Вопрос об особенностях искового срока проясняют статьи 196, 199 и 200 ГК РФ.

1. Ст. 196. В ней говорится, что период для требования выданных денег равен трём годам с момента, установленного ст. 200, при этом не может длиться дольше 10 лет со дня нарушения обязательства.
2. Ст. 199 гласит, что требование о защите интересов кредитора может направляться в судебную инстанцию, даже если прошло более 3 лет – суд рассмотрит обращение банка. Но клиент имеет право заявить о невозможности требовать долг через суд.
3. Ст. 200 указывает на точку начала отсчёта. Срок рассчитывается с момента, когда сторона сделки (кредитор) узнала или должна была узнать о нарушении договорённости. Если соглашением установлена дата платежа – со дня предполагаемого возврата денег. Если средства выдавались «до востребования», срок отсчитывается с даты требования или с момента, когда период для возврата, отведённый банком, закончился.

«Нередки случаи, когда кредиторы после пропуска срока исковой давности, понимая, что в случае предъявления претензии в суде получат отрицательное решение, продолжают «давить» на должника другими способами. Заёмщику могут звонить, писать письма, напоминая о долге, просить внести хотя бы небольшую сумму», – говорит Винокуров Никита Олегович, руководитель продуктового направления ООО «Банк Оранжевый».

Здесь стоит обратить внимание на следующее: «Длительность срока для востребования прекращается действиями клиента, говорящими о признании долга. Прерывание искового срока приводит к новому началу отсчета; время, прошедшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ). О признании долга могут свидетельствовать действия:

• согласие с претензией;
• изменение условий соглашения стороной сделки, в котором говорится, что должник признает существование обязательства, а также просьба должника о новых условиях (реструктуризации, кредитных каникулах и т.д.);
• сверка информации о платежах сторонами договора с их подписями.

Ответ на возражение банка, не включающий упоминание о признании задолженности, сам по себе не говорит о согласии с фактом долга (абз. 2 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»)», – так Никита Олегович прокомментировал нюансы расчёта искового срока по кредитному обязательству.

Марат Хасанов, партнёр юридической группы «PARADIGMA», рассказывает: «Кредитные организации, обращаясь в суд с исковыми заявлениями о взыскании задолженности по дефолтным обязательствам, придерживаются позиции, что срок исковой давности исчисляется с даты окончания кредитного договора. Занимаемая кредитными организациями позиция неверна и противоречит разъяснениям судов вышестоящей инстанции, а также сложившейся судебной практике».

Порядок исчисления срока окончательно урегулировал ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43.

«Клиенту особенно следует обратить внимание на позицию Верховного суда РФ о том, что демонстрация заёмщиком согласия с частью суммы задолженности (периодическим платежом) не является основанием для прекращения течения искового срока по другим долям обязательства (платежам).

Из норм гражданского законодательства следует, что банк не ограничен в возможности обратиться с исковым заявлением о взыскании с должника денег за пределами искового срока. Суд по своему желанию не изучает вопрос о соблюдении истцом периодов обращения за защитой. Когда срок для требования истек, заявить об этом должен должник.

Если банк обратится в суд с требованием о возврате средств за пределами сроков защиты интересов, а заёмщик не будет совершать действия, свидетельствующие о согласии с обязательством, и заявит об упущенном сроке для требования возврата, то суд оставит исковое заявление банка без удовлетворения», – добавляет Марат Хасанов.

Приведём пример. Кредит погашался равными платежами год назад (условно). Заёмщик ждёт окончания искового срока, намереваясь забыть об обещании платить. Но определённые события нарушают его планы:

• Обращения кредитора в судебный орган до истечения 3 лет.
• Меры, предпринимаемые для возврата долга до обращения в суд. Речь идёт о телефонных переговорах и письмах по почте. Важный момент: по телефону клиент признаёт, что долг действительно есть. И банк убеждается, что письмо передано лично в руки заёмщика. Для этого уведомления отправляют заказным письмом.
• Заёмщик оплатил часть кредита. Какая сумма поступила на счёт – не принципиально. Важно, что клиент помнит о необходимости платить.

В ст. 201 ГК РФ написано, что смена кредитора или должника (лиц в договоре) не играет роли при расчёте срока для требования возврата денег в суде.

Похожая ситуация и с банком, признанным банкротом или столкнувшимся с необходимостью санации. Право требования долга переходит к кредитной организации, которая стала приемником первого банка.

Есть два варианта: платить или не платить.

Если клиент намерен вернуть деньги, вряд ли он будет ждать 3 года. Лучше обратиться к кредитору и договориться о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредита. Так заёмщик сэкономит время, деньги и нервы.

Сбербанк предлагает несколько вариантов реструктуризации долга: перевод валютного обязательства в рублёвое, увеличение срока кредитования и предоставление льготного периода. ВТБ рефинансирует кредиты на сумму до 5 млн руб. по ставке от 12,5%. Вернуть деньги нужно в течение 7 лет.

Желание не платить сильнее отражается на кредитной истории, чем небольшая просрочка. За период неплатежей начисляются пени. Чем больше просрочка, тем выше вероятность встречи с представителями ФССП. Конечно, можно прятаться 3 года в ожидании, что банк не вспомнит о долге.

Но на практике кредиторы начинают донимать звонками и уведомлениями сразу после просрочки. Представители банка не оставят задолженность без внимания на 3 года. Списан кредит будет только в том случае, если в рамках исполнительного производства ничего взыскать не удалось, или для банка работа с заёмщиком не рентабельна.