Влияют ли просрочки заёмщика на кредитную историю родственников?

Работники служб досудебного взыскания банков и коллекторы идут практически на всё, чтобы вернуть долги. Часто звонить и писать начинают родственникам.

Вот реальная ситуация. Девушке начали звонить из банка по просроченному кредиту дальнего родственника. Первое время она брала трубку и вежливо сообщала, что с родственником не общается и не знает, почему он не платит по кредиту. Но звонки не прекращались. Во время одного такого разговора сотрудник банка припугнул тем, что невыплата кредита родственником испортит кредитную историю девушки, поэтому именно ей следует оплатить долг.

Давайте проверим, так ли это. Ситуацию прокомментировал Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»: «Есть поговорка: «Скажи, кто твой друг, и я скажу, кто ты». Хотя к кредитной истории она, скорее всего, неприменима. Кредитная история – это информация, «привязанная» к конкретному заёмщику, и на родственников непосредственно не влияет. Такой подход закреплен в действующем законодательстве о кредитных историях. Это правило работает во всех случаях за исключением тех, когда родственник выступает созаёмщиком или поручителем. В случае, если по совместному кредиту (когда родственник выступает созаёмщиком) возникает просроченная задолженность, она появится в кредитной истории каждого созаёмщика, вне зависимости от того, кто в действительности вносил платежи по кредиту. Если же родственник выступает поручителем и по такому договору возникает просроченная задолженность, то она отразится в кредитной истории только с того момента, когда обязательства по внесению платежей по кредиту переходят к поручителю. Сроки такого перехода могут быть индивидуальными в каждом конкретном договоре.

В описанном случае служба взыскания доводила до родственника некорректную информацию и действовала, скорее всего, в целях максимально быстрого возврата просроченного долга. В таком случае на действия службы взыскания можно подать жалобу регулятору – Федеральной службе судебных приставов, которые должны будут провести проверку».

В этих случаях банк законно обяжет их заплатить, если этого не делает основной заёмщик. В других случаях подобные звонки и угрозы – только способ надавить.

Просрочки заёмщика не только не влияют на КИ родственников, но и не могут стать препятствием для получения ими займа в том же банке или той же МФО, где кредитовался заёмщик.

Однако в каждом банке свои правила, и из-за негативной КИ заёмщика родственнику вполне могут отказать в займе.

«В настоящее время очень высокий объём непогашенных кредитов, поэтому проверяют буквально всё: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Как правило, банки не учитывают кредитную историю родственников. Однако банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Причины могут быть разные, в том числе и имеющаяся у банка информация о наличии задолженности у близких родственников», – рассказывает основатель и генеральный директор юридической компании «Капитал Консалтинг» Илья Сазонов.

Если перспектива ухудшения кредитной истории из-за просрочек родственника пугает, периодически проверяйте КИ. В БКИ можно дважды в год делать бесплатные запросы. Из них вы узнаете личный кредитный рейтинг и скоринговый балл.

Не поддавайтесь на уловки и манипуляции взыскателей. Если вы не созаёмщик и не поручитель, то ничего не обязаны выплачивать за родственника-должника.

По закону, коллекторы и работники банков могут звонить по просрочкам только с вашего согласия. Согласно ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, взаимодействие с родственниками по долгу возможно, если нет официально выраженного несогласия на контакты – по телефону, почте, СМС и т.д. Сообщить взыскателям о том, что вы не хотите с ними общаться, можно любым способом, но лучше сделать это письменно и передать обращение в ближайший офис структуры. Убедитесь, что бумагу приняли и зарегистрировали. Возьмите 2 экземпляра обращения и попросите поставить на втором отметку о принятии и дату.

Однако то ли взыскатели не знают закон, то ли федеральные стандарты для них не помеха. В описанной ситуации в банк было направлено обращение о несогласии родственника на контакты с банком. Его рассмотрели и ответили следующее: «Уважаемый заявитель! Ваше обращение рассмотрено. Для исключения номера телефона из досье необходимо личное обращение в отделение банка с предоставлением другого контактного номера».

В таком случае можно:

• пожаловаться в Роскомнадзор (если на обработку персональных данных вы не давали согласие конкретно этому банку);
• написать жалобу в Службу судебных приставов (на некорректное поведение взыскателей).

Готовьтесь к тому, что обращение рассмотрят не скоро. Временной мерой может стать блокировка входящих звонков с незнакомого номера. Но эта услуга доступна не у каждого оператора и стоит денег.

Ещё один вариант – убедить родственника выйти на связь с кредитором или найти номер, по которому банк или коллекторы смогут с ним связаться. Помните: родственникам звонить начинают, только если взыскатели не смогли добраться до самого заёмщика.

«В банках существуют два метода общения с должниками по кредиту. Первый – лояльный телефонный разговор, в котором сотрудники коллекторского отдела банка спокойно спрашивают у заёмщика: «Что случилось?», «Когда сможете оплатить?» и т.д. Второй метод применяется в том случае, когда заёмщик перестает выходить на связь с банком. Методика заключается в жёстком манипулировании заёмщиком и его родными. Сотрудники отдела просроченной задолженности целенаправленно психологически давят на людей и используют методы запугивания. Информация о том, что задолженность по кредиту родственника повлияет на вашу кредитную историю, как раз относится к таким методам. Коллекторы рассчитывают, что испугавшись, вы повлияете на ситуацию, и кредит будет выплачен. При этом ваш номер телефона скорее всего указал родственник при заключении кредитного договора в графе "контактные лица"», – объясняет Сергей Долганов, основатель ГК «ФИН-ЦЕНТР».

На будущее – не забывайте предупреждать родственников о том, что ваши контакты в кредитных договорах указывать не стоит.