Механизм работы микрозаймов и кредитов одинаков: заёмщик получает нужную сумму, которую должен вернуть за определённый срок, а банк или МФО возьмет за «использование» денег  процент. Однако микрозаймы обычно имеют еще ряд дополнительных признаков.

Микрозаймы, как правило, выдают на небольшой срок и небольшую сумму  — до 50 тысяч рублей или до 100 тысяч. Чаще всего микрофинансовые организации устанавливают срок возврата в пределах нескольких месяцев или даже недель. Процентная ставка гораздо выше, чем по кредитам.

В России законодательно ограничены процентные ставки по микрозаймам. Ставка в день не может превышать 0,8% в день, а размер всех платежей по договору сроком до года должен быть не больше 130% годовых.  

К примеру, если был оформлен заём на 10 тыс. рублей, то всего отдать придётся не больше 23 тыс. рублей: 10 тыс. — сам долг плюс проценты, возможные штрафы, пени в размере не более 13 тыс. рублей (130% от 10 тысяч). 

По займам до 15 дней на суммы до 10 тысяч рублей снизился размер штрафных санкций в случае задолженности: МФО смогут начислять не больше 1% от выданного займа в день (раньше было 2%), а предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15% (раньше было 30%).

Таким образом, по займу в 10 тыс. рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тыс. рублей.

Прежде всего потому, что микрозайм получить  проще, чем кредит. Многие МФО не просят документального подтверждения дохода, требований к заёмщику намного меньше. Как правило, достаточно иметь постоянную прописку, паспорт, быть не младше 18 и не старше 65 лет и указать примерный ежемесячный доход. 

«Быстрые деньги» в ряде случаев доступны даже ночью, их можно получить действительно быстро — и это главное преимущество.

«Микрозаймы актуальны, когда нужна небольшая сумма на срочные финансовые нужды. Важно оценивать свою финансовую ситуацию и способность вернуть заемные средства вовремя», — считает Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при правительстве РФ, автор социального образовательного проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном». Оформление такого займа может быть оправдано в ситуациях, когда срочно понадобились деньги. Например, сломалась машина, нужно заплатить за лечение.

Выбирая МФО, прежде всего обратите внимание на процентную ставку и срок займа, тщательно изучите договор: нет ли в нём «подводных камней», таких как запрет на досрочное погашение, страхование, дополнительные комиссии. Для осуществления своей деятельности МФО должны получить лицензию ЦБ РФ. Перед тем, как брать займ, проверьте, зарегистрирована ли организация в реестре Центрального банка России.

Микрозаймы — не ипотека, и оформлять его на максимально возможный срок может оказаться нецелесообразным. Многие МФО готовы выдать небольшие деньги в первый раз под нулевую ставку. Такая «приветственная» акция может выручить в трудный момент». Если пришлось оформить заем, то необходимо задуматься о формировании финансовой подушки безопасности, чтобы в дальнейшем была возможность справиться с чрезвычайными обстоятельствами без долговых обязательств. 

«Основные принципы работы с микрозаймами: ответственный подход, жить по средствам и искать альтернативные источники дохода», — добавляет Петр Щербаченко.

В этом году Центральный банк обновил Базовый стандарт, которым МФО обязаны руководствоваться при выдаче кредитов: изменились правила проверки личности заёмщика. 

Теперь перед выдачей займа МФО должна убедиться в действительности и актуальности информации, которую предоставляет заёмщик. Базовый стандарт Центрального банка содержит 10 способов проверки. МФО обязаны использовать минимум 5 из них в случае предоставления займа онлайн и 3 — при оформлении офлайн:

1. Убедиться в подлинности документа, который удостоверяет личность заёмщика.

2. Убедиться в корректности данных о заёмщике, доступных через сервисы госорганов.

3. Убедиться в подлинности фотографии в документе.

4. Проверить кредитную историю.

5. Изучить внешность получателя кредита, в том числе через видеосвязь, когда заём оформляется онлайн.

6. Проверить действующий номер телефона.

7. Убедиться в наличии действующей банковской карты и/или счёта.

8. Проверить наличие действующей электронной почты.

9. Убедиться, что устройство, с которого происходит оформление займа онлайн, ранее не использовалось в мошеннических операциях.

10. Задать дополнительные вопросы об обстоятельствах жизни заёмщика.

После проверки потенциального клиента МФО принимает решение о выдаче заема. В дальнейшем, если человек не совершает платежи в срок, МФО поступает так же, как и любая другая кредитная организация: начисляет пени, предупреждает (по телефону и письменно) клиента о возможных последствиях неуплаты долга, передаёт информацию коллекторам. И в конце концов подаёт на должника в суд. 

Чтобы защитить граждан от падения в долговую яму, депутаты Госдумы также недавно выступили с инициативой ограничить общее количество микрозаймов на одного человека. Предлагается запретить гражданам иметь больше трёх микрокредитов одновременно. По мнению парламентариев, такая мера поможет обезопасить людей от чрезмерного финансового бремени.

«С развитием технологий и цифровых платформ, процесс получения заема может стать еще более удобным и быстрым. Однако, следует отметить, что рынок микрозаймов также сталкивается с проблемами, такими как высокие процентные ставки и возможные проблемы с неплатежеспособностью заемщиков. Поэтому, чтобы сохранить стабильность и устойчивость рынка, необходимо сохранить и усилить регулирование и надзор со стороны государства», — отмечает Петр Щербаченко.

Решать только вам. Микрозаймы подойдёт в том случае, если срочно необходима небольшая сумма денег, которую вы сможете отдать за короткий срок. Мифам о «страшных» микрофинансовых организациях, занимающихся якобы нелегальной деятельностью, пора уйти в прошлое. 

Коротко:

1. Государство стало больше контролировать рынок микрозаймов и защищать заёмщиков. Ограничена максимально возможная процентная ставка, а также снижены штрафные санкции за просрочку.

2. Существует перечень микрофинансовых организаций, одобренный Центральным банком. Есть возможность найти наиболее подходящие для себя условия.

3. При выборе МФО смотрите на процентную ставку и срок займа, внимательно читайте договор и обращайте внимание на любые дополнительные ограничения и условия в виде страховых программ или запрета на погашение в определённый срок.

4. Научитесь откладывать деньги «на чёрный день», чтобы иметь возможность полностью или частично закрыть возникшие долговые обязательства.