр. Такой метод требует строгой дисциплины, но позволяет выйти на пенсию максимально быстро.

BaristaFIRE

В этом случае сторонники подхода копят минимальную сумму денег для выхода на пенсию и продолжают работать, но уже на неполную ставку. Такой подход позволяет не ограничивать себя в тратах и быстро выйти на отдых даже с небольшой суммой, а с работой иметь дополнительные бонусы в виде ДМС, бесплатного абонемента в спортзал или образовательных курсов.

FatFIRE

В самом расслабленном варианте человек может вести комфортный образ жизни, не сильно отказывая себе в развлечениях, и выйти на пенсию в удобное время. Правда, для такого варианта необходимо иметь высокий доход, чтобы накопить нужную сумму до момента, когда наступит официальная пенсия.

Что нужно учесть в собственном плане

Чтобы цель по раннему выходу на пенсию сработала, нужно учесть неочевидные мелочи, мешающие в процессе. Вот несколько пунктов, которые помогут выстроить реалистичный план:

  • Цели, ради которых хотите выйти на пенсию раньше времени. Четкие цели и мечты, которые хотите осуществить, помогут рассчитать необходимую сумму на будущее и будут мотивировать в процессе, особенно когда захочется потратить деньги на очередную ненужную вещь. Например, на раннюю пенсию выходят, чтобы развивать собственные проекты, пробовать себя в разных сферах деятельности, путешествовать круглый год или сосредоточиться на создании семьи и воспитании детей. Для разных целей потребуются разные суммы накоплений.  
  • Внешние риски. Это могут быть глобальные экономические кризисы и спад в цене даже стабильных ценных бумаг или незапланированное увольнение в процессе накопления сбережений. Важно продумать план действий и заранее прописать запасные источники заработка.
  • Изменения в расходах и образе жизни. К 40-50 годам могут появиться потребности и проблемы, о которых не задумываешься в 25. Например, приходится финансово обеспечивать родителей, больше денег тратить на здоровье, рождение и обучение детей. Все сразу не предвидеть, но подстраховаться с дополнительными расходами на медицину и поддержку родителей и детей можно.

Что делать, если я не бизнесмен, программист или банкир

Многие считают, что позволить себе выйти на пенсию раньше 50 лет могут люди только с высоким доходом. Но примеры доказывают, что даже с небольшим доходом можно быстро создать капитал, если быть достаточно мотивированным, правильно распоряжаться деньгами и грамотно инвестировать.

Например, пара из Ванкувера, где девушка работает администратором на ресепшен, а парень писателем, откладывает 65% дохода каждый месяц, оптимизируя свой бюджет. Они ведут минималистичный образ жизни: снимают недорогое жилье, отказались от машины, готовят еду только дома, покупают подержанные вещи, сами стригут волосы, читают в библиотеках и используют другие уловки, о которых рассказывают в блоге. Основной доход они вкладывают в индексные фонды и после 35 лет планируют жить на доход от инвестиций.

Как рассчитать сумму для ухода на раннюю пенсию

Чтобы понять, сколько денег понадобится после ранней пенсии, нужно рассчитать годовые доходы, расходы, сумму накоплений и срок, на который понадобятся деньги.

Например, Михаилу 29 лет, и он хочет как можно скорее выйти на пенсию, чтобы путешествовать и заниматься хобби. Он считает, что для этого ему понадобится 80 000 рублей в месяц. 25 000, необходимых для его месячного «пенсионного» лимита, он планирует получать за счет сдачи своей квартиры на время путешествий. Остается создать капитал, который будет пассивно приносить ему 55 000 рублей в месяц.

Михаил живет в Москве, работает удаленно и зарабатывает 130 000 рублей в месяц, тратя из них в среднем 90 000 рублей. Недавно он начал инвестировать и вложил накопленные 370 000 рублей в ценные бумаги. После решения перейти в ряды FIRE Михаил решил сократить свои расходы, оставив только самые необходимые траты, и стал тратить в месяц не больше 55 000 рублей, а остальное инвестировать и повторно вкладывать доход от инвестиций.

Чтобы понять, сколько денег понадобится Михаилу для выхода на пенсию, нужно умножить размер его ежемесячных трат на 12 месяцев и разделить на 4% (столько он сможет снимать в год со счета, чтобы капитала хватило на ближайшие 30 лет пенсии).

На пенсии Михаил планирует тратить 80 000 рублей в месяц — значит, в год ему понадобится 960 000 рублей. С учетом дополнительного дохода 25 000 рублей за сдачу квартиры ему нужно будет снимать ежегодно только 660 000 рублей — эта сумма должна составлять 4% от всего капитала.

660 000 рублей ÷ 4% = 16 500 000 рублей нужно накопить для выхода на пенсию.

Теперь рассчитаем, за какое время Михаил накопит нужную сумму, если каждый год будет повторно вкладывать полученный от инвестиций доход и пользоваться выгодой сложного процента — когда в следующем расчетном периоде доход начисляют с учетом новых вложенных денег.

Узнать срок накоплений можно с помощью калькулятора сложного процента.

Вводим в таблицу данные с учетом стартового капитала Михаила и ежемесячных вложений. Ставку рассчитываем, учитывая инфляцию: если планируется получать от инвестиций 12% годовых, отнимаем 6% инфляции = 6%.

Пример вычислений на калькуляторе сложного процента

Пример вычислений на калькуляторе сложного процента

Исходя из расчетов, Михаилу понадобится 12 лет, чтобы накопить 16 500 000 рублей.

Анализ доходов за определенный срок

Анализ доходов за определенный срок

Примерный доход от инвестиций

Примерный доход от инвестиций

В России движение FIRE только начинает набирать популярность, но уже сейчас можно позаботиться о будущем и выйти на пенсию на 10 или даже 20 лет раньше с помощью инвестиций.