• Просрочки и невозвраты. Если не вносите платежи вовремя или вовсе не погасили кредит, это плохо отразится на кредитной истории и кредитном рейтинге. Чем больше просрочек вы допустили и чем дольше не вносили платеж, тем хуже это будет выглядеть для потенциальных кредиторов. В случае невозврата банк и вовсе подаст в суд, поэтому с вас могут взыскать не только сумму кредита, но и различные неустойки, а также судебные издержки. В этом случае на кредит можно будет рассчитывать разве что в МФО. 

• Долги по другим платежам. Кроме кредитов, в кредитной истории могут отразить также задолженность по оплате услуг ЖКХ, штрафов и алиментов. Чем дольше вы не платили и чем больше сумма долга, тем менее надежным заемщиком вы будете для банка или МФО. 

• Ошибочные данные. Иногда банки или МФО передают данные о платежах и погашенных кредитах с опозданием, ошибками или не передают вовсе. Такое бывает из-за ошибки сотрудника или сбоя в системе. Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, он тоже перестает передавать сведения в БКИ. Тогда ваш кредит может значиться как непогашенный, хотя на деле вы все уже выплатили.  

• Кредиты, оформленные мошенниками. Иногда в кредитной истории можно обнаружить кредиты, которых вы никогда не брали: это значит, что вашими данными воспользовались мошенники. Они могли использовать ваши паспортные данные из взломанных баз, скан паспорта или его оригинал, если вы потеряли документ или его украли. Довольно часто злоумышленники узнают все необходимые данные по телефону или через фишинговые сайты, где вы заполняете форму якобы для участия в розыгрыше или оплаты товаров и услуг. Во всех этих ситуациях нужно сразу обратиться в кредитную организацию, предоставить доказательства вашей правоты и потребовать изменить сведения в кредитной истории. Также нужно обратиться в полицию, чтобы оспорить кредит и не платить по нему, несмотря на требования банка. Подробнее о том, как действовать в такой ситуации мы писали в статье о мошеннических кредитах. 

• Многочисленные запросы в несколько банков сразу. Так часто делают агрегаторы, где вы один раз вводите желаемые условия, а система автоматически рассылает заявку в банки и МФО. С одной стороны, это удобно. С другой — каждый отказ фиксируется в вашей кредитной истории и может еще больше ее ухудшить. 

Вот алгоритм действий в случае, если вы обнаружили в кредитной истории некорректные сведения: 

1. Узнать, в каком из БКИ находится ваша кредитная история. О том, где и как это сделать можно прочитать в нашем материале. 

2. Распечатать кредитную историю с ошибочными сведениями или запросить печатную версию в БКИ, с их подписью и печатью. 

3. Собрать доказательства того, что вы погасили кредит или вносили платежи вовремя. Это могут быть чеки, квитанции, выписки со счета, а также документ из банка о погашении кредита. Если кредит оформили на вас мошенники, понадобятся также заявление в полицию, справка о возбуждении дела о мошенничестве и решение суда, если оно уже есть. 

4. Оформить заявление в банке с просьбой исправить ошибки в кредитной истории. К заявлению нужно приложить копии всех собранных документов. Банк обязан ответить на ваш запрос и исправить данные в течение 30 дней. Если его уже не существует, можно отправить заявление напрямую в БКИ, где хранится ваша кредитная история. Сроки будут примерно такими же. 

1. Погасить все просроченные задолженности по кредитам, штрафам, алиментам и услугам ЖКХ. Информацию об этом можно найти на Госуслугах. 

2. Если у вас нет возможности платить по всем кредитам и долговым обязательствам, попробуйте договориться с кредиторами о рассрочке, реструктуризации задолженности или рефинансировании кредита на более выгодных условиях. Это поможет уменьшить ежемесячные платежи за счет более низкой ставки или увеличения срока кредита.  

3. Кредитная история может быть не только плохой или хорошей, но и нулевой: если вы никогда не брали кредиты и не оформляли кредитные карты. Кажется, что это идеальный вариант, но иногда банк может посчитать иначе: например, если вы оформляете ипотеку или потребительский кредит на крупную сумму, то их охотнее выдадут заемщику с хорошей кредитной историей, чем с пустой. В этом случае можно оформить кредитную карту и тратить суммы в пределах лимита, внося деньги в течение беспроцентного периода. Тогда кредитная организация увидит, что вы надежный заемщик, который вовремя вносит платежи и не злоупотребляет займами. 

Чего точно не стоит делать — так это обращаться к так называемым посредникам, которые предлагают удалить данные о кредитах и просрочках из вашей кредитной истории. Доступ к вашей кредитной истории есть только у БКИ с лицензией ЦБ РФ, и они могут удалить оттуда только ошибочные данные, если получат подтверждение от банка и заемщика. В лучшем случае вы просто лишитесь денег, а в худшем — на вас оформят новые кредиты, и доказать свою правоту будет непросто. 

Если у банка отозвали лицензию или его перекупила другая компания, это не значит, что о вашем кредите просто забудут. Даже если кредиторы не смогут связаться с вами лично, запись о непогашенном кредите останется в кредитной истории. 

Допустим, в 2004 году вы взяли кредит в «Инвестсбербанке», в какой-то момент стали допускать просрочки, а потом и вовсе перестали платить. Спустя 7 лет вы решили закрыть долг и запросили кредитную историю. Однако вашего банка больше нет. В таком случае нужно запросить кредитную историю и посмотреть, кому перешел ваш кредит.

В данном случае это «ОТП Банк». Нужно обратиться в новый банк любым удобным способом, указав свои паспортные данные и, если потребуется, данные о кредитном договоре их также можно найти в кредитной истории. 

Вам предстоит договориться с новым кредитором и том, как вы будете погашать задолженность. Если банк настаивает на выплате всех неустоек, попробуйте договорится об их уменьшении, ссылаясь на финансовые трудности и подтвердив это документами — например, сведениями о доходах или справке о статусе безработного. Если не получается прийти к соглашению, подключите юриста, который поможет уменьшить выплаты. Помните, что кредитор в течение 3 лет после расторжения договора может взыскать долг через суд, а решение суда о взыскании будет действовать еще как минимум 3 года. 

• Старайтесь вносить платежи вовремя или договаривайтесь с банком о кредитных каникулах, если находитесь в сложной финансовой ситуации. 

• Если не планируете брать кредиты в ближайшее время и хотите защититься от мошенников, оформите самозапрет на кредит через кредитную организацию, БКИ или Госуслуги. 

• Не злоупотребляйте займами в МФО: помимо высоких ставок и скрытых переплат, они чаще других допускают ошибки или вовсе не передают данные о кредите в БКИ. 

• Регулярно проверяйте свою кредитную историю в БКИ и вовремя исправляйте найденные ошибки. 

• Пользуйтесь другими банковскими продуктами: открывайте вклады и накопительные счета. Так банк будет видеть, что вы регулярно пополняете счет, а значит располагаете стабильным доходом и сбережениями на случай финансовых трудностей.