Кредит в наследство

В статье 1175 ГК РФ написано, что наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть, погашать кредит после смерти заёмщика должны все наследники, а не один отдельно взятый. Речь идёт о людях, которые уже вступили в права наследования.

Например, если умирающий герой сказки «Кот в сапогах» должен банку, сыновья не обязаны выплачивать суммы, превышающие стоимость мельницы, осла и кота в сапогах, даже если вся стоимость наследства не покрывает долг.

Ситуация меняется, если кредит обеспечен поручительством. Об ответственности человека, отвечающего за заёмщика перед банком, написано в статьях с 361 по 367 ГК РФ. Поручитель обязуется погасить кредит за клиента кредитора, если у последнего возникнут проблемы с оплатой. Смерть заёмщика – явно тот случай, п. 4 ст. 367 прямо это подтверждает.

Отказаться от поручительства можно только до возникновения проблем. Поэтому, когда заёмщик покидает этот мир, поручитель отвечает перед кредитором. Банк имеет полное право потребовать выплату именно у гаранта по договору. Есть и нюанс: согласно п. 3 ст. 367 поручитель вправе отказаться от исполнения обязательств при переходе долга к другому лицу.

Поручитель, погасивший ссуду или её часть, может возместить свои расходы за счёт наследников (ст. 363 ГК). Для этого нужно выставить требование, а в крайнем случае – обратиться в суд.

Если кредит обеспечен залогом, банк вправе погасить долг за счёт имущества (ст. 334-356 ГК РФ).

Банк может продать предмет залога по согласованию с наследником-собственником или по решению суда. Если имущество перешло в собственность нескольких людей, объём ответственности определяется долей, которая досталась каждому. Когда разделить предмет залога нельзя, наследники отвечают по обязательству солидарно.

Если после погашения ссуды есть остаток, средства делятся пропорционально долям наследников.

Страховка при оформлении кредита – привычное явление. Для наследников эта мера может сыграть решающую роль. Например, при получении ипотеки в Сбербанке заёмщику предложат заключить договор страхования жизни по программе «Защищённый заёмщик».

В условиях большинства соглашений прописано, что смерть, наступившая из-за хронического заболевания, или самоубийство не относят к событиям, покрываемым страховкой.

Для получения возмещения наследники представляют необходимые документы страховщику. Если страховой суммы не хватит на погашение долга, остаток задолженности погашается наследниками пропорционально полученным долям имущества.

Наследники обязаны погасить ту же сумму задолженности, которую выплачивал бы заёмщик. То есть банк имеет право требовать погашения суммы основного долга со всеми начисленными пенями и штрафами.

Об этом говорится в разъяснениях Верховного Суда «О судебной практике по делам о наследовании». Также в статье 330 ГК РФ указано, что должник не обязан погашать сумму пени, если не несёт ответственности за погашение задолженности.

Теоретически у наследников есть возможность не возвращать деньги. Вариант один – отказаться от наследства. Если потенциальный наследник не вступает в права, обязанность платить по кредиту не возникает. Это решение для тех, кто не считает имущество умершего ценным (в моральном и материальном плане). Также проще отказаться от наследства, если вся его стоимость «уйдёт» на долги банку.