По информации ЦБ, на март 2020 года физлица держат на депозитах 30 трлн руб. На фоне девальвации рубля и ухудшения ситуации с коронавирусной инфекцией банки переживают небывалый отток денег вкладчиков. Только за вторую половину марта клиенты сняли со счетов 616 млрд руб. С начала марта по середину апреля в обращение выпустили триллион рублей наличных денег – в 10 раз больше, чем за прошлый год.

Клиенты боялись, что банки закроют и снять наличные будет невозможно. Также люди вынуждены тратить сбережения, поскольку либо лишились работы, либо столкнулись с сокращением доходов. Кроме того, спрос на наличные подстегнули комментарии о налогах на вклады.

Так Эльвира Набиуллина отреагировала на слухи о возможном введении моратория на использование депозитов. Она подчеркнула, что это невозможно ни юридически, ни правовым образом. Кроме того, в этом нет никакой необходимости. Глава Центробанка напомнила, что в стране всё нормально с фондированием и с ликвидностью банковской системы.

Тем временем ЦБ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта, до 5,5%. Это не может не сказаться на процентных ставках по вкладам. В ближайшее время ставки уменьшатся, не исключено, что это также спровоцирует отток денег из банков.

Зададим этот вопрос финансовым экспертам.

Финансовый аналитик Raison Asset Management Николай Клёнов: «Когда деньги лежат на вкладе, процентная ставка покрывает хотя бы какую-то долю реальной инфляции, а она в этом году будет высокой из-за роста курса доллара. Купюры «под матрасом» обесцениваются сильнее. Однако в этом случае нет риска, что банк объявит себя банкротом и деньги пропадут».

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank: «На мой взгляд, это бессмысленное занятие. Забрав деньги с вклада, клиент просто потеряет проценты – хоть какой-то доход от средств. Кроме того, появляется вопрос безопасности сбережений. При хранении дома денежные средства менее защищены, чем при размещении на банковском вкладе. Квартирные кражи остаются актуальной проблемой. Хранение безналичных средств на вкладе нивелирует эти риски».

Николай Клёнов: «Деньги, которые клиенты приносят в банк, не лежат на счетах – банк пускает их в оборот, чтобы заработать и для себя, и немного – для вкладчиков. Депозиты одних клиентов – это кредиты для других, причём кредиты не только физическим лицам, но и бизнесу. Из-за кризиса многие люди и бизнесы больше не могут выплачивать кредиты, соответственно, поток поступлений денег в банки уменьшается. Может случиться так, что у банка просто не окажется достаточно денег, чтобы вернуть всем клиентам их депозиты».

Комментирует Яна Безруких, исполнительный директор, начальник отдела продуктовой аналитики и управления депозитным портфелем «Ренессанс Кредит»:  «Вклад – практически безрисковый инструмент. Средства на депозите в размере до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если у банка, где открыт вклад, начнутся проблемы, которые приведут к отзыву лицензии, Агентство по страхованию вкладов вернёт клиенту его деньги в пределах этой страховой суммы. Если у вкладчика на счетах более 1,4 млн руб., то он сможет получить невыплаченный остаток в ходе конкурсного производства, то есть ликвидации банка».

Алексей Федоров: «Теоретически возможна ситуация, при которой государство не сможет компенсировать потерю вкладов в пределах застрахованной суммы. Но если случится проблема такого масштаба – на государственном уровне – практически все инструменты хранения средств окажутся ненадёжными и сильно обесценятся».

Слухи о заморозке вкладов появились весной 2020 года. О том, откуда они взялись, рассказывает ведущий аналитик QBF Олег Богданов: «Слухи о том, будто капиталу частных лиц, размещённому на депозитах, угрожает опасность, начали распространяться после заявления Председателя Счётной Палаты Алексея Кудрина. Он упомянул, что средства вкладчиков могут быть использованы в качестве заимствования на внутреннем рынке. Впрочем, увидев, что его реплика некорректно истолкована, Кудрин сам дал пояснения в Twitter: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации. Кто-то расценил это как рекомендацию изъять деньги вкладчиков – это абсурд. Конечно, об этом речь не идёт».

Этой точки зрения придерживаются и другие эксперты.

Комментирует финансовый эксперт Ольга Лагутина: «Нет причин для заморозки вкладов. Российское законодательство не позволяет ввести мораторий на использование вкладов. Наша экономика финансово устойчива и имеет огромные резервы, которые при необходимости будут направлены на поддержку банков. Поэтому у государства нет необходимости и целесообразности использовать денежные средства населения на вкладах».

Также стоит помнить о своих правах как вкладчика. Комментирует Алексей Федоров: «В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, банк обязан выдать вклад физического лица по его требованию. Что бы банк не написал в договоре вклада, есть вышестоящее законодательство в виде ГК РФ, которое регламентирует эту сферу деятельности».

Эксперты дали советы для тех, кто не планирует изымать деньги со вкладов, но думает над тем, в какой валюте хранить сбережения.

Николай Клёнов советует: «Любые накопления всегда, не только во время кризиса, стоит держать в равных долях в рублях, долларах и евро. Рубль – крайне волатильная валюта, то есть его курс неустойчив, он очень зависим от цен на нефть. Так что полагаться на рублёвые сбережения не разумно».

Алексей Федоров: «Если гражданин большую часть года проживает в России и использует иностранные денежные средства в лучшем случае в поездках за границу, хранить сбережения валюте – не лучшее решение. В данном случае на колебаниях курса можно потерять больше, чем удастся заработать».

Яна Безруких: «Если ваш вклад – это финансовая подушка безопасности, то её стоит держать в той валюте, в которой вы обычно совершаете траты. Когда накопления в рублях уже имеются, то можно диверсифицировать свой портфель, включив в него в том числе валюту».

По мнению Олега Богданова, не стоит забывать и про другие инструменты накопления: «В сложившейся ситуации я рекомендую использовать для сохранения и приумножения финансовых активов альтернативные инструменты. Капиталовложения в валюту при определённых сценариях способны принести доход, однако по мере выхода из пандемии рубль будет выглядеть лучше любой валюты. Гораздо рациональнее сейчас сделать ставку на российские корпоративные облигации и акции, курс которых будет расти, поскольку производство в ближайшее время ждёт период восстановления».

Финуслуги — это первая платформа личных финансов, на которой можно открывать вклады, покупать страховки, брать кредиты в разных банках и компаниях, а также инвестировать и управлять своими продуктами 24/7 онлайн в едином личном кабинете.

Зарегистрироваться на Финуслугах