Просрочки по кредиту. Инструкция по выживанию в условиях финансовых трудностей.
В жизни любого человека может случиться непредвиденное. Потеря работы, травма, болезнь, утрата близких. В подобных случаях руки опускаются, а выполнение долговых обязательств отодвигается на задний план. Эта статья будет полезна тем, у кого есть непогашенные кредиты.
Перед просрочкой
Если просрочки ещё нет, но вы уже понимаете, что не сможете внести следующий платёж – главное успокоиться и трезво оценить ситуацию. Основные ошибки, которые потом приводят к печальным последствиям, заёмщики совершают на этом этапе.
Как делать не стоит
- Оформить ещё один кредит или микрозайм, чтобы погасить платёж по старому. Шаг, конечно, действенный, но рисковый. Если финансовое положение не изменится в лучшую сторону в ближайший месяц, то последствия будут печальны.
Брать кредит на кредит – опасная стратегия.
- Игнорировать проблему. Отгораживание от внешнего мира спасёт душевное спокойствие, но никак не финансовое положение. Стремление спустить всё на тормозах оставило без имущества тысячи должников.
Как поступить правильнее
- Взять кредитный договор и уточнить, какие санкции применяются при просрочке платежа. Если из документа это неясно, уточните у сотрудников банка.
- Спросить совета у кредитора. Как бы парадоксально это не звучало, но банк – главный советчик и помощник для заёмщика в этой ситуации. Будьте уверены, что вы такой не первый и сотрудники знают, что предложить. Возможно, сложившиеся обстоятельства сочтут уважительной причиной, и предоставят кредитные каникулы или другую подобную услугу.
- Предупредите о ситуации близких, чьи телефоны были указаны при получении кредита. Банки часто прозванивают эти номера, чтобы повлиять на клиента с просрочками.
Например, Почта Банк предлагает услугу «Пропускаю платёж»: за 300 руб. клиенту предоставляется отсрочка на 1 месяц. При этом увеличится только срок кредитования. Никаких санкций и отметок в кредитной истории не будет.
Вопреки расхожему мнению, загонять клиентов в долговую яму с помощью пени и штрафов банкам неинтересно. Они получат больше прибыли, если условия кредитования соблюдаются. Поэтому банки готовы менять параметры договора. Подробнее о том, почему кредитору выгоднее пойти заёмщику навстречу, читайте в следующей главе.
Просрочка до 3-х месяцев
Итак, просрочка допущена. Ситуация уже серьёзнее, но не критическая. Поэтому, опять же, действуем без паники, с трезвой головой и холодным сердцем. Проштрафившихся заёмщиков обуревают надуманные страхи:
- Коллекторы угрожают расправой.
- Банк уже подал иск и скоро будет суд.
- Кредитная история безвозвратно загублена, и теперь всё равно, выплачивать кредит или нет.
Не переживайте, это мифы. «Зверства» коллекторов остались в прошлом, а права взыскателей ограничены правовым полем. В суд ни один банк на этом этапе не пойдёт. Да и кредитную историю ещё можно спасти, хоть и не без труда.
На деле банки до последнего пытаются решить проблему мирным путём.
Причин тому несколько:
- Взыскание задолженности через суд – процесс непростой, длительный и требующий дополнительных затрат.
- При переуступке задолженности коллекторам банк теряет доход. Поэтому это скорее крайняя мера, к которой прибегают редко.
- Клиент, напуганный давлением банка, может вообще перестать платить, а в последствии инициировать процедуру банкротства.
Поэтому банки на этом этапе пытаются образумить должников своими силами. Клиента с просрочкой передают в отдел по взысканию задолженности, который и будет работать на этом этапе.
Как банки работают с должниками
Законные методы воздействия:
- Звонки и смс заёмщику и его знакомым по контактным данным из анкеты.
- Письменные требования погасить просрочку по почте.
- Начисление штрафов и пени за несоблюдение условий кредитования.
При этом недооценивать ситуацию тоже не стоит. Наивно полагать, что истечёт срок исковой давности или в банке попросту забудут о кредите. Таких оплошностей в кредитных организациях не допускают. Если на этом этапе не исправить ситуацию, дальше будет только хуже.
Знаете ли Вы что
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 летЧто делать
- Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Обязательно письменно, чтобы сохранилось документальное подтверждение. Согласиться или отказать – решает банк. Но если дело дойдёт до суда, то это сыграет в пользу должника. Потому что диалог с кредитором характеризует заёмщика как добросовестного, хоть и с финансовыми трудностями.
- Рефинансировать задолженность. Возможность перекредитования есть во всех крупных банках. Наибольшее число предложений по рефинансированию кредитов доступно в Москве. Но даже несмотря на количество программ, оформить заём будет непросто из-за активных просрочек. Вероятность получить одобрение повысится, если привлечь созаёмщика или предоставить залог.
- Обратиться за помощью к посредникам – кредитному юристу или в антиколлекторское агентство. Если ничего не получилось самостоятельно, то, возможно, помогут профи.
В любом случае нужно подготовиться. Важно доказать, что просрочка по кредиту возникла по объективным обстоятельствам. Предоставьте свидетельство о рождении ребёнка, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении или справку из больницы. Всё, что подтверждает, что обстоятельства изменились и исполнять кредитные обязательства на тех же условиях невозможно.
Ситуацию, когда просрочка не погашена более 3-х месяцев, рассматривать не будем. Выбраться из неё самостоятельно трудно. Поэтому старайтесь не доводить до этого этапа. Лучше следуйте нашим советам и разбирайтесь с проблемной задолженностью как можно раньше.