Идеальный клиент: как получить кредит в банке
Идеальная схема оформления кредита выглядит так: пришел — заполнил — получил. Но между этими пунктами лежит много работы банковских сотрудников: они собирают данные, проверяют их, сопоставляют и делают выводы. Банку важно грамотно оценить риски, поэтому он постарается составить максимально точный портрет клиента.
Какие данные о клиенте запрашивают банки
Основные данные выглядят стандартно:
- Пол.
- Дата рождения.
- Паспортные данные.
- Семейное положение.
- Адрес регистрации.
- Место работы и доход.
Дальше банк попросит подписать согласие на обработку данных и лишь затем приступит к следующим этапам: проверке паспортных данных в базах МВД, анализу соцсетей, сопоставлению финансовых данных и так далее.
Обязательными источниками для проверки будут база данных самого банка и бюро кредитных историй (БКИ). В своей базе банк проанализирует имеющуюся информацию о доходах и расходах клиента. А в БКИ — кредитную историю и личный кредитный рейтинг потенциального заемщика, историю обращений в банки и микрофинансовые организации (МФО), запросы на получение кредита и отказы в других банках.
Запросить в БКИ свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год. Проще всего это сделать через Госуслуги — система подскажет, в каком именно Бюро хранится ваше досье.
У каждого банка своя система оценки заемщика. Какие именно сведения могут ему понадобиться, точно предугадать невозможно.
Для оценки платежеспособности банки используют системы скоринга — методы анализа для того, чтобы оценить возможные риски при выдаче кредита. Параметры скоринга и системы оценки обычно являются банковской тайной. Это связано с тем, что в случае раскрытия данных скоринговые модели могут быть использованы в мошеннических целях.
Современный скоринг у многих банков занимает около минуты. В нем используется информация из кредитной истории клиента, данные по его текущему финансовому положению, а также ряд других показателей. Банки постоянно адаптируют оценочные принципы под изменяющиеся условия, поэтому «прикидывать» свой скоринговый балл нет необходимости. Лучше привести финансы в порядок и не допускать просрочек по имеющимся кредитам.
Идеальный банковский клиент может подтвердить свои доходы, а также предоставить информацию о недвижимости, которая в ряде случаев становится залогом по кредиту.
Как выглядит идеальный заемщик
Разные игроки рынка по-разному формулируют портрет наиболее дисциплинированного заемщика, потому что опираются на результаты отличных друг от друга исследований.
Критерии, которые являются общими для большинства банков, носят универсальный характер и выглядят следующим образом:
- Хорошая кредитная история.
- Стабильное финансовое положение.
- Оптимальный показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение платежей по кредитам к ежемесячному доходу.
Хорошей кредитная история будет, если заемщик ранее брал кредиты и оплачивал свои долги добросовестно и в срок. Кредитная история длительностью от одного года — лучше, чем ее отсутствие или маленький срок. Так банк по кредитной истории сможет объективнее оценить платежеспособность и исполнительность клиента и принять решение в его пользу. Люди с небольшим, но официально подтвержденным доходом, которые регулярно прибегают к кредитам и дисциплинированно их выплачивают, могут быть более желанными для банков, чем клиенты с высоким доходом и отсутствием кредитной истории.
Как стать для банка идеальным клиентом
Достаточно иметь хорошую кредитную историю, предоставить банку максимум полезной и достоверной информации, быть пунктуальным и дисциплинированным. Тогда симпатии банка будут на вашей стороне.
Необязательно полностью умещаться в средние рамки наиболее удобного для банка заемщика. Несоответствие некоторым общим критериям при наличии хорошей кредитной истории — это уверенная позиция, которая будет справедливо учтена банком.
