Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это разновидность эквайринга, его главная задача состоит в том, чтобы обеспечить приём банковских карт для оплаты покупок в интернете.

При совершении платежа используется не сама пластиковая карта, а её реквизиты: имя и фамилия владельца, номер, срок действия, CVC/CVV2-код. Для приёма оплаты продавцу требуется не торговое оборудование (кассы, POS-терминалы), а программное средство (платёжный модуль), встраиваемое в сайт.

Иногда под интернет-эквайрингом понимают любой способ оплаты покупок через интернет: со счетов мобильных телефонов, электронных кошельков. Но мы склонны (и рекомендуем вам) рассматривать интернет-эквайринг, как технологию приёма оплаты товаров и услуг именно банковскими картами. В эквайринге обязательным участником является эквайер, а это возможно только в случае, если покупатель расплачивается пластиком. Последний может не иметь физического носителя и выпускаться в форме виртуальной карты, предполагающей только реквизиты, необходимые для совершения покупок онлайн.

Оплата покупки при интернет-эквайринге состоит из цепочки последовательных операций (транзакция), в которой участвуют:

• покупатель – владелец пластика;
• продавец – интернет-магазин (онлайн-сервис);
• платёжный сервис (агрегатор, провайдер) – не обязательный элемент;
• банк-эквайер;
• платёжная система;
• банк-эмитент, выпустивший карту.

Операции выполняются в следующей последовательности:

1. покупатель – пользователь сайта для совершения оплаты попадает на платёжную страницу и указывает там реквизиты пластика;
2. платёжный модуль сайта сообщает сведения платёжному сервису (если он является обслуживающей стороной), тот передаёт их банку-эквайеру, затем они попадают в платёжную систему, а та направляет их банку-эмитенту;
3. банк-эмитент проверяет, достоверны ли сведения, активна ли карта, при подключении к 3D-Secure направляет СМС покупателю с кодом подтверждения, который тот указывает в процессе оплаты;
4. если проверка проходит с положительным результатом, в обратном направлении движется подтверждение;
5. затем по тому же маршруту «путешествует» запрос платёжного модуля сайта на списание средств с карточного счёта покупателя;
6. если денег на счёте хватает для оплаты, банк-эмитент списывает их;
7. на расчётный счёт продавца деньги, за вычетом комиссии, «падают» в соответствии с порядком обслуживания.

Посредником между продавцом и покупателем выступает платёжный модуль, виртуальный аналог POS-терминала торговой точки. Он интегрируется с системой управления сайтом, с одной стороны, и личным кабинетом продавца – с другой. Платёжный модуль поставляется обслуживающей продавца стороной (платёжным сервисом, банком-эквайером) и настраивается на сайте. Также продавец получает доступ в личный кабинет, где он контролирует историю операций, формирует статистику, управляет продажами и настраивает параметры рабочей среды.

Интернет-эквайринг даёт возможность:

• совершать оплату покупок без непосредственного контакта покупателя с продавцом (никому не надо никуда ехать);
• продавцам – расширять клиентскую аудиторию, принимать оплату в режиме 24/7, экономить на кассирах и кассовом оборудовании.

Среди дополнительных (но не гарантированных) возможностей интернет-эквайринга отметим:

• оплату в один клик, без необходимости ввода реквизитов карты, при совершении повторной покупки на сайте;
• заморозку средств покупателя, позволяющую обходиться без утомительной процедуры возврата средств с расчётного счета продавца при отсутствии товара на складе;
• рекуррентные платежи (подтверждается первый, остальные выполняются на автомате по его подобию);
• выставление счетов на оплату по СМС и электронной почте.

К минусам интернет-эквайринга можно отнести: более высокие комиссии за оборот по сравнению с торговым эквайрингом; повышенные риски как для покупателей, так и для продавцов попасться на удочку злоумышленников.

Подключить интернет-эквайринг можно, подав заявку в банк или платёжный сервис. Такую услугу оказывает, к примеру, Альфа-Банк, обслуживающий как физлиц (вклады, кредиты, карты и т.д.), так и юрлиц. Форма подачи заявки, состав документов, необходимых для её рассмотрения и подключения услуги, не унифицированы и определяются обслуживающей стороной. Последняя может выставить и требования к содержанию и оформлению сайта, при несоблюдении которых сотрудничество окажется невозможным.

По результатам рассмотрения заявки составляется договор, и после его подписания сторонами на сайте заказчика устанавливается и настраивается платёжный модуль. Как правило, обслуживающая сторона размещает подробные инструкции для пользователей о том, как это сделать, а при необходимости можно обратиться в техподдержку. Также производится настройка личного кабинета.

Подключив интернет-эквайринг, владелец сайта превратит его в полноценный интернет-магазин или платный сервис. Вряд ли это приведёт к немедленному и существенному росту выручки, но, без сомнения, будет способствовать развитию бизнеса и укреплению конкурентных позиций на рынке.