Потребительский кредит оформляется в интернет-банке всего за пару кликов. И это один из самых востребованных банковских продуктов, который можно застраховать. Договор страхования может быть индивидуальным и коллективным (когда клиенты банка все вместе страхуются в одной организации). В первом виде страхования заемщик может скорректировать условия, в коллективном они едины для всех клиентов банка.

Полис гарантирует возврат долга банку, когда заемщик расплатиться не может. Обычно в список гарантийных случаев входят потеря работы, серьезное заболевание, несчастный случай, инвалидность, длительная потеря трудоспособности из-за травмы, смерть. «Если заемщик, например, остался без работы, страховщик будет выплачивать за него кредит от двух до шести месяцев. Это поможет не допустить просрочек и не испортить кредитную историю», — говорит Николай Дмитриев, замруководителя дирекции финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ.

Однако страховка — не гарантия от всех рисков. Старший вице-президент компании Fontvielle Анастасия Хрусталева предупреждает, что даже при наличии полиса заемщик рискует попасть в ситуацию, когда страховая компания не покроет его долги. Например, если при оформлении кредита человек не указал, что у него есть социально значимые заболевания, выплату он не получит.

Чаще всего при страховании потребительского кредита процентная ставка по нему снижается. В некоторых банках разница превышает 10%. Выдача займа — это риски для финансовой организации, а страховка снижает их до минимума. По словам Анастасии Хрусталевой, заемщик может отказаться от оформления страхового полиса. Тогда банк вправе повысить ставку.

Заемщику нужно решить — купить страховку или взять кредит без нее под более высокие проценты. Стоимость страховки чаще всего входит в сумму займа, несколько ее увеличивая. Однако впоследствии это помогает не только банку, но и заемщику, так как в случае непредвиденных обстоятельств кредит покрывается страховкой.

При оформлении потребительского кредита банки обычно предлагают клиентам два вида полисов:

1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный полис, он покрывает выплату кредита, если заемщик серьезно заболеет или умрет. Также список страховых случаев включает долговременную нетрудоспособность из-за полученной на производстве травмы. Этот вид страховки действует только на территории России;
2. Страховка от потери работы/дохода. Чаще всего она распространяется на два типа случаев: ликвидация организации и увольнение по сокращению. Если заемщик уволился по собственному желанию, страховая компания откажет в выплате.

Полис обычно стоит 1,5–6% от страховой суммы. Какую часть долга он покроет, зависит от вида страхового случая. Например, если заемщик потерял работу, компания-страховщик будет вносить за него платежи по кредиту до полугода. При инвалидности первой, второй и третьей групп это будет единичная выплата, которая покрывает сумму кредита сразу. Длительная нетрудоспособность оплачивается с первого дня, но не более 90 дней.

Вопрос «какой кредит выгоднее — со страховкой или без?» остается спорным. «Единого правила нет. Нужно смотреть условия конкретного договора. При этом страховку неверно рассматривать только как способ снижения кредитной ставки — в первую очередь она должна оцениваться с точки зрения предотвращения риска. Обычно кредит без страховки дороже, но, если учитывать стоимость самого страхования, затраты окажутся примерно сопоставимы. Поэтому при выборе надо каждый раз считать и взвешивать все за и против», — объясняет Николай Дмитриев.

«Страховка при потребкредитовании выгодна, когда сумма кредита для заемщика значительна и выдана на большой срок. Если кредит краткосрочный и на несущественную сумму, а заемщик осознает все риски и у него есть план, как не допустить расходов на штрафы и пени, есть смысл гасить долг без страховки, даже с учетом чуть повышенной процентной ставки, — считает Анастасия Хрусталева. — Предложения, при которых кредит со страховкой дешевле, чем без нее (с учетом расходов на покупку полиса), должны насторожить. В этом случае нужно внимательнее прочитать условия страхования и получения страхового возмещения».

Важно помнить, что банки заботятся прежде всего о собственной выгоде, а не об интересах заемщика, напоминает Николай Дмитриев. «При оформлении страховки придется самостоятельно взвешивать все плюсы и минусы», — предупреждает эксперт.

Чтобы быстро рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором Финуслуг. Сервис поможет определить общую сумму выплат по кредиту и покажет список всех предлагающих потребкредит российских банков и их условия. Проанализируйте информацию и выберите самое выгодное предложение.

Некоторые случаи, на первый взгляд, относятся к страховым, но на самом деле это не так. Например, если заемщик занимался экстремальными видами спорта и получил травму или умышленно нанес себе травму. В таких ситуациях страховая не заплатит.

При покупке полиса каждый заемщик заполняет анкету о состоянии здоровья. Если он знает, что серьезно болен, но не сообщит об этом, впоследствии страховая вправе не покрывать долг по кредиту.

В выплате отказывают, когда причиной проблем со здоровьем или потери работы оказывается алкогольное, токсическое или наркотическое отравление заемщика. Многие страховки не распространяются на чрезвычайные ситуации — природные катастрофы, пожары, военные действия.

В других случаях страховщик не имеет права отказывать в выплатах.

Договор со страховой компанией оформляется на срок, равный сроку выплаты кредита. Компенсация рассчитывается, исходя из размера долга. Если с заемщиком что-то случится, организация выплачивает кредит за него. Список страховых случаев зависит от стоимости страховки.

Обычно полис оформляется одновременно с получением кредита. При заполнении документов онлайн достаточно поставить флажок в пункте с предложением покупки полиса. Перед подписанием договора со страховой нужно изучить памятку с этими пунктами:

1. На что распространяется страховка;
2. Стоимость страховки и комиссия банка;
3. Кому выплатят средства — заемщику или финансовой организации;
4. Какие документы нужны для того, чтобы получить возмещение;
5. Как отказаться от страховки и какую часть ее стоимости удастся вернуть;
6. Изменятся ли условия кредитования после отмены купленной страховки;
7. Как решать споры с банком и страховой во внесудебном порядке.

Для обычных страховок действует так называемый период охлаждения — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. С момента заключения договора период охлаждения имеет силу минимум 14 календарных дней. Страховая компания может его продлить. Это правило применяется, если договор заключен физическим лицам, а не организацией.

Условия периода охлаждения прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации — это нарушение закона.

Если договор был заключен до 2 сентября 2020 года, при досрочном погашении кредита сумма возврата за страховку будет зависеть от времени, которое осталось до конца действия договора. Например, клиент оформил кредит на три года, но уже через год погасил задолженность. В этом случае он сможет вернуть деньги за оставшиеся два года — две трети всей страховой премии. Отказаться от полиса нельзя, когда страховой случай уже наступил и заемщик или банк получили выплату.

Страховая организация или банк должны вернуть деньги заемщику в течение семи рабочих дней после подачи заявления об отказе от страховки. При коллективном полисе с клиента взимается комиссия за присоединение к договору и обычно она не возвращается.

У каждого банка свои требования к страховым организациям. Некоторые, например, не принимают страховку по франшизе — одну из самых распространенных для потребительских кредитов. По условиям такого договора часть связанных с наступлением страхового случая расходов возмещает заемщик, а не страховая организация.

При самостоятельном выборе компании-страховщика обратите внимание на список организаций — партнеров банка. Из него можно выбрать любую компанию, тщательно изучить ее условия и застраховать кредит на случай чрезвычайной ситуации.

При оформлении страховки воспользуйтесь рекомендациями экспертов:

1. Подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погасить кредит, если возникнет непредвиденная ситуация, а страховки не будет;
2. Проанализируйте разницу между процентами со страховкой и без нее;
3. Если проценты различаются, рассчитайте, что выгоднее — купить полис или заплатить повышенную процентную ставку;
4. Прочитайте договор несколько раз, чтобы точно понять, какие случаи не относятся к страховым;
5. Узнайте, полисы каких страховых компаний принимает банк и какую часть страховой премии можно вернуть после досрочного погашения займа;
6. Уточните у банка, как отказаться от страховки и что делать в спорных случаях.