Если говорить простым языком, рефинансирование – это получение нового кредита с целью погасить другие долговые обязательства. Ещё это называют перекредитованием.

Преимущества:

• Объединение нескольких кредитов в один – экономия времени.
• Уменьшение процентной ставки и ежемесячного платежа.
• Возможность получить дополнительную сумму наличными. Но такие условия предлагают не во всех банках.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией задолженности. Реструктуризация – процедура изменения условий кредитного договора (пересмотр графика и суммы платежей). Это вынужденная мера, принимаемая банком в отношении заёмщика, столкнувшегося с проблемами при погашении кредита.

Когда стоит делать рефинансирование, а когда лучше оставить всё как есть? Вопрос сложный, и решать его должен каждый заёмщик самостоятельно, тщательно разобравшись в ситуации и взвесив все за и против. Наши рекомендации следующие:

Делать, если:

• У вас много обязательств в разных кредитных организациях. Платить только в один банк удобнее. Да и вероятность просрочек из-за забывчивости или технических факторов снижается.
• Нужно изменить валюту кредита. Если вы считаете, что выплачивать кредит в другой валюте будет выгоднее, с помощью перекредитования это можно организовать.
• У вас долгосрочный кредит под более высокий %, чем рыночная ставка на сегодняшний день. К примеру, ипотека. Рефинансирование может сэкономить сотни тысяч рублей.

Давайте рассчитаем экономию от рефинансирования ипотеки на конкретном примере:

• оставшийся срок кредита: 13 лет,
• сумма остатка долга: 2 300 000 руб.,
• первоначальная ставка: 14% годовых,
• новая ставка: 12% годовых.

Если оставить как есть, то за 13 оставшихся лет клиент переплатит по кредиту 2 705 630 руб.
Если рефинансировать заём под 12%, то переплата составит 2 251 974 руб.
Рассчитываем разницу: 2 705 630 – 2 251 974 = 453 656 руб. – выгода рефинансирования.

Не делать, если:

• Долг небольшой.
• Процент по кредиту не сильно отличается от предлагаемых банками сейчас.

Тогда рефинансирование не даст существенной выгоды, при этом вы потратите своё время.

Нужно учесть стоимость сопутствующих услуг, например: оценки объекта залога, регистрации ипотеки. Также минимальная ставка может быть доступна только при покупке страхового полиса.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, у заёмщика два варианта:

• Воспользоваться помощью посредников (кредитных консультантов, брокеров, юристов).
• Самостоятельно обратиться в банк, предоставляющий подобную программу. Это может быть «свой» банк или другой.

В первом случае вы экономите время, получаете помощь и экспертизу, но отдаёте гонорар. Во втором деньги, но при этом остаётесь с банками один на один. В любом случае будьте готовы к стандартной проверке платёжеспособности, как и при получении обычного кредита.

Программы рефинансирования потребительских кредитов есть практически в каждом банке. Что неудивительно, поскольку такая операция позволяет получить нового лояльного клиента.

Вот информация с официальных сайтов нескольких федеральных банков, в линейке которых присутствуют подобные тарифные планы. Как видите, условия различаются незначительно. А среднеарифметическая ставка составляет 12%.

Так что не спешите нести документы в банк.

Рекомендуем провести некоторую предварительную работу:

1. Внимательно изучите условия предоставления займа. Если что-то непонятно, то не стесняйтесь и звоните в контакт-центр.
2. Почитайте отзывы. Узнайте, с чем люди сталкиваются на практике, обратившись в тот или иной банк.
3. Экономьте время и оставляйте заявку на рефинансирование через форму на сайте.
4. Подготовьтесь к визиту в кредитную организацию. Соберите бумаги о долговых обязательствах, а также информацию, которая поможет подтвердить платёжеспособность.

Итак, мы выяснили, что рефинансирование – банковский продукт, который поможет сэкономить деньги и сделать процесс выплаты займа более удобным. Но прежде чем обращаться за перекредитованием, стоит оценить, насколько это выгодно в вашем конкретном случае.