В последнем квартале 2019 года микрофинансовые организации выдали больше половины займов закредитованным заёмщикам. У банков показатели скромнее, но тоже высокие.

Чтобы определить закредитованных заёмщиков, кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки. Это отношение платежей по кредитам к доходу заёмщика. Информацию берут за год. Высоким считается показатель от 50%. Это значит, что на платежи по займам уходит больше половины доходов, а значит, человек может не справиться с обязательствами.

Предполагалось, что такие займы станут невыгодными для банков и МФО, и кредиторы перестанут выдавать деньги в долг таким заёмщикам. Но статистика показала обратное. В последнем квартале 2019 года финансовые организации всё ещё кредитовали заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки.

С октября 2019 года ЦБ обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков до того, как одобрить заявку на предоставление кредита. Правило действует при выдаче займа более 10 тыс. руб. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан формировать дополнительный запас капитала. Такие меры приняты и в отношении банков, и в отношении микрофинансовых организаций.

«Нововведение ЦБ делает для МФО менее выгодным сотрудничество с закредитованными клиентами. Правда, существуют схемы, позволяющие микрофинансовым организациям обойти ограничение. Наиболее известная из них состоит в том, что МФО не получают полной информации о долгах заёмщика. ЦБ не регламентирует количество бюро кредитных историй, в которые должен обратиться кредитор, а МФО зачастую сотрудничают далеко не со всеми БКИ», – рассказывает ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

В самих МФО говорят, что прямого запрета кредитовать людей с ПДН выше 50% нет.

Комментирует Фарида Валуева, исполнительный директор компании Creditter: «По нашим наблюдениям, количество новых кредитов, наоборот, снижается. Политика микрофинансовых организаций направлена на поиск новых продуктов (например, более длительные займы), поиск добросовестных клиентов и повышение лояльности. То есть работа ведётся в этом направлении.

Если говорить о сфере МФО, то по распоряжению ЦБ есть указание считать ПДН, но прямого запрета выдавать займы при коэффициенте больше 50% пока не было. Естественно, добросовестные компании при выявлении закредитованности отказывают в выдаче нового займа. Это и внутренние риски компании – если заёмщик закредитован, то высока вероятность, что он попросту не погасит заём, смысла выдавать микрокредит нет. На данный момент санкций в сфере МФО нет».

На деле заёмщик с высоким показателем долговой нагрузки не обязательно недобросовестный клиент. Показатель долговой нагрузки не всегда отражает финансовую ситуацию.

Комментирует Олег Богданов: «Важно учитывать и то, что показатель ПДН не всегда корректно отражает способность заёмщика отвечать по финансовым обязательствам. Например, при доходе выше 100 тыс. руб. в месяц и кредитной нагрузке в 50 тыс. человек в состоянии взять дополнительно небольшой кредит и гасить в соответствии с оформленным договором. При этом ПДН составляет 50%. Огромное количество закредитованных россиян, помимо официального оклада, размер которого учитывается при определении ПДН, имеют дополнительные подработки. Пока не пресечена практика серых зарплат, которые тоже искажают показатель долговой нагрузки.

Таким образом, среди граждан с высоким ПДН есть те, кто способен отдавать долги, поэтому микрофинансовые организации охотно заключают с ними договоры на предоставление новых займов. Тем не менее, конечно, МФО берут на себя значительные риски, так как сложно предусмотреть все возможные жизненные обстоятельства, например вероятность потери заёмщиком работы, болезнь, сложные ситуации в семье. Низкий уровень надёжности заставляет игроков повышать стоимость услуг».

Рассказывает Фарида Валуева: «По неофициальной информации, порядка 40% трудоспособного населения РФ получают заработную плату в «конверте». Это значит, что заёмщик может быть платёжеспособным, даже если официально уровень дохода низкий. Мы и на практике видим, что люди с невысоким установленным доходом на самом деле исправно платят и вовремя погашают обязательства».

Как видим, даже после введения дополнительных мер со стороны ЦБ банки и МФО продолжают кредитовать тех, кто уже в долговой яме. Рекомендуем заёмщикам самим рассчитывать силы и не брать новые займы, если не погашены предыдущие. В идеале на погашение кредитов не должно уходить больше 30-50% ежемесячного дохода.

Аналитики говорят: то, что МФО выдают деньги закредитованным заёмщикам, неудивительно, ведь туда переходят клиенты, которым отказывают в банках.

Рассказывает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»: «Согласно приведённой статистике, больше половины займов клиентам, у которых ПДН выше 50%, МФО выдали в 4 квартале 2019. Это ожидаемо. В прошлом году банки в связи с ухудшением качества обслуживания кредитов ужесточили политику, из-за чего выросло число отказов. Введение обязательного расчета ПДН стало для банков дополнительным стимулом для прекращения работы с отдельными сегментами заёмщиков, вполне платёжеспособными, но формально имеющими высокий показатель ПДН по методике ЦБ. Таким образом, перетекание таких клиентов из банковского кредитования в МФО может быть позитивной тенденцией для самих МФО, так как это клиенты более высокого качества, чем у них были. При этом для самих клиентов ситуация только ухудшилась, поскольку условия по кредитам в МФО менее выгодные.

Что касается большой доли заёмщиков с высоким ПДН среди банков, то, скорее всего, такую политику выдач могли себе позволить кредитные организации, имеющие для этого достаточный запас по капиталу. С 1 октября чем выше долговая нагрузка клиента, тем больше банк начисляет по выданному кредиту надбавку по коэффициенту риска при расчёте достаточности капитала. Это означает, что банкам нужно иметь больший запас капитала, если они хотят выдать кредиты клиентам с высоким уровнем долговой нагрузки. То, что банки продолжают кредитовать клиентов с высоким уровнем ПДН, еще раз подтверждает несостоятельность этого показателя для целей управления качеством кредитного портфеля в банке».