Вправе ли банк заставлять клиента страховаться?
Страхование при получении кредита никого не удивляет. Многие заёмщики даже не пытаются отстаивать свои права и соглашаются на любые условия банка, лишь бы скорее получить деньги. Всегда ли требование о страховании соответствует закону?
1659
В целом банкиры вправе настаивать на оформлении страховки, но при этом нередко выходят за грань дозволенного.
Права и обязанности банка
Кредитор всегда заинтересован в сохранности залогового имущества, потому необходимость страхования такой вещи не вызывает вопросов. Если же сделка обходится без оформления договора залога, банку остаётся рассчитывать лишь на честность и доброе здравие заёмщика.
Банкиры стремятся исключить все возможные риски, в том числе за счёт страхования здоровья и жизни клиента от несчастного случая.
Требование о страховании не противоречит закону, если заёмщику предоставляют возможность получить деньги на тех же условиях, но без оформления страхового полиса. При этом банк вправе увеличить полную стоимость кредита, так как увеличивается риск невозврата денег.
В подобных обстоятельствах кредитор нарушит закон лишь в одном случае – если обяжет клиента застраховаться в определённой компании. Это однозначно противоречит законодательству, в том числе антимонопольному. На такие действия банкиров следует жаловаться в территориальный отдел Федеральной антимонопольной службы.
Повторное страхование
Если на момент получения кредита заёмщик уже застраховал жизнь и здоровье, кредитор не вправе заставлять его страховаться повторно. Правило действует, когда страховой договор полностью соответствует требованиям банка, в частности, по следующим критериям.
- Набор рисков.
- Страховая сумма.
- Исключения из объёма покрытия.
В таком договоре в графе «выгодоприобретатель» указывается банк, что невыполнимо, если страховка куплена задолго до получения кредита. Проблему легко решить путём оформления дополнительного соглашения к договору. Страховые компании не взимают плату за смену выгодоприобретателя.
Однако на практике имеющаяся у заёмщика страховка почти никогда не соответствует требованиям кредитора, даже если оформлена в аккредитованной страховой компании. Чаще всего этому способствуют слишком низкая страховая сумма и чересчур широкий список исключений из объёма покрытия.
При этом действия банка противоречат закону, лишь когда страховка оформлена в аккредитованной компании и на нужных условиях, а заёмщику всё равно отказывают в кредите.
Как получить кредит без страховки?
Банк обязан закладывать в полную стоимость кредита цену страхового полиса, если выгодоприобретателем выступает не заёмщик или его близкий родственник. Соответственно, для начала нужно сравнить полную стоимость кредита с учётом и без учёта страхования.
Если разница несущественная, вопрос приобретения страховки теряет актуальность. Однако чаще всего стоимость кредита без страхования оказывается гораздо выше. В таком случае остаётся смириться с требованием банка и постараться извлечь максимальную выгоду из затрат на полис.
Кредитор либо предложит заёмщику список аккредитованных страховых компаний, либо позволит самостоятельно выбрать страховщика. Другие варианты противоречат закону.
В обоих случаях появляется возможность оформить страховку в организации с наилучшим соотношением цена-качество. При этом нужно поинтересоваться, как изменится стоимость полиса, если увеличить страховую сумму и расширить перечень рисков.
Часто улучшение условий страхования увеличивает тариф незначительно. Если уж тратиться на страховку, то почему бы немного не доплатить за более выгодные опции? Это особенно актуально при страховании жизни, так как обычно банк требует застраховаться лишь на случай смерти или установления группы инвалидности.
По такому полису не выплатят, если заёмщик сломал руку и после лечения восстановил трудоспособность. Следовательно, лучше приобрести более дорогую страховку, которая не только устраивает кредитора, но и отвечает интересам заёмщика.
Знаете ли Вы что
В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.
Внешность не главное, если вы берете кредит в правильном местеПоследующее страхование
Если банк включил в кредитный договор требование о страховании, то будет ежегодно контролировать исполнение этого условия. Некоторые заёмщики полагают, что достаточно единожды застраховаться при оформлении кредита, а продлять полис не обязательно.
На практике банк либо требует заключения страхового договора на весь срок кредита, либо каждый год запрашивает у заёмщика копию страховки, заверенную печатью страховщика. В обеих ситуациях невозможно обмануть банк, сэкономив на услугах страховой компании.
Если просрочить очередной взнос за многолетнюю страховку, об этом незамедлительно уведомят кредитора. Во втором случае заёмщик попросту не сможет предоставить копию страховки.
Нарушение обязательств по кредитному договору даёт основания для применения штрафных санкций.
В такой ситуации банк вправе увеличить ставку по кредиту или потребовать расторжения договора. При этом кредитор обязан письменно уведомить клиента о прекращении договорных отношений и предоставить ему не меньше тридцати календарных дней на возврат денег.
