Среди многих заёмщиков живёт детская надежда, что банк забудет о кредите. Но практически в 100% случаев это несбыточная мечта. Конечно, встречались прецеденты, когда клиент оказывался победителем в споре с банком. Но это те самые исключения, которые только подтверждают правила. Банки не забывают о заёмщиках, не пропускают сроков давности и не допускают исправлений в кредитных договорах.

Другое дело – микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Здесь ситуация иная, и случаи невозврата средств происходят чаще. Причин для этого две:

1. Формат работы. Если в банке для оформления кредита требуют справки, то для МФО достаточно одного паспорта. А некоторые займы оформляются вовсе в режиме онлайн без предъявления удостоверения личности. Кроме этого, в банке работают отделы, отвечающие за андеррайтинг, оценку залогового имущества, юридическую поддержку. В микрофинансовой организации эти функции зачастую совмещает один сотрудник.
2. Неопытность персонала. Работа в банке считается престижной в России. Поэтому там могут себе позволить выбирать самых опытных и образованных сотрудников. В МФО требования к кандидатам не такие высокие.

Как видите, в теории обмануть банк сложнее, чем МФО. Теперь давайте рассмотрим, как же на практике уводят деньги из организаций типа «деньги до зарплаты».

Помните, что описанные ниже способы попадают под определение мошенничества. До 2-х лет лишения свободы – одна из мер наказания по статье 159 УК РФ.

Подделать российский паспорт – задача непростая. Несколько десятков степеней защиты помогают отличить подделку от оригинала. Тем не менее этот способ практикуется. Чаще всего при попытке получить заёмные средства через интернет. И всё же обмануть МФО у мошенников получается редко. Уже давно функционируют специальные программы, выявляющие подделку даже по скану. Кроме того, хотя онлайн микрозаймы на карту только в Москве предлагают десятки компаний, обычно сумма сделки не превышает 15 тыс. руб.

Потерять российский паспорт гораздо проще. Мошенники крадут или находят чужие документы и переклеивают фотографии на них. После чего идут получать заём. Этот способ гораздо эффективнее, так как выявить такую подделку сложнее.

В такой ситуации МФО помогает сервис МВД, который проверяет номер документа по базе потерянных и недействительных паспортов. Чтобы вычислить подделку, нужно:

• чтобы владелец паспорта сразу заявил о пропаже;
• чтобы эта информация быстро попала в базу данных.

На практике это занимает 1-2 недели. А значит, у мошенников есть время обойти двери многих МФО.

Случай распространённый, но чреватый проблемами. Конечно, ничего не мешает клиенту взять заём и уехать в другой город. Но есть много нюансов, из-за которых этого делать не стоит:

• Проценты и штрафы за просрочку увеличат задолженность.
• Должника будут искать коллекторы. А значит ни ему, ни его близким не дадут забыть о займе.
• Если МФО подаст в суд, то дело попадёт к приставам. Они вправе наложить запрет на выезд из страны и конфисковать имущество в счёт уплаты долга.
• Информация о дефолте попадёт в кредитную историю. А значит, в дальнейшем получить ссуду в банке или МФО будет проблематично.

Поэтому опытные мошенники не используют этот способ. Для них проще оформить заём на другого человека.

В этом случае злоумышленники обманом или запугиванием заставляют другое лицо взять заём. После чего забирают у них деньги и исчезают.

Вычислить мошенничество такого рода под силу только сотруднику МФО, который общается с клиентом. Поэтому в кредитных организациях проводят специальное обучение, которое помогает на основе психологии выявить мошенника. Путём визуальной оценки и вопросов сотрудник пытается проверить, действует ли заёмщик по доброй воле или является ли тем, за кого себя выдаёт.

На эту удочку попадал однажды даже Т-Банк, сотрудники которого не заметили исправлений в стандартном кредитном договоре. Клиент вписал дополнительные обязательства для банка и изменил условия займа на беспроцентные. Когда же банк решил истребовать деньги, то получил требования компенсации в размере 24 млн руб. за нарушение условий договора. Благо клиент в итоге пошёл на мирное соглашение.

Но, как говорил Остап Бендер, «идея себя изжила». Сегодня вряд ли кому-то удастся провести кредитора подобным образом. Во-первых, кредитные договоры внимательно проверяют перед подписанием. Во-вторых, при выдаче займов в онлайне МФО обычно практикуют использование публичной оферты или соглашения, которые не нужно подписывать. Само обращение уже считается акцептом.

Противостоять мошенничеству среди сотрудников организации гораздо сложнее. Работники досконально знают, как происходят процессы в компании, и без труда находят лазейки. От этого страдают и владельцы МФО, и обычные люди.

Ярким примером подобной деятельности служит случай, произошедший в МФО из города Кирова. Группа из 5 человек во главе с региональным менеджером оформляла займы на «левых» людей, а деньги оставляла себе. Ущерб от их деятельности составил около 12 млн руб. Фигуранты дела задержаны и осуждены на тюремное заключение от 2 до 5 лет.

И всё же такие случаи редкость. В крупных МФО работают службы безопасности, контролирующие сотрудников. Кроме того, с каждым годом процесс выдачи займов становится всё более автоматизированным. Компьютерные системы скоринга и оценки рисков гораздо надёжнее людей. Поэтому за человеком остаётся всё меньше ответственности.

Для человека, чьими данными воспользовались мошенники для оформления займа, звонок из МФО станет неприятным сюрпризом. Многие в такой ситуации бросают трубку или кричат на сотрудников МФО. Но правильнее поступить по-другому.

1. Свяжитесь с представителями МФО и объясните ситуацию. Попросите выслать документы, подтверждающие получение денег.
2. Напишите заявление в микрофинансовую организацию о непричастности к оформлению займа. В идеале подтвердить это документально. Для этого подойдут копия заявления об утере паспорта, детализация звонков с вашего телефона и др.
3. Если после этого в МФО не аннулировали заём и по-прежнему требуют денег, то стоит подавать иск в суд. Параллельно можно обратиться в полицию и прокуратуру с целью потребовать разобраться в ситуации и найти виновных. Если же у вас есть претензии непосредственно к микрофинансовой организации, то стоит подать жалобу в Центробанк России.

Даже если речь о небольшой сумме и не хочется разбирательств. В этом случае преступники останутся безнаказанными и провернут такой трюк ещё раз.

А как же обезопаситься от попыток злоумышленников оформить займы на ваши данные? Универсального решения этой проблемы не существует. Но несколько полезных советов обязательно возьмите на вооружение:

• Будьте аккуратны с документами. Не передавайте их сканы посторонним лицам. Любимый фокус мошенников, которые воруют паспортные данные – имитация работы кадрового агентства. Поэтому при устройстве на работу старайтесь искать прямых работодателей или агентства с хорошей репутацией.
• При утере паспорта сразу же обращайтесь с заявлением в полицию.
• Не участвуйте в сомнительных махинациях, где предлагают обмануть МФО. Скорее всего жертвой мошенничества окажетесь вы.

На этом всё. Будьте бдительны и не попадайтесь на уловки мошенников.