Кредитный договор: куда смотреть, чтобы не остаться без штанов

Банк разрабатывает договор с учетом своих потребностей, поэтому универсального варианта не существует. В документе будет написано, кто является сторонами сделки, название кредитного продукта (потребительский кредит, ипотека, кредитная карта). Не обойдется без расписывания прав и обязанностей, условий погашения кредита и ответственности сторон. Договор составляется не просто так, а в соответствии с ГК РФ.

Озвученные в рекламе 12% годовых (здесь может быть любая цифра) на практике превращаются в большую процентную ставку. Минимальный процент гарантируется идеальному заёмщику по версии банка, а живые люди обычно обременены недостатками.

Абсолют банк предлагает получить кредит наличными под 17,9% годовых. Ставка действует для зарплатных клиентов, желающих купить полис страхования жизни. Если клиент не относится к льготной категории и отказывается от страховки – ставка составит уже 20,5%. А если вас угораздило зарабатывать на жизнь предпринимательством – прибавляйте еще 2%.

Другой пример: кредит под залог недвижимости в Сбербанке. «Стартовая» ставка – 12%. Но она увеличивается на 0,5%, если вы не обладатель зарплатной карты. Еще 1% добавляется при отказе застраховать жизнь. Эти изменения лучше учесть до подписания договора. Похожая ситуация наблюдается по всем потребительским кредитам Сбербанка.

Другой важный параметр – штраф за просрочку. По потребительским займам сумма пени не может превышать 20% годовых, если в период неоплаты проценты начисляются. Или 0,1% от суммы просроченного долга, если банк проценты в этот период не начисляет (ст. 5 п.21 закона «О потребительском кредите»). Внимательно прочитайте в договоре, с какого момента начинаются санкции. Банк может простить первые 3 дня, например.

Досрочное погашение ни одним банком уже не карается. Если в вашем договоре прописан штраф за подобную инициативу, знайте – банк не прав. А вот предупредить кредитора о своих намерениях заранее все-таки стоит.

Договором может предусматриваться досрочный возврат всей суммы или части только в день очередного платежа (ст. 11 п. 5 Закона «О потребительском кредите»). Если кредит целевой, без уведомления банка можно вернуть всю сумму в течение 30 дней с даты получения денег. Любой кредит возвращается банку без предупреждения в течение первых двух недель.

Одностороннее изменение условий договора запрещено. Закон «О потребительском кредите» приветствует только те инициативы, которые облегчают жизнь заемщика. Допускается уменьшение ставки, процента штрафа, или вовсе отказ в получении пени.

Законным основанием для увеличения ставки служит невыполнение заёмщиком условий договора. Например:

• Клиент получил целевой кредит на покупку жилья, а спустил всё на поездку в Макао.
• Обязался ежегодно страховать автомобиль, но через год передумал.
• При оформлении кредита оформил полис страхования жизни, а потом отказался от услуги.

Наличие имущества, которое становится залогом, поможет снизить ставку по кредиту. Внимательно прочитайте условия, при которых собственность перейдёт в руки банка. Кредитор задумается о продаже имущества, когда просрочка превысит месяц, и требования оплаты будут игнорироваться. Особенно актуально это для ипотеки. Обидно платить 5 лет, а потом расстаться с квартирой. А деньги никто возвращать не будет. К получению ипотеки в целом стоит подходить осознанно.

Если вы предоставили залог, возникает обременение. Жильё или машину нельзя продать, подарить или обменять. В редких случаях с согласия банка залоговую квартиру реализуют. Проще избежать проблем и сохранить имущество, вовремя перечисляя платеж.

Ваша цель – получить деньги. Цель банковского сотрудника – продать дополнительный продукт. Менеджер будет настаивать и тактично намекнёт, что без сопутствующих услуг кредит не одобрят.

Отзывы о работе банков полны жалобами клиентов. В одном из отделений Россельхозбанка клиенту отказывают в потребительском кредите, если нет заявки на выдачу кредитки.

Сотрудники банка могут навязать и дебетовый пластик, мотивируя удобством внесения платежей. А карту еще можно и застраховать от потери, мошенников и цунами. Продать ИСЖ, включив сумму в основной долг по кредиту – высший банковский пилотаж. При этом сотрудники сами оказываются в неудобной ситуации, но по-другому нельзя. У них план.

Кредит – эффективный способ решения проблем с финансами, если научиться им пользоваться. Никому не удастся обмануть клиента, который знает свои права. Внимательное чтение кредитного договора экономит время, деньги и нервы. А незнание не освобождает от ответственности.